Les publicités réclamant les consommateurs pourraient avoir droit à une compensation pour le financement des voitures mal vendu apparaissent partout. «Vous pourriez être dû à des milliers… déposer votre réclamation de financement automobile aujourd’hui» est un appel à l’action typique.
Avec seulement des semaines, cependant, jusqu’à ce que nous découvrions s’il pourrait y avoir des paiements pour des millions de personnes, il y a des avertissements que l’inscription avec une société de gestion des réclamations (CMC) pourrait être une mauvaise idée.
La débâcle de l’assurance contre la protection des paiements (PPI) a conduit les sociétés de réclamations à empocher des milliards de livres de l’indemnisation versées aux victimes, et il semble que certains souhaitent profiter de cette dernière question de consommation.
Il a été dit que le scandale pourrait entraîner une facture de 44 milliards de livres sterling pour les prêteurs, et cette semaine, une enquête a révélé que plus de 23 millions de personnes pensaient qu’elles pourraient être dues à une compensation pour un prêt automobile erroné.
Cependant, le principal régulateur britannique, la Financial Conduct Authority (FCA), a déclaré à Guardian Money: «Les consommateurs doivent être conscients qu’en s’inscrivant maintenant avec un CMC ou un cabinet d’avocats, ils peuvent finir par payer pour un service dont ils n’ont pas besoin et perdre jusqu’à 30% de tout argent qu’ils peuvent recevoir.»
Le montant qui peut être avalé en frais est en fait jusqu’à 36%, car les sociétés de réclamation peuvent facturer la TVA en plus d’un pourcentage de plafond appliqué par la FCA. Comme nous l’expliquons plus loin, il existe un mécanisme qui permet à certains cabinets d’avocats de facturer encore plus.
Ici, nous récapitulons l’histoire jusqu’à présent et passons à travers vos options.
Comment nous sommes arrivés ici
Il s’agit de la vente erronée présumée à grande échelle des prêts automobiles impliquant le paiement des commissions secrètes aux concessionnaires automobiles et – il semblerait – des millions d’acheteurs de voitures qui paient sans le savoir plus pour leur finance qu’ils auraient dû.
À travers le Royaume-Uni, environ 80% à 90% des voitures neuves et un nombre croissant de véhicules d’occasion sont achetés avec le financement des moteurs, par lesquels nous signifions généralement des plans d’achat de contrats personnels et des accords d’achat.
Tout le monde attend avec impatience une décision de la Cour suprême qui est attendue quelque temps ce mois-ci. La FCA a déclaré que si, après le jugement, il conclut que les consommateurs ont perdu, il est probable qu’il consultera un régime de rémunération des consommateurs à l’échelle de l’industrie.
Une décision de la Cour d’appel le dernier automne a envoyé des ondes de choc dans le secteur
En termes généraux, les personnes qui semblent avoir les meilleures chances d’obtenir une compensation sont celles qui ont utilisé le financement des voitures pour acheter un véhicule à moteur nouvel ou d’occasion – par exemple, une voiture, une camionnette ou une moto – avant le 28 janvier 2021 (et, nous pensons, après avril 2007), où la finance comprenait quelque chose de connu comme un accord de commission discrétionnaire (DCA).
Cependant, une décision de la Cour d’appel a envoyé des ondes de choc dans le secteur, car elle a suggéré à toute personne ayant un type de financement automobile qui comprenait la commission qui n’a pas été correctement divulguée pourrait être due à de l’argent.
Il est donc possible que la FCA puisse définir la portée de tout système pour inclure d’autres types de financement automobile où les gens n’ont pas reçu toutes les informations nécessaires.
Il a précédemment indiqué que pour un accord de financement automobile de 10 000 £ typique, lorsqu’un DCA a été utilisé, un client aurait pu payer 1 100 £ de trop d’intérêt. Cependant, il pourrait y avoir une exigence pour les entreprises de payer des intérêts en plus de cela, ce qui pourrait s’ajouter à beaucoup si cela vaut plusieurs années.
Si vous pensez que vous êtes affecté, vous pourriez faire l’un des éléments suivants.
1) Attendez de voir comment les choses se déroulent
C’est l’option la plus simple, et nous ne devrions pas avoir longtemps à attendre avant d’obtenir beaucoup plus de clarté.
