Nous pouvons parler de la bonne façon d’investir votre argent à longueur de journée. Mais quel est l’intérêt d’investir si ce n’est pour enfin atteindre votre objectif de pécule afin de pouvoir prendre votre retraite comme vous le souhaitez ? Ou au moins de commencer à travailler selon vos propres conditions. Parlons donc un peu plus de quelque chose de très concret et concret : combien vous devez épargner pour atteindre un pécule approprié pour la liberté financière !
En passant, vous vous demandez peut-être pourquoi je ne vous demande pas de combien vous avez besoin investir pour atteindre un pécule approprié. Et la raison en est que, surtout lorsque vous commencez à investir, ce que vous épargnez est bien plus important que la manière dont vous investissez et les rendements que vous obtenez sur ces investissements.
Donc, dans mon esprit, l’épargne est vraiment la base sur laquelle reposent votre pécule et votre liberté financière.
Maintenant que nous avons mis cette sémantique de côté, entrons dans le vif du sujet. Et la première chose que nous devons établir est la suivante : quel est le pécule approprié pour la liberté financière ?
Il s’agit d’une question vraiment individualisée, car le pécule dont vous avez besoin pour la liberté financière dépendra de vos dépenses et de ce que vous souhaitez qu’elles soient à la retraite. Donc, cela diffère selon les personnes. Mais essayons de faire quelques généralisations, en nous basant sur les schémas que j’ai remarqués en parlant aux médecins de leur objectif de pécule.
Tout d’abord, voici l’équation pour déterminer quel est votre objectif de pécule :
Pécule = Dépenses annuelles/4 % = Dépenses annuelles * 25
La façon dont nous arrivons à cette équation est que le Étude de la Trinité a démontré que si vous retirez 4 % de votre pécule chaque année à la retraite, vous avez une chance quasi absolue de ne pas manquer d’argent avant votre décès. Maintenant, je sais que l’étude Trinity est imparfaite et certains d’entre nous préféreront peut-être la Mourir avec zéro approche, mais c’est un bon point de départ. Et puis nous pourrons affiner les réglages à partir de là.
Quoi qu’il en soit, le pécule que ma femme, Selenid, et moi avons choisi dans notre plan financier écrit original est de 5 millions de dollars. Et sans aucun doute, l’objectif le plus courant que d’autres médecins me citent est de 5 millions de dollars.
Pourquoi? Eh bien, utilisez l’équation ci-dessus en la réorganisant et vous verrez qu’un pécule de 5 millions de dollars vous permettra de couvrir 200 000 $ de dépenses annuelles à la retraite. Et cela devrait être plus que suffisant pour n’importe quel médecin ! D’autant plus qu’à la retraite, vous ne devriez pas payer d’hypothèque (qui devrait être remboursée), d’invalidité ou d’assurance vie (vous êtes financièrement libre !), ainsi que d’autres dépenses comme l’éducation des enfants. (Gardez à l’esprit que les revenus passifs impact ce numéro de pécule objectif, mais pour nos besoins ici, je vais ignorer les revenus passifs.)
C’est pourquoi 5 millions de dollars constituent un excellent point de départ pour un pécule d’objectif généralisable. Utilisons donc ce numéro pour les besoins de cet article.
Alors, combien devons-nous épargner pour atteindre notre objectif de pécule ? Patience, patience. Tout d’abord, nous devons définir quelques variables supplémentaires.
Autres variables de l’équation
Vous vous souviendrez peut-être de ce post que, sur Microsoft Excel, il existe une fonction Valeur future qui peut vous aider à prédire la croissance de votre argent grâce à l’épargne et aux investissements.
L’équation ressemble à ceci :
Valeur future = FV (X%, Y, -Z, A, 0)
- La première valeur X est le taux d’intérêt ou de rendement.
- La valeur Y est le nombre d’années pendant lesquelles vous cotisez. Fondamentalement, il s’agit du nombre d’années jusqu’à votre retraite ou jusqu’à ce que vous atteigniez la liberté financière.
- La valeur Z est le montant de la cotisation annuelle, qui doit être indiqué en négatif.
- La valeur A correspond à votre épargne actuelle. Si vous avez déjà économisé 10 000 $, vous mettriez « -10 000 » à cette position.
