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Roula Khalaf, rédactrice en chef du FT, sélectionne ses histoires préférées dans cette newsletter hebdomadaire.
Alors que la Grande-Bretagne est en proie à une guerre des prix hypothécaires, votre arme la plus précieuse pour économiser de l’argent est le numéro de téléphone d’un bon courtier.
Depuis le début de l’année, des dizaines de prêteurs ont baisser les taux d’intérêt sur les prêts immobiliers, en attendant que la Banque d’Angleterre emboîte le pas. C’est une bonne nouvelle pour plus de 1,5 million de ménages qui s’apprêtent à conclure des offres à taux fixe bon marché au cours de l’année à venir, ainsi que pour ceux qui envisagent d’acheter – mais élaborer votre plan de bataille peut être intimidant.
Jusqu’où les taux pourraient-ils baisser ? Alors que les prêteurs se bousculent pour faire des affaires, des taux inférieurs à 4 pour cent sont disponibles pour les emprunteurs les mieux capitalisés. Pourtant, si l’inflation continue de baisser, les optimistes prédisent que nous pourrions voir des taux inférieurs à 3 pour cent d’ici la fin de l’année.
Avant que quiconque ayant un refinancement imminent ne commence à consulter les brochures de vacances, il convient de répéter que personne ne peut prédire avec certitude l’évolution future des taux d’intérêt, ni l’évolution future des taux d’intérêt. taux de swap qui éclairent la tarification des prêts hypothécaires.
Avec des tarifs en constante évolution et des milliers d’offres différentes parmi lesquelles choisir, décider quand s’inscrire et pour combien de temps est une décision difficile. L’Association des intermédiaires hypothécaires estime que plus des deux tiers de ceux qui arrivent à la fin d’un taux fixe finiront par réhypothéquer ou par fixer à nouveau auprès du même prêteur via un courtier.
Cependant, il vaut la peine d’être pointilleux. Il existe des courtiers hypothécaires et des courtiers hypothécaires. Un bon vous trouvera l’offre la moins chère du marché ; un bon vous aidera à élaborer une stratégie à long terme. Un mauvais produit pourrait finir par vous coûter de l’argent. Alors, comment faire la différence ?
Commençons par les similitudes. Tous les courtiers perçoivent une commission auprès des prêteurs et sont réglementés par la Financial Conduct Authority, qui vérifie que leurs recommandations sont impartiales. Un courtier qui recommanderait des prêteurs uniquement en fonction de celui qui a payé la commission la plus élevée se démarquerait comme un pouce endolori.
Certains courtiers – mais pas tous – factureront également des frais en plus. Ce qui vous sera facturé et quand doit être clairement indiqué dès le départ.
Les courtiers vendent généralement à leurs clients d’autres produits tels que l’assurance-vie ; une considération raisonnable pour quiconque contracte une grosse dette. Mais n’oubliez jamais que c’est une autre façon pour les courtiers de gagner des frais. L’année dernière, un invité de mon podcast Money Clinic a payé généreusement pour souscrire une police d’assurance sans se rendre compte qu’il bénéficiait déjà d’une couverture via son employeur.
En ce qui concerne les différences : il existe d’énormes variations sur le marché, des grandes entreprises aux petites entreprises, en plus des services de courtage internes des chaînes d’agences immobilières (ce qui leur permet de percevoir une commission à la fois de l’acheteur et du vendeur). C’est pratique, mais vous devez vous demander s’ils sont vraiment la meilleure personne pour le poste.
Demandez aux courtiers s’ils couvrent « l’ensemble du marché » ou s’ils sont limités à un plus petit panel de prêteurs : vous voulez qu’ils recherchent autant de produits que possible pour vous trouver la meilleure offre. S’ils facturent des frais supplémentaires, quels services supplémentaires cela vous rapporte-t-il ? Les éléments clés à remettre en question sont la communication en dehors des heures d’ouverture et le niveau de suivi auquel vous pouvez vous attendre.
Les propriétaires, préparés au « choc de paiement » de l’expiration des prêts bon marché, ont canalisé leur anxiété pour trouver leur prochaine transaction bien à l’avance. La plupart des personnes qui réhypothéquent recherchent des offres jusqu’à six mois à l’avance. Un bon courtier continuera à rechercher de meilleures offres une fois votre nouvelle solution acceptée et suggérera de manière proactive de passer à un tarif moins cher, même s’il ne recevra pas de frais supplémentaires.
«C’est beaucoup plus de travail, mais les économies que cela peut générer vous fidéliseront à vie en tant que client», déclare Simon Gammon, associé directeur de Knight Frank Finance.
Plus vous êtes riche, plus vos finances risquent d’être compliquées. Votre courtier a-t-il l’expérience de traiter avec des clients se trouvant dans des circonstances similaires, comme ceux résidant à l’étranger ?
Pour ceux qui achètent une maison, un bon courtier saura quels prêteurs sont les plus disposés à prendre en compte les paiements de primes et pourrait même vous aider à déterminer le moment de votre achat, explique l’agent acheteur Henry Pryor. « Nous constatons maintenant que certaines transactions immobilières sont freinées, car les courtiers veulent attendre quelques semaines pour obtenir un meilleur taux hypothécaire », dit-il.
Enfin, un courtier de premier ordre prendra le temps de connaître votre situation financière, dans l’espoir que cet investissement lui permettra de fidéliser ses clients. « Un bon courtier n’aura pas peur de vous dire ce que vous avez besoin d’entendre, plutôt que d’essayer de déterminer ce que vous voulez entendre », explique Andrew Montlake, directeur général de Coreco.
Bien sûr, essayer de chronométrer un marché est un pari. La compétence du courtier consiste à vous aider à décider du niveau de risque que vous pouvez confortablement vous permettre de prendre.
Donc, si un ami dit qu’il connaît un très bon courtier hypothécaire, prenez son numéro, mais tant que vous n’avez pas fait preuve de diligence raisonnable, ne le prenez pas au mot.
Claer Barrett est le rédacteur en chef du FT et l’auteur du livre Triez votre vie financière série de bulletins d’information; [email protected]; Instagram @ClaerB
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