Les agents et les courtiers qui vendent la couverture du plan Medicare orientent souvent leurs clients vers un plan Medicare Advantage (MA) car cela leur rapporte une commission plus élevée par rapport à un plan complémentaire Medigap avec Medicare traditionnel qui pourrait mieux répondre aux besoins du bénéficiaire.
C’est la conclusion d’un nouveau rapport du Fonds du Commonwealth basé sur les réponses de plus de deux douzaines de vendeurs de plans MA, Medigap supplémentaires et Part D qui ont participé à des groupes de discussion que le fonds a organisés en septembre 2022.
Par exemple, un courtier californien a été extrêmement franc : “Souvent… vous proposez un plan Avantage alors que quelqu’un veut avoir la liberté de choix [of doctor]qui serait un régime complémentaire », indique le rapport.
Les incitations qui ne sont pas alignées sur celles du bénéficiaire “ont des conséquences financières pour les bénéficiaires, peuvent affecter les options de couverture des bénéficiaires sur la route et peuvent affecter les dépenses de Medicare”, Gretchen Jacobson, vice-présidente du programme Medicare du Commonwealth Fund et auteur du rapport , dit MedPage Aujourd’hui.
“Idéalement, [the system] devraient être plus transparents sur la façon dont les courtiers et les agents sélectionnent les choix », a-t-elle déclaré.
Le rapport arrive à point nommé, car près de la moitié des bénéficiaires de Medicare sont désormais inscrits à des plans d’AM, et alors que les régulateurs fédéraux tentent de réduire la fraude à l’AM et les refus de soins, ainsi que les dépenses plus élevées par bénéficiaire pour les inscrits à l’AM par rapport à celles de l’assurance-maladie traditionnelle. .
Bien que les courtiers soient tenus par une politique fédérale de 2022 d’informer les clients qu’ils ne vendent pas tous les plans dans leur région, ils ne sont pas tenus de révéler le nombre de plans qu’ils vendent ni lesquels, note le rapport. Il n’y a pas de nombre minimum de plans qu’ils doivent rechercher pour un client et il n’y a pas non plus d’exigence qu’ils divulguent les noms des plans qu’ils ont recherchés.
Les courtiers ont déclaré qu’en plus des commissions, un autre facteur qui influence leur décision sur les plans qu’ils proposent aux clients est de savoir si le plan me permet de travailler facilement.
En plus d’un manque d’informations sur la façon dont les courtiers réduisent les options de plan, les bénéficiaires manquent d’informations sur “le rôle que les incitations financières pourraient jouer dans les conseils qu’ils donnent”, indique le rapport.
Parmi les conclusions du rapport :
- La plupart des courtiers et agents des groupes de discussion ont déclaré qu’ils recevaient des commissions plus élevées pour l’inscription des bénéficiaires dans les plans MA par rapport aux plans complémentaires Medigap avec Medicare traditionnel, et l’un d’eux a déclaré que les commissions pourraient être trois fois plus élevées. Ils reçoivent plus de la vente de MA que de la vente d’un Medigap, même en ajoutant la commission qu’ils reçoivent de la vente d’un régime d’assurance-médicaments de la partie D.
- Les agents ont déclaré que de nombreux plans offrent des commissions de bonus pouvant atteindre 100 $ par police lorsqu’un agent vend un nombre de référence d’un certain plan – disons 20 polices sur une période de 3 mois – et cela peut “créer une incitation pour un courtier ou un agent à orienter les clients vers un plan, qu’il soit ou non le meilleur pour leurs clients », indique le rapport.
- Pour eux-mêmes, la plupart des courtiers et des agents ont déclaré qu’ils rejetteraient les plans MA en faveur de Medicare traditionnel avec un Medigap, “estimant que cette combinaison offre une meilleure couverture et de meilleurs choix que Medicare Advantage, en particulier à mesure que les gens vieillissent”. Un courtier a déclaré: “Si jamais j’ai un problème médical, je voudrais pouvoir consulter n’importe quel médecin que je veux.”
- Certains membres des groupes de discussion ont fait remarquer que sur la base des taux de commission et des informations des Centers for Medicare & Medicaid Services, il semblait “évident” que le gouvernement fédéral voulait plus de personnes dans les plans MA plutôt que dans l’assurance-maladie traditionnelle.
