Publié le 11 décembre 2025 à 17h04. Dans la plupart des États américains, le coût d’une mauvaise cote de crédit pèse plus lourd sur les propriétaires que le risque de vivre dans une zone exposée aux catastrophes naturelles. Une étude révèle des disparités importantes et soulève des questions sur l’équité du système d’assurance.
- Dans la majorité des États, les propriétaires ayant un mauvais crédit paient des primes d’assurance habitation nettement plus élevées que ceux ayant un bon crédit, parfois jusqu’à deux fois plus.
- Cette pénalité de crédit, appliquée par les assureurs dans presque tous les États, peut représenter un fardeau financier considérable pour les familles.
- L’impact du score de crédit sur les primes d’assurance habitation est parfois plus important que celui du risque lié aux catastrophes naturelles.
Une étude récente de la Fédération des consommateurs d’Amérique (CFA) met en lumière une réalité préoccupante pour les propriétaires américains : le coût d’une mauvaise cote de crédit peut être plus élevé que celui de vivre dans une zone à risque élevé de catastrophes naturelles. Cette pénalité financière, appliquée par les assureurs dans 47 États sur 50, pénalise les personnes ayant des difficultés financières et rend l’accès à l’assurance habitation plus difficile.
Selon Michael DeLong, associé de recherche et de plaidoyer à la CFA,
« Il est important de se rappeler que ces pénalités de crédit s’appliquent alors que tous les autres facteurs restent constants, et qu’elles sont coûteuses, voire inabordables, pour de nombreuses personnes, en particulier celles qui vivent au jour le jour. »
Il explique qu’une personne ayant du mal à joindre les deux bouts aura tendance à privilégier les dépenses essentielles comme l’alimentation et les factures, au détriment de l’assurance habitation.
L’étude de la CFA révèle que les propriétaires ayant un mauvais crédit (score FICO de 630 ou moins) paient en moyenne près de 1 996 dollars de plus par an pour leur assurance habitation que ceux ayant un bon crédit (environ 820). Cela représente une augmentation de près de 99 % de la prime, soit quasiment un doublement du coût. Les disparités sont importantes d’un État à l’autre : en Pennsylvanie, par exemple, un propriétaire avec un mauvais crédit peut s’attendre à payer 181 % de plus chaque année qu’une personne ayant un bon crédit, pour le même type de maison et au même endroit.
Les États où les pénalités de crédit sont les plus élevées sont l’Arizona, l’Oregon et la Virginie-Occidentale. Dans 23 États, les propriétaires sont confrontés à une pénalité de crédit d’au moins 100 %, ce qui signifie qu’ils peuvent payer au moins le double pour leur assurance habitation en raison de leur cote de crédit.
La CFA a basé ses conclusions sur une analyse de plus de 608 000 devis d’assurance habitation collectés auprès de Quadrant Information Services en août 2024, couvrant environ 57 % du marché de l’assurance habitation aux États-Unis. L’étude a révélé que le score de crédit a un impact plus important sur les primes d’assurance habitation que même le risque de vivre dans une zone sujette aux incendies de forêt, aux ouragans ou aux inondations.
Selon DeLong,
« Il coûte plus cher d’avoir une mauvaise cote de crédit que de vivre dans une région présentant de nombreux risques de catastrophe. Cela semble assez injuste. En effet, l’assurance habitation pour les personnes ayant un mauvais crédit subventionne les primes des propriétaires ayant un bon crédit et vivant dans des zones à risque. »
Certains régulateurs remettent cependant en question les chiffres présentés par la CFA. Angela L. Nelson, directrice du ministère du Commerce et des Assurances du Missouri, a contesté les données concernant son État, estimant qu’elles ne reflètent pas la réalité des primes d’assurance dans le Missouri. Elle a souligné que la prime moyenne dans l’État est de 2 050 dollars, alors que le rapport de la CFA indique une pénalité de crédit de 2 403 dollars.
La CFA recommande aux régulateurs d’interdire l’utilisation des cotes de crédit dans le calcul des taux d’assurance habitation et d’exiger des compagnies d’assurance qu’elles publient des informations transparentes sur leurs modèles de tarification.
Rapport complet de la CFA sur l’impact des cotes de crédit sur les primes d’assurance habitation
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