Dans l’après-midi du 21 février, la Banque centrale de Russie a révoqué la licence de la banque QIWI. Le régulateur a estimé que l’organisme financier et de crédit violait systématiquement les exigences de la législation du pays, les réglementations de la Banque centrale et utilisait les données des particuliers pour ouvrir des comptes à leur insu. Faut-il s’attendre à ce que les licences soient révoquées auprès d’autres banques russes, et pourquoi les experts n’ont pas été surpris par la situation avec Qiwi – dans le matériel RTVI.
Ce qui a retardé la révocation de la licence de QIWI Bank
Les experts attendaient et prédisaient depuis longtemps un scénario de privation de licence de Qiwi Bank, note Dobrynya Guryanov, co-fondateur et directeur du développement de FC Russian Broker. Selon lui, l’inaction du régulateur après les avertissements périodiques a insufflé « un optimisme supplémentaire et infondé parmi les acteurs du marché qui pensaient que les temps sombres de Qiwi Bank étaient derrière eux ».
Dobrynya Gurianov
« La flèche verte est le début du SVO. Avant cela, le groupe propriétaire de la banque avait beaucoup perdu en bourse. La baisse du prix du groupe en dit long sur les appréciations du marché et de ses acteurs dans un contexte d’amendes régulières, de réclamations, ainsi que de restrictions des régulateurs sur un certain nombre d’actions. Ce qui ne correspond pas à la situation sur le marché russe dans son ensemble, c’est qu’au début du SVO, le titre a chuté assez fortement (flèche verte), mais au cours des mois suivants, il a mis à jour de manière assez significative le minimum et s’est maintenu à ces niveaux. après le début du SVO pendant plusieurs mois (cercle rouge). À cette époque, Qiwi a reçu des demandes de la Banque centrale ainsi que des restrictions sur un certain nombre de transactions », explique Guryanov.
La structure de la banque elle-même a été construite à partir du secteur gris ; en outre, les comptes étaient réapprovisionnés en espèces via des terminaux, ce qui a été adopté par les escrocs et les banquiers gris, note l’expert.
Selon Guryanov, de nombreux signaux annonçaient la fermeture de l’organisation. Par exemple, l’accent mis par les entreprises sur les transferts impersonnels transfrontaliers, ainsi que l’attitude « controversée évaluée par le marché » à l’égard du risque lors de l’émission de garanties indépendantes. Tout cela indique que la banque a finalisé son travail ces derniers mois, partage l’expert. De plus, Qiwi a ouvert certains comptes à distance, ce qui a permis « d’utiliser des mannequins à ces fins, puis de mener des activités illégales avec ces comptes ».
« La position de Qiwi Bank sur le marché des garanties bancaires indépendantes était également assez agressive et copiait l’approche des célèbres Vostochny Bank et Master Bank, lorsque, en réponse à la révocation des licences, la banque met en place une offre ultra-compétitive. USP (proposition de vente unique) dans le domaine des produits afin d’utiliser le capital disponible pour des produits bancaires de ce type », ajoute Guryanov.
L’analyste financier Dmitry Golubovsky partage une opinion similaire. Il estime également que les conditions préalables à l’élimination du créneau occupé par QIWI – « servir l’économie « grise » ou même « noire » en termes de petites transactions » – existaient depuis longtemps. Mais le régulateur a adopté une position observatrice.
« Ce créneau spécifique, apparemment pour le moment, était considéré comme quelque chose à observer. Aujourd’hui, il est considéré comme quelque chose qui doit être éliminé. Et ils ne l’ont appliqué que maintenant. Cela signifie que de telles conditions sont désormais réunies. Pourquoi sont-ils arrivés ? Cette question n’est apparemment pas entièrement économique », a expliqué Golubovsky.
Qui suivra QIWI
L’idée selon laquelle, à la suite de QIWI, d’autres organismes de crédit perdront également leur agrément et qu’une nouvelle vague d’épuration de la Banque centrale a commencé, n’est pas justifiée, estime Dobrynya Guryanov. Selon lui, le secteur bancaire est toujours sous pression et est toujours en reconstruction après un certain isolement du système bancaire mondial.
« Les avantages de la surveillance concernant le respect des exigences de Bâle (normes internationales sur l’adéquation des fonds propres des banques) et leur retour progressif sont toujours en vigueur. Elles dureront assez longtemps, même si la Banque centrale n’avance pas l’échéance (ce qui est également possible dans le contexte de nouvelles tensions pour l’économie)», note Guryanov.
L’analyste Dmitry Golubovsky a rappelé que toute banque qui viole la loi fédérale 115, qui contrôle l’identification de tous les participants à un paiement ou à un transfert, peut perdre sa licence. Dans le même temps, il a souligné que les grandes banques ne violeront pas la loi et que, par conséquent, le régulateur « rétablira l’ordre » entre les organisations qui autorisent les systèmes de transfert gris. Selon lui, la Banque centrale sera plus attentive aux virements douteux provenant de banques renommées.
Youri Martianov / Kommersant
« Il existe de nombreux intermédiaires qui travaillent via les comptes de la Sberbank. Mais ils peuvent aussi s’en charger. Parce que tout est assez simple à suivre : tous les transferts par numéro de téléphone, sortants et entrants. Si un compte a été ouvert à l’aide de faux documents, cela est également assez facile à détecter. Et même les réseaux de neurones peuvent le faire.
L’analyste est confiant : à l’avenir, si la Banque centrale décide de mettre de l’ordre dans les paiements, tous les stratagèmes seront éliminés.
« Acceptez donc le fait qu’il n’y aura tout simplement aucun paiement autre que ceux qui seront accessibles au contrôle de l’État, que ce soit en Russie ou dans d’autres pays où existent des technologies de contrôle appropriées », a déclaré Golubovsky.
De son côté, l’expert des marchés financiers Nikolai Solabuto estime que toutes les banques qui violent de quelque manière que ce soit les termes de leur licence, se livrent au blanchiment de revenus ou à l’évasion fiscale sont « attaquées ».
Mais en même temps, selon Solabuto, il n’existe actuellement aucune banque alternative à Qiwi en Russie – il s’agissait d’une organisation unique, “qui offrait des options assez simplifiées pour transférer de l’argent”.
“Il est donc difficile de dire qui remplacera Kiwi.” Très probablement, nous passerons à un système P2P, lorsque les personnes sans couche supplémentaire pourront se mettre d’accord entre elles sur le transfert de fonds, peut-être que certains agrégateurs apparaîtront qui rassembleront toutes ces personnes sur une seule plate-forme, et les gens échangeront simplement des fonds. . Par exemple, quelqu’un a de l’argent sur un échange cryptographique et souhaite le retirer, et quelqu’un a de l’argent fiduciaire qui doit être transféré vers un échange cryptographique, et ils ont donc changé », conclut l’expert.
