Publié le 24 décembre 2025 à 15h05. Alors que l’endettement des ménages américains atteint des sommets historiques, une éventuelle baisse des taux d’intérêt en 2026 pourrait offrir un certain soulagement aux emprunteurs, mais les experts soulignent l’importance de prendre des mesures proactives pour améliorer sa situation financière.
- La dette des ménages aux États-Unis a atteint un niveau record de 18 600 milliards de dollars au troisième trimestre 2025.
- La Réserve fédérale pourrait réduire ses taux d’intérêt d’une ou deux fois l’année prochaine, mais un allègement significatif n’est pas attendu avant 2026.
- Améliorer sa cote de crédit et refinancer ses prêts à taux élevé restent des stratégies clés pour les emprunteurs.
L’année 2026 s’annonce difficile pour les Américains lourdement endettés. Entre un marché du travail qui montre des signes de ralentissement, une inflation persistante et une politique monétaire incertaine de la Réserve fédérale (Fed), les options pour alléger le fardeau de la dette semblent limitées. Pourtant, des solutions existent pour reprendre le contrôle de ses finances personnelles.
Lors de sa réunion de décembre, la Fed a indiqué qu’elle avait relevé la barre pour les baisses de taux d’intérêt en 2026. Cette approche prudente pourrait offrir un répit, bien que modeste, aux millions d’Américains aux prises avec des dettes de toutes sortes. Au troisième trimestre 2025, la dette des ménages a atteint un niveau record de 18 600 milliards de dollars. La banque centrale devrait à peine abaisser son taux de référence d’une ou deux fois l’année prochaine, ce qui ne suffira probablement pas à soulager significativement les coûts d’emprunt.
La stagnation du marché du travail et les prix élevés de l’immobilier devraient également freiner l’accès à la propriété pour les primo-accédants. Néanmoins, les experts insistent sur le fait que les emprunteurs ayant des dettes de carte de crédit ou d’automobile à taux d’intérêt élevé peuvent agir dès maintenant en améliorant leur cote de crédit et en refinançant leurs prêts.
« Indépendamment de ce qui se passe cette année, je pense qu’il est toujours important que les gens se souviennent qu’ils ont plus de pouvoir sur ces choses qu’ils ne le pensent. Qu’il s’agisse de cartes de transfert de solde ou de prêts de consolidation de dettes, de consulter un conseiller en crédit ou d’appeler l’émetteur de votre carte de crédit pour lui demander un taux d’intérêt inférieur. »
Matt Schulz, analyste en chef du crédit à la consommation chez LendingTree (TREE)
La majorité de la dette des ménages, soit 13 070 milliards de dollars, est constituée de prêts hypothécaires. Les soldes non immobiliers, tels que les dettes de cartes de crédit et d’automobile, ont augmenté de 1 % entre le deuxième et le troisième trimestre, atteignant respectivement 1,23 billion de dollars et 1,66 billion de dollars.
Les prévisions de TransUnion (TRU) pour 2026 indiquent que les taux de défaut des prêts automobiles devraient augmenter pour la cinquième année consécutive, bien que cette augmentation soit moins prononcée qu’auparavant. Les impayés sur les cartes de crédit devraient rester relativement stables, tandis que les impayés hypothécaires pourraient augmenter légèrement en raison d’une légère hausse du chômage.
Une fracture se creuse sur le marché du crédit, avec une pression financière accrue sur les ménages à faible revenu, masquée par l’augmentation de la richesse des emprunteurs aisés qui ont bénéficié de la performance du marché boursier et de l’appréciation de la valeur de leur logement. Les prêteurs ont resserré leurs critères d’octroi de crédit en raison de la sensibilité des ménages à faible et moyen revenu à l’inflation.
Selon Warren Kornfeld, vice-président senior des institutions financières chez Moody’s Ratings (MCO), le marché du travail jouera un rôle déterminant dans la difficulté d’obtenir un prêt au cours de la nouvelle année. Si le marché du travail continue de s’affaiblir sans augmentation significative des licenciements, les prêteurs devraient maintenir leurs critères actuels. Cependant, une détérioration des perspectives macroéconomiques pourrait les inciter à resserrer davantage leurs conditions.
Les soldes des prêts étudiants ont augmenté de 15 milliards de dollars pour atteindre 1,65 billion de dollars au troisième trimestre 2025. Le remboursement de ces prêts pourrait devenir plus difficile en 2026, notamment avec l’annonce de l’administration Trump de supprimer l’aide au remboursement mise en place par l’administration Biden.
Bien qu’une baisse significative du taux des fonds fédéraux semble peu probable, elle n’est pas totalement exclue. Le mandat du président de la Fed, Jerome Powell, expire en mai, et Christopher Waller, gouverneur de la Fed et pressenti pour lui succéder, a évoqué la possibilité de réduire les taux de 50 à 100 points de base.
« Si les réductions de taux se concrétisent, les consommateurs doivent être prêts à en profiter. Vous constaterez peut-être qu’il existe de bons taux d’intérêt, mais si vous n’avez pas une cote de crédit suffisamment bonne pour franchir la porte… alors vous n’y arriverez pas. »
Michele Raneri, vice-présidente et responsable de la recherche et du conseil aux États-Unis chez TransUnion
Voici une estimation des économies potentielles pour différents types de prêts en cas de baisse des taux en 2026 :
- Hypothèques : Pour un prêt moyen de 370 000 $ à un taux de 6,3 %, une réduction de 25 points de base (0,25 %) permettrait d’économiser 929 $ d’intérêts par an, tandis qu’une réduction de 100 points de base (1 %) se traduirait par 3 715 $ d’économies.
- Prêts automobiles : Une réduction de 25 points de base sur un prêt automobile de 30 000 $ à un taux de 7,64 % ne permettrait d’économiser que 74 $ par an, tandis qu’une réduction de 100 points de base réduirait les paiements d’intérêts annuels de 295 $.
- Cartes de crédit : Même si la Fed réduisait les taux d’un point de pourcentage, un titulaire de carte avec un solde moyen de 6 500 $ et un taux d’intérêt de 22,83 % n’économiserait que 65 $ d’intérêts par an.
Si l’achat d’une nouvelle maison ou d’une voiture, ou le refinancement d’un prêt, n’est pas envisageable, améliorer sa cote de crédit est une stratégie judicieuse. Il est essentiel de régler ses factures à temps, de maintenir un faible taux d’utilisation du crédit (inférieur à 30 %) et d’éviter de demander trop de nouvelles cartes de crédit ou de prêts.
N’hésitez pas à contacter votre établissement financier pour négocier un taux d’intérêt plus bas sur votre carte de crédit. Selon une enquête de LendingTree, 83 % des personnes qui ont demandé une réduction de taux ont obtenu gain de cause.
Pour les titulaires de cartes de crédit à taux élevé, une carte de transfert de solde peut être une option intéressante, à condition d’avoir un plan clair pour rembourser la dette pendant la période de promotion à taux zéro.