- La dernière valeur est un « 0 » si vous cotisez à la fin de l’année (ce qui est la valeur par défaut), ou un « 1 » si vous cotisez au début de l’année. Donc, j’ai laissé un zéro ici.
Que faisons-nous de toutes ces variables ?
Les choses pourraient sembler un peu écrasantes maintenant avec toutes ces variables. Et la question de savoir combien nous devons économiser semble dépendre de tout cela, ce qui rend impossible de se concentrer sur un seul chiffre.
Mais n’ayez crainte. Avec quelques hypothèses simples, nous pouvons simplifier notre problème.
Pour notre valeur « X », qui représente un taux de retour, il s’agit toujours d’une estimation – et nous souhaitons ici la sous-estimer. Supposons donc un taux de rendement de 5 % après impôt et après frais investir dans des fonds indiciels largement diversifiés à faible coût en fonction de notre allocation d’actifs. Je sais que les rendements moyens à long terme du marché boursier global ont été de 7 %, mais nous jouons la sécurité.
Pour la valeur « Y », ou les années pendant lesquelles nous épargnerons et investirons, disons 20.
La valeur « Z », ou nos contributions annuelles, est ce avec quoi nous allons jouer. Cela reste donc une variable pour le moment.
« A », ou notre épargne de départ, sera maintenue à 0 $.
Alors, finalement, combien devons-nous épargner pour atteindre notre objectif de pécule ?!
Vous pouvez jouer soit en créant une feuille Excel et en exécutant les équations FV avec moi, soit en téléchargeant mon Calculateur FEU faire la même chose mais de manière plus simple.
Ce que nous allons faire, c’est continuer à saisir des valeurs pour la variable « Z » jusqu’à ce que nous atteignions ou dépassions notre objectif de pécule de 5 millions de dollars.
Faites cela et vous constaterez que vous devez économiser environ 76 000 $ par an (et l’investir !) pour atteindre votre objectif de pécule de 5 millions de dollars.
Cela revient à économiser 6 333 $ par mois – un chiffre certainement possible pour la plupart des médecins. Vous pouvez le faire en maximisant votre 401k et votre Roth de porte dérobée avec un peu sur un compte imposable.
Mais jouons avec la prochaine variable la plus importante : le temps ! Je maintiendrai toujours qu’il n’est jamais trop tard pour commencer, mais nous devons ajuster nos plans en fonction du moment où nous commençons. Cela n’a aucune incidence sur la possibilité ou non d’atteindre la liberté financière, cela a simplement un impact sur la stratégie que nous devons utiliser.
Alors, réduisons le temps nécessaire à la liberté financière ou le temps nécessaire pour prendre sa retraite à 20 ans…
Désormais, 153 000 $ d’économies annuelles sont nécessaires pour atteindre cet objectif – en supposant qu’aucune autre épargne ou investissement préalable ne soit présent, ce qui est peu probable.
Maintenant, vous devez maximiser les contributions de rattrapage à votre 401k, porte dérobée Roth IRA, avec un montant important versé sur un compte imposable.
Maintenant, disons que nous disposons d’une période de temps plus longue…
Imaginez qu’il vous reste 35 ans avant la retraite. Peut-être que vous débutez tout juste votre carrière. Ou peut-être envisagez-vous de continuer à travailler à temps partiel à la retraite.
Une économie annuelle très gérable de 56 000 $ suffit. Cela peut même être réalisé simplement en maximisant vos cotisations combinées employé-employeur à 401 000 $ (limite de 66 000 $ en 2023).
J’espère que vous en retiendrez quelques éléments principaux :
- Compréhension du rôle que joue l’épargne dans la détermination de votre pécule de liberté financière
- Appréciation du pouvoir des intérêts composés et pourquoi il vaut mieux commencer maintenant (à chaque fois que cela tombe dans votre trajectoire de carrière) que d’attendre
- Reconnaître qu’il est important de planifier votre pécule
Maintenant, faites un nœud en élaborant votre propre plan financier personnel écrit. en utilisant le mien comme guide!
Jordan Frey, MD, est chirurgien plasticien au centre médical du comté d’Erie à Buffalo, New York, et fondateur de Le chirurgien plasticien prudent.
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