Manuel de résilience des paiements : créer des systèmes prêts pour l’avenir

Publié le 17 novembre 2025 à 15h27. Les interruptions de paiement en ligne sont fréquentes et coûteuses pour les entreprises de commerce électronique, mais la résilience des systèmes de paiement reste une priorité sous-estimée, selon une nouvelle étude du BR-DGE.

• 92 % des entreprises de commerce électronique ont subi des interruptions ou des pannes de paiement au cours des deux dernières années.
• La moitié des entreprises ayant quantifié l’impact ont déclaré des pertes allant de 1,1 à 10 millions de livres sterling (environ 1,3 à 11,8 millions d’euros).
• Seulement 28 % des commerçants considèrent la résilience des paiements comme une priorité pour les deux prochaines années.

La résilience des paiements ne se limite plus à un plan de reprise après sinistre et à un centre de données secondaire. Avec l’essor des nouveaux modes de paiement, l’augmentation de la fraude, le renforcement des réglementations et les ambitions d’expansion internationale, elle exige désormais des systèmes capables de s’adapter, de rediriger les transactions et de se rétablir rapidement, sans compromettre la performance ou la conformité.

Selon une étude menée par le BR-DGE auprès de 50 décideurs d’entreprises de commerce électronique en octobre 2025, les lacunes en matière de résilience sont courantes et étroitement liées à l’architecture des infrastructures de paiement. Le manuel de jeu sur la résilience des paiements [PDF] publié par le BR-DGE présente cette dernière comme un ensemble de capacités que les dirigeants peuvent concevoir et mettre en œuvre.

Les entreprises qui investissent dans la résilience des paiements peuvent transformer un coût en un levier de croissance. Des systèmes de paiement robustes permettent d’améliorer l’expérience client, d’accélérer l’adoption d’innovations telles que l’open banking et de renforcer les contrôles dynamiques contre la fraude.

Pourquoi la résilience des paiements est un enjeu commercial, pas seulement informatique

L’étude confirme une tendance déjà observée par de nombreux dirigeants : les pannes de paiement sont fréquentes et leur coût est significatif. Parmi les entreprises ayant pu chiffrer l’impact financier, 34 % ont subi des pertes comprises entre 100 000 et 1 million de livres sterling (environ 118 000 à 1,18 million d’euros). Toutes les entreprises dont le volume de transactions en ligne dépasse 500 millions de livres sterling (environ 590 millions d’euros) ont déclaré des pertes allant de 1,1 à 10 millions de livres sterling.

Pourtant, la résilience n’est pas une priorité pour la majorité des acteurs du secteur. Interrogés sur leurs priorités pour les deux prochaines années, les commerçants ont cité l’amélioration de l’expérience client (58 %), l’optimisation des coûts (54 %) et l’expansion sur de nouveaux marchés (40 %) comme étant les plus importantes, tandis que seulement 28 % ont choisi la résilience.

De nombreuses organisations continuent de considérer la résilience comme une simple question de redondance : disposent-elles d’un fournisseur de secours ? Or, les recherches et les études de cas suggèrent que la résilience est un fondement de l’expérience client et de la croissance. Des systèmes de paiement rigides peuvent entraver le lancement sur de nouveaux marchés, le respect des exigences réglementaires ou le maintien des taux d’autorisation à mesure que l’entreprise évolue.

Les cinq piliers de la résilience des paiements modernes

L’enquête et les exemples concrets mettent en évidence cinq éléments constitutifs essentiels :

Redondance

S’appuyer sur un seul prestataire de services de paiement (PSP) est une solution simple, mais risquée. Une seule panne peut bloquer toutes les transactions, pénalisant les clients et interrompant les revenus. L’étude révèle que cette pratique reste courante : 4 % des commerçants utilisent un seul processeur, et la plupart des autres acheminent encore la majorité de leurs volumes vers un fournisseur principal.

Parmi les utilisateurs de plusieurs processeurs, 71 % acheminent entre 50 et 70 % de leurs volumes via leur processeur principal, et 27 % en acheminent entre 71 et 90 %. Pour les responsables informatiques et les directeurs techniques, la redondance permet de réduire la charge de travail en cas d’incident, de protéger les revenus et de garantir la continuité des activités en cas de problème chez un fournisseur.

En pratique, la redondance implique :

• La connexion à au moins deux PSP, avec un routage de sauvegarde automatique et testé.
• La surveillance quotidienne des taux de réussite des transactions, et pas seulement en cas d’incident.
• La réalisation de tests de basculement trimestriels pour vérifier le bon fonctionnement des routes de secours.

Flexibilité

L’étude montre que la complexité et le manque de souplesse sont des problèmes croissants : 46 % des entreprises de commerce électronique prennent en charge entre six et dix méthodes de paiement dans le monde, et 22 % en proposent entre 11 et 20. 54 % des entreprises déclarent que les limitations de paiement ont empêché ou retardé leur expansion sur de nouveaux marchés.

