Publié le 30 octobre 2024 à 10h00. Les banques ukrainiennes renforcent leurs contrôles financiers, entraînant des blocages de comptes et des demandes d’explications de plus en plus fréquentes auprès de leurs clients, en particulier en raison de la prévalence du travail au noir et de l’utilisation croissante des cryptomonnaies.
- Les banques sont légalement tenues de surveiller les transactions de leurs clients pour prévenir le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.
- Des opérations considérées comme « atypiques » peuvent entraîner le blocage temporaire d’un compte, même en l’absence de faute du client.
- Le non-respect des règles de « bonne hygiène financière » et l’incapacité à justifier l’origine des fonds peuvent également conduire à des complications.
En Ukraine, le contrôle financier exercé par les banques se durcit, suscitant des inquiétudes et des désagréments pour de nombreux citoyens. Les établissements bancaires, conformément à la législation en vigueur, sont tenus de surveiller attentivement les opérations de leurs clients afin de prévenir le blanchiment d’argent, la corruption et le financement d’activités illégales, telles que le trafic de drogue. Cette surveillance accrue s’explique également par la forte proportion de travail non déclaré dans le pays.
Les exigences en matière de contrôle financier deviennent de plus en plus strictes, et les Ukrainiens se retrouvent de plus en plus souvent contraints de justifier l’origine de leurs fonds et la nature de leurs transactions auprès de leur banque. Parfois, le blocage d’un compte peut survenir sans que le client ait commis d’erreur. Un scénario courant concerne les achats de cryptomonnaies sur des plateformes d’échange. Des fraudeurs dérobent de l’argent à des victimes et l’utilisent immédiatement pour acquérir des actifs numériques. L’argent est alors transféré de la carte de la victime vers le compte d’un vendeur de cryptomonnaies, qui, sans se douter de rien, vend une partie de ses bitcoins et reçoit des hryvnias sur son compte. La banque, alertée par cette transaction, peut alors bloquer le compte du vendeur.
Un compte peut également être bloqué en cas de données personnelles obsolètes, si une saisie a été effectuée par les services d’exécution (en raison de pensions alimentaires impayées, de décisions de justice non respectées, d’amendes impayées, etc.), ou si la personne ne parvient pas à prouver l’origine légale de ses fonds.
Les banques sont particulièrement attentives aux situations suivantes :
- Retrait d’une somme d’argent inhabituellement importante dans une zone géographique où le client n’est pas habituellement présent.
- Achats en ligne importants, notamment pendant la nuit.
- Réception d’un montant conséquent sur une carte bancaire suivie d’un retrait en espèces.
- Transactions impliquant des cryptomonnaies ou d’autres actifs virtuels d’un montant supérieur à 30 000 UAH (environ 720 €).
- Transactions pour des montants importants.
Chaque banque dispose de ses propres procédures de contrôle financier, qui ne sont pas toujours rendues publiques afin d’éviter que les fraudeurs ne trouvent des moyens de les contourner. L’objectif principal est d’identifier les clients et les transactions présentant un risque élevé. Certains critères sont définis dans la résolution n° 65 de la Banque nationale d’Ukraine (NBU).
Une banque peut considérer qu’un client présente un risque élevé si :
- Il est incapable d’expliquer clairement la nature de ses activités et la source de ses revenus.
- Il refuse de fournir des informations pour vérification, les fournit de manière incomplète ou présente des données douteuses et difficiles à vérifier.
- Il existe des raisons de soupçonner que les informations ou les documents fournis contiennent des inexactitudes ou des falsifications.
- Il est impossible de contacter le client ou son représentant à l’adresse indiquée, au numéro de téléphone ou à l’adresse électronique fournis.
- Il possède un grand nombre de comptes ou de cartes de paiement.
- Il justifie ou explique de manière excessive une transaction financière, en insistant sur l’absence de lien avec des activités illégales.
- Aucun paiement obligatoire n’est effectué sur le compte, ou les paiements effectués sont d’un montant négligeable (par exemple, les loyers, les factures d’électricité, les impôts).
- Il insiste constamment pour être servi par un seul employé de la banque.
Dans la grande majorité des cas, les blocages de virements sont liés à des transactions réellement suspectes, voire illégales. Le contrôle financier s’effectue automatiquement en fonction de critères prédéfinis. Il arrive que ces critères signalent des opérations parfaitement légitimes. Dans ce cas, il suffit généralement de contacter la banque et d’expliquer la raison de la transaction.
Récemment, la banque Raiffeisen a bloqué le compte d’une cliente, Maryana Ch., après avoir constaté qu’elle avait reçu plus de 340 000 UAH (environ 8 160 €). La banque lui a demandé d’expliquer l’origine de ces fonds, mais n’ayant reçu aucune réponse satisfaisante, a bloqué son compte. La cliente a tenté de contester cette décision devant les tribunaux, mais a perdu son recours (dossier 303/9530/24).
Lors de l’ouverture de son compte, Maryana Ch. avait déclaré un revenu annuel de 23 000 UAH (environ 550 €), soit environ 2 000 UAH (environ 50 €) par mois, et avait indiqué être au chômage.
« En particulier, dans le questionnaire destiné aux clients individuels, la plaignante a déclaré un revenu de 2 000 UAH et a précisé qu’elle était au chômage. Elle n’a pas justifié de manière adéquate et n’a pas fourni de preuve de l’origine des transferts totalisant 341 688 UAH », indique le dossier judiciaire.
Entre juin et septembre 2024, Maryana Ch. a reçu 10 000 $ via EasyPay et City24, ainsi que 331 688 UAH provenant de virements interbancaires. Ces fonds ont ensuite été transférés à la société LLC « Ukrainian Construction Systems » pour un montant total de 302 447,80 UAH.
Bien que ce montant puisse être considéré comme normal pour certains clients, il s’agissait pour Maryana Ch., qui avait déclaré un revenu mensuel de 2 000 UAH, de transactions atypiques et de sommes disproportionnées.
Il est donc essentiel de respecter les règles de « bonne hygiène financière » afin d’éviter tout problème avec les banques. Par exemple, il est conseillé de rédiger un contrat de prêt en cas d’emprunt d’argent. Il est également important de déclarer ses revenus de manière transparente. Si la banque pose des questions auxquelles vous pouvez répondre, le contrôle financier ne devrait pas poser de problème.