La FCA affirme qu’elle confirmera dans les six semaines suivant le jugement de la Cour suprême si elle propose de lancer un régime de rémunération. Si c’est le cas, il effectuera une consultation avant de prendre sa décision finale, avec tout programme susceptible de commencer l’année prochaine.
La FCA dit qu’elle visera à rendre tout programme «facile à participer, sans avoir besoin d’utiliser un CMC ou un cabinet d’avocats».
La FCA confirmera dans les six semaines suivant le jugement de la Cour suprême si elle propose de lancer un régime de rémunération. Photographie: Toby Melville / Reuters
Il a été suggéré que si un programme se poursuit, les banques et autres prêteurs devront contacter de manière proactive tous leurs clients qui répondent aux critères de vente erronés et leur offrir une compensation.
Martin Lewis, le fondateur de MoneySavingExpert.com, dit que cela signifierait que «les gens n’auront pas besoin de se plaindre – ils seront versés un montant dicté par la FCA aux entreprises en fonction de leur situation».
Bien sûr, nous devrons attendre pour voir ce qui se passe.
2) Déposer une plainte maintenant
Parlons d’abord des personnes dont le financement automobile comprenait un DCA: certains diraient que le journalisation d’une plainte signifie maintenant que vous êtes «dans le système».
Cela donne à l’entreprise une chance de retrouver vos informations, et vous pouvez souligner des choses qui peuvent vous aider. S’il y a un problème – par exemple, l’entreprise dit qu’elle a trompé ou supprimé vos données – il est probablement préférable de savoir maintenant plutôt que plus tard.
«La soumission d’une plainte pourrait être utile si vous avez modifié vos coordonnées ou votre maison déplacée depuis que vous prenez votre financement automobile, car les informations que vous fournissez aideront les fournisseurs à vous faire correspondre à votre accord de financement automobile», explique le site Web de MoneysavingExpert. Il ajoute que l’exploitation forestière d’une plainte pourrait maintenant aider à réduire le risque d’être exclue si un délai est imposé à l’avenir.
Il a un outil gratuit sur son site Web qui, selon lui, peut aider les gens à vérifier s’ils avaient un DCA et, s’ils le faisaient, à faire en sorte que leur plainte soit enregistrée. Vous devez répondre à quelques questions sur les détails de votre financement automobile, puis il crée un e-mail à envoyer au prêteur compétent.
Ou vous pouvez vous plaindre. C’est gratuit et simple, dit la FCA. Vous devrez vous plaindre à l’entreprise que vous payiez chaque mois et le faire idéalement par écrit. Si vous n’obtenez pas de réponse ou si votre plainte est rejetée, vous pouvez l’emmener au service financier gratuit. Les sites Web officiels tels que le Moneyhelper soutenu par le gouvernement ont des guides sur la façon de procéder.
En termes de plaintes de financement de voitures non DCA, les choses sont maintenant beaucoup moins claires. Cependant, vous pouvez toujours déposer une plainte maintenant si vous pensez que vous n’ayez pas été informé de la commission et que vous avez peut-être payé trop pour votre financement.
Une grande partie des conseils précédents s’applique également à ces personnes, bien que pour les plaintes non DCA, la date de fin ressemble à octobre 2024. MoneySavingExpert a un outil gratuit différent pour ces personnes qui pourraient vous être utile.
Au Royaume-Uni, environ 80% à 90% des voitures neuves et un nombre croissant de véhicules d’occasion sont achetés avec le financement des moteurs. Photographie: Solstock / Getty Images
La FCA a donné aux entreprises après le 4 décembre de cette année avant de commencer à répondre à tout type de plainte de la Commission de financement des voitures, vous ne pouvez donc rien entendre substantiel pendant un certain temps. Cependant, votre fournisseur devrait vous envoyer un accusé de réception dans les huit semaines.
Le service financier de l’ombudsman compte environ 100 000 affaires de la Commission de financement des moteurs déposées avec elle, la procédure judiciaire affectant sa capacité à émettre des décisions finales dans ces cas.