De nombreuses entreprises se retrouvent avec plusieurs PSP, chacun desservant des régions ou des méthodes de paiement spécifiques, avec des configurations et des référentiels de jetons distincts. Cette mosaïque crée une complexité opérationnelle et affecte les performances. La flexibilité implique une couche de contrôle unifiée qui permet aux équipes d’activer des méthodes de paiement locales, d’ajuster le routage et de remplacer ou d’ajouter des PSP sans refondre l’ensemble de l’infrastructure.

La flexibilité soulève des questions telles que :

• À quelle vitesse pouvons-nous ajouter ou supprimer un PSP sans réécrire une grande partie de notre application ?
• Sommes-nous toujours tributaires d’étapes manuelles pour modifier le routage ou activer de nouvelles méthodes de paiement ?

Interopérabilité

L’interopérabilité consiste à créer des systèmes indépendants des plateformes, capables de partager des données et des fonctions entre différents fournisseurs. La tokenisation en est un bon exemple. Bien que 78 % des commerçants utilisent une forme de tokenisation, seuls 12 % disposent d’un stockage de jetons entièrement interopérable. Beaucoup dépendent de jetons spécifiques à un PSP ou de services de transfert fragmentés, ce qui limite les choix de routage, augmente les risques de panne et rend plus difficile l’adoption de nouveaux fournisseurs.

L’interopérabilité implique de s’éloigner du verrouillage fournisseur et d’adopter des composants modulaires pilotés par des API, tels que des référentiels de jetons centralisés et des outils anti-fraude compatibles avec n’importe quel PSP ou acquéreur.

Optimisation

L’optimisation utilise les données pour ajuster le routage, affiner les contrôles contre la fraude et détecter les problèmes le plus tôt possible. La plupart des commerçants reconnaissent déjà l’importance de cette approche, 54 % des entreprises interrogées citant l’optimisation des coûts comme un objectif clé. Le manuel de jeu révèle que 64 % utilisent le routage basé sur des règles, 62 % s’appuient encore sur l’optimisation manuelle et 38 % utilisent une forme d’optimisation basée sur l’intelligence artificielle ou l’apprentissage automatique.

L’optimisation nécessite une vue unifiée des PSP, des programmes, des appareils et des canaux, ainsi que la capacité de tester et d’ajuster les stratégies de routage en temps réel et d’analyser les données pour distinguer les problèmes réels des processeurs des problèmes de configuration ou d’expérience utilisateur.

Préparation à l’avenir

La résilience consiste à anticiper les attentes futures des clients et à construire une infrastructure capable d’intégrer les nouvelles technologies et les nouveaux comportements sans nécessiter de refonte. L’étude a montré que l’expansion sur de nouveaux marchés (40 %) et l’amélioration de l’expérience client (58 %) sont des priorités stratégiques pour les segments à forte valeur ajoutée et axés sur le mobile.

La valeur de la résilience des paiements

Lorsqu’on leur demande ce qui motive leur stratégie de paiement pour les deux prochaines années, la plupart des commerçants ne donnent pas la priorité à la résilience. Pourtant, le document souligne que la résilience moderne des paiements permet aux entreprises de :

• Atténuer l’impact des pannes et des problèmes des fournisseurs.
• S’adapter rapidement à l’évolution des préférences et des réglementations des clients.
• Améliorer les taux d’autorisation et réduire les coûts.
• Se développer plus rapidement sur de nouveaux marchés, sans avoir à reconstruire la technologie.

Transformer la résilience des paiements en retour sur investissement

1. La résilience doit être considérée comme un facteur de croissance et non comme une contrainte de conformité, et une stratégie de paiement ne doit pas assimiler résilience et redondance.
2. Les entreprises doivent utiliser plusieurs PSP et éviter les solutions manuelles en cas de panne. L’utilisation d’au moins deux processeurs et la mise en place d’une couche d’orchestration sont essentielles. Enfin, le basculement doit être testé tous les trimestres.
3. Les décideurs peuvent également centraliser la tokenisation et utiliser une architecture ouverte et modulaire basée sur des API.
4. L’objectif devrait être des paiements en un clic, dynamiques et personnalisés. Des itinéraires alternatifs tels que les virements bancaires ouverts pourraient être proposés en parallèle des paiements par carte, et les expériences de basculement doivent être transparentes pour le client.
5. Assurez-vous que les contrôles de fraude, de KYC et de conformité facilitent la tâche des clients tout en respectant les obligations réglementaires.

Les entreprises qui abordent la résilience des paiements de cette manière sont mieux armées pour surmonter les pannes, se lancer plus rapidement sur de nouveaux marchés, fidéliser davantage de clients et simplifier leurs opérations.

Chaque échec de transaction représente un coût et, potentiellement, une perte de confiance. La combinaison de résilience, d’efficacité et d’adaptabilité est en train de devenir l’un des atouts les plus importants dont disposent les dirigeants.

(Source de l’image : « Market » d’Alexfiles est sous licence CC BY-SA 2.0.)

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