- Les commissions sur les ventes des régimes d’assurance-médicaments sur ordonnance de la partie D sont si faibles, ont déclaré les agents, que beaucoup négligent d’y inscrire leurs clients et que les régimes “ne valaient pas la peine”. Ensuite, après avoir été inscrits à Medicare pendant des années, les bénéficiaires peuvent avoir besoin d’une partie D pour leurs médicaments. À ce moment-là, cependant, ils doivent payer chaque mois une pénalité d’inscription tardive de la partie D requise par le gouvernement fédéral, s’élevant à environ 1 $ pour tous les 3 mois pendant lesquels ils n’avaient pas la partie D ou une autre couverture créditable après être devenus éligibles à Medicare. De plus, ils ne peuvent pas s’inscrire à un plan Partie D avant la prochaine période d’inscription ouverte. Ces faibles commissions de la partie D n’incitent pas non plus les courtiers et les agents à encourager leurs clients à réévaluer leur plan de la partie D chaque année, même si la couverture et les primes peuvent changer et varier considérablement d’un plan à l’autre, ont déclaré les participants.
- Les membres du groupe de discussion se sont dits préoccupés par le marketing trompeur de MA. Ces publicités, a déclaré un participant, induisent les clients en erreur en leur faisant croire “qu’ils peuvent simplement passer à un supplément Medicare quand ils le souhaitent” alors que les régimes de supplément dans la plupart des États exigent que les bénéficiaires répondent à un questionnaire de souscription approfondi avant de pouvoir être approuvés. La plupart des participants aux groupes de discussion ont déclaré que pour bon nombre de ces clients souffrant de problèmes de santé, il existe peu d’options, bien qu’ils puissent inscrire des bénéficiaires dans une organisation de prestataires privilégiés de MA, qui offre plus de choix de prestataires. Les participants aux groupes de discussion ont qualifié la publicité de « implacable », « accablante » et « trompeuse », et ont déclaré qu’elle avait conduit certains clients à s’inscrire à des régimes qui excluaient leurs médecins, et d’autres clients à changer de régime sans le savoir. “J’ai eu des clients qui m’ont appelé en larmes sans se rendre compte que leur plan avait été changé”, a déclaré l’un d’eux. Dans certains cas, les agents ont même perdu des clients qui ne les croyaient pas et qui voulaient tout ce que l’annonce promettait.
- Les participants aux groupes de discussion ont déclaré qu’ils avaient tendance à vendre des plans MA aux bénéficiaires à faible revenu et des politiques Medigap avec Medicare traditionnel à ceux qui ont des revenus plus élevés.
- Pour la couverture complémentaire Medigap, la structure de commission paie plus pour vendre des plans avec des primes plus élevées et une franchise faible ou nulle, comme un plan G ou un plan F, plutôt que des plans avec des primes mensuelles plus basses et des franchises plus élevées, comme K ou L. Mais pour les bénéficiaires avec des ressources financières limitées, un plan avec une franchise plus élevée mais des primes plus basses et des limites de paiement direct « peut avoir plus de sens », indique le rapport. “Le [Medigap] la structure des commissions peut amener certains bénéficiaires à payer plus que nécessaire. »
- Les vendeurs de plans de santé peuvent gagner de l’argent supplémentaire – 75 $ à 100 $ – pour 5 minutes de travail s’ils effectuent une “évaluation des risques pour la santé” pour les clients qui s’inscrivent à un nouveau plan MA. Le rapport a noté qu’il n’est pas clair si ces évaluations sont envoyées aux médecins de soins primaires des inscrits, si cela informe leur gestion des soins, “ou aide à accélérer les ressources et les avantages supplémentaires pour eux”.
- L’une des raisons de l’augmentation rapide et récente du nombre de bénéficiaires choisissant les régimes MA plutôt que l’assurance-maladie traditionnelle avec des régimes complémentaires est l’augmentation du coût des primes Medigap. Un courtier de l’Arizona a déclaré: “Ils obtiennent ces augmentations de prix d’année en année sur ces plans de suppléments. Et oui, vous pariez, cela a définitivement changé mon objectif.”
David Lipschutz, JD, directeur associé du Center for Medicare Advocacy, qui a examiné une copie préliminaire du rapport du Fonds du Commonwealth, a déclaré qu’il avait été frappé par le fait que de nombreux courtiers pensaient que le programme Medicare lui-même orientait les bénéficiaires vers les plans MA plutôt que les plans Medigap.
“Cela témoigne du déséquilibre croissant entre l’AM et l’assurance-maladie traditionnelle, et bien qu’il y ait eu des améliorations dans les matériaux de l’assurance-maladie au cours des deux dernières années, il existe toujours un biais en faveur de l’AM qui doit être corrigé”, a-t-il déclaré.
Lipschutz a ajouté que le déséquilibre des commissions “conduit de nombreux agents et courtiers à orienter les gens vers les plans MA et à négliger la partie D”.
Les quatre groupes de discussion ont été organisés par PerryUndem, une firme de recherche sur l’opinion publique, en partenariat avec le Fonds du Commonwealth.