3) Utiliser une société ou un cabinet d’avocats
C’est une période chargée pour les entreprises qui proposent d’aider les gens à faire une demande de rémunération du financement des voitures, généralement sur une base «sans victoire, sans frais». Il y a beaucoup de bousculades pour notre attention, des opérations en bande unique aux cabinets d’avocats de grande envergure des consommateurs. De nombreuses publicités parlent de remboursements potentiels importants.
Cependant, comme indiqué précédemment, la FCA a indiqué très clairement ses opinions sur cette voie potentielle vers la compensation. Il ajoute: « Nous avons vu des cabinets d’avocats et des CMC vantant des chiffres très spéculatifs pour inscrire les gens pour les réclamations de financement automobile. »
Le site de MoneyHelper conseille aux gens «d’éviter d’utiliser une société de gestion des réclamations pour obtenir toute compensation que vous devez».
Certains CMC pêchent simplement les «pistes» des clients, qui sont ensuite transmises aux cabinets d’avocats tiers moyennant des frais.
Une société de réclamations sera généralement réglementée par la FCA ou la Solicitors Regulation Authority (SRA) – elle devrait dire au bas de son site Web.
Dans les deux cas, les frais maximaux que vous pouvez être facturés sont de 30% (36%, y compris la TVA), bien que les avocats puissent s’appliquer à la SRA pour facturer davantage pour des réclamations complexes. C’est beaucoup d’argent à abandonner.
Si vous êtes déterminé à utiliser une entreprise, il se serait mieux conseillé d’en choisir un avec un dossier éprouvé de cas gagnants dans ce domaine, comme les Solicitors Bott and Co.
Des centaines, sinon des milliers de personnes, de personnes ont porté leurs affaires devant les tribunaux, et dans de nombreux cas, le juge a constaté en faveur de l’individu, bien que Coby Benson à Bott and Co ait déclaré: «Pour autant que nous sachions, aucune entreprise ne publie actuellement des procédures judiciaires. C’est parce que toute affaire sera simplement« suspendue »(suspendu) par le tribunal jusqu’à ce que le tribunal suprême n’ait que sa décision.
Cependant, il ajoute: «Lors de notre dernière émission de procédures judiciaires, nous avons vu un taux de réussite de 90% et une compensation moyenne d’environ 1 600 £.»
Benson dit également: « Le remède disponible auprès des tribunaux est souvent plus généreux que celui qui peut être réalisé grâce aux règles de la FCA. » Cela reflète l’opinion selon laquelle si elle finit par mettre en place un régime de rémunération, la FCA devra équilibrer les intérêts des consommateurs, des entreprises et de l’économie plus large. Le régulateur affirme qu’en plus d’être «juste pour les consommateurs qui ont perdu», tout plan doit «assurer l’intégrité du marché des finances automobiles afin qu’elle fonctionne bien pour les futurs consommateurs».
Que sont les DCA?
Avant 2021, de nombreux prêteurs de financement automobile ont autorisé les courtiers – généralement les concessionnaires automobiles – pour ajuster les taux d’intérêt sur les transactions financières qu’ils offraient aux clients. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus le concessionnaire a été élevé, il y avait donc une incitation à augmenter les coûts des consommateurs. Ceci était connu comme un accord de commission discrétionnaire.
La Financial Conduct Authority a interdit les DCA avec effet du 28 janvier 2021 après avoir constaté que les modèles de commission donnant aux trafiquants la discrétion sur les taux d’intérêt pourraient coûter aux clients environ 500 millions de livres sterling au total plus par an que les accords forfaitaires. C’est là que le concessionnaire obtient la même commission, quel que soit le montant du travail impliqué, le risque de crédit du client ou le taux d’intérêt.
Véhicules sur le parvis d’un concessionnaire automobile. Photographie: MediaWorldImages / Alamy
Les DCA étaient «de loin l’accord de commission le plus courant» avant d’être interdits: en moyenne, entre 2007 et 2020, environ les trois quarts de tous les accords de financement automobile avaient une DCA quelconque, selon la FCA.
Un certain nombre de fournisseurs de financement automobile disent qu’ils n’ont jamais utilisé de DCAS. Le site Web de MoneySavingExpert propose une liste d’entreprises et de marques qui disent cela – elles incluent Bank of Scotland, Carmoola, Halifax, Lloyds (à l’exclusion de Black Horse) et RateSetter.