Publié le 7 janvier 2026 à 18h00. Une baisse inattendue du score de crédit peut survenir après le remboursement d’une dette, même en adoptant de bonnes habitudes financières. Une lectrice de Slate se demande pourquoi son score a chuté et comment le rétablir.
- Le remboursement anticipé d’un prêt automobile peut paradoxalement entraîner une baisse du score de crédit.
- La durée de l’historique de crédit et la répartition des types de crédit sont des facteurs importants pris en compte par les agences d’évaluation.
- Il est possible de restaurer son score en maintenant de bonnes pratiques et, éventuellement, en augmentant ses limites de crédit.
Une lectrice de Slate, que nous appellerons « Frustration FICO », a récemment remboursé par anticipation son prêt automobile, une étape importante dans la préparation de l’arrivée de son deuxième enfant et l’acquisition d’un véhicule plus spacieux. Elle a même réalisé une petite plus-value en revendant son ancienne voiture. Contre toute attente, son score de crédit a chuté de 50 points, passant de 800 à 700 sur Experian. L’analyse de son rapport de crédit a révélé que le seul changement significatif était la clôture du compte de prêt automobile, considérée comme un élément positif par l’agence.
Frustration FICO possède deux cartes de crédit, une avec une limite de dépenses de 45 000 $ et une carte de magasin utilisée occasionnellement. Son taux d’utilisation du crédit est faible et elle rembourse systématiquement l’intégralité de ses soldes avant la date d’échéance. Son rapport de crédit ne présente aucune information négative. Son mari, quant à lui, a vu son score diminuer de seulement deux points, restant dans la fourchette des 800. Il utilise deux cartes de crédit pour les dépenses courantes et les courses, et rembourse également intégralement ses soldes chaque mois.
« Je suis confuse et frustrée de voir mon score baisser de manière aussi importante, alors que j’ai toujours adopté de bonnes pratiques financières, explique Frustration FICO. Nous souhaitons acheter une maison dans quelques années et je me demande comment retrouver un score FICO de 800 sans accumuler de nouvelles dettes ni ouvrir de nouveaux comptes. Pourquoi suis-je pénalisée pour ne pas avoir de dettes ? Pourquoi le score de mon mari n’a-t-il pas été affecté de la même manière ? »
Selon les experts, cette situation, bien que contre-intuitive, est relativement courante. De bonnes habitudes financières peuvent parfois nuire à votre cote de crédit. FICO, l’une des principales agences d’évaluation, prend en compte la durée de l’historique de crédit à hauteur de 15 %. Cela inclut l’âge des comptes de crédit, l’âge du compte le plus ancien et le plus récent, et la durée d’utilisation de chaque compte. En remboursant son prêt automobile, Frustration FICO a probablement raccourci la durée de son historique de crédit, ce qui a pu expliquer la baisse de son score. Les prêteurs préfèrent généralement voir un historique de crédit long et solide.
Mais la durée de l’historique de crédit n’est pas le seul facteur en jeu. Le remboursement d’un prêt à tempérament peut également affecter la répartition des crédits et la catégorie « montants dus ». FICO récompense en effet les personnes qui gèrent un prêt à tempérament actif avec un solde faible, car cela démontre leur capacité à gérer différents types de crédit de manière responsable. En remboursant intégralement son prêt, Frustration FICO a perdu ce facteur positif, ce qui a pu entraîner une baisse temporaire de son score, même si cette décision était financièrement judicieuse.
Le mari de Frustration FICO a peut-être été moins affecté en raison de comptes plus anciens ou d’un plus grand nombre de lignes de crédit ouvertes. Il est important de souligner que le fait d’avoir remboursé sa voiture n’était pas une erreur. Il s’agit d’une décision financière sage. Cependant, il est crucial de comprendre que de bonnes habitudes financières ne se traduisent pas toujours par un score de crédit élevé (et vice versa). La bonne nouvelle est que cette baisse de score est généralement temporaire, à condition que Frustration FICO ait déjà un bon crédit. Si elle s’inquiète de l’impact sur son projet d’achat immobilier, elle peut envisager quelques stratégies pour améliorer son score, comme demander une augmentation de sa limite de crédit à sa banque. Mais, avant tout, il est conseillé de continuer à adopter les mêmes bonnes pratiques : éviter les dettes et rembourser intégralement ses cartes de crédit à temps. Son score devrait se rétablir progressivement.
—Kristine
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Mon mari a grandi dans une famille monoparentale modeste, tandis que j’ai bénéficié d’une situation plus confortable, mes deux parents percevant des revenus à six chiffres. Mes parents étaient également très prudents et investissaient judicieusement leur argent. Mon mari sait que nous avons eu plus de privilèges (plusieurs voyages à Disney World, tous les jouets à la mode des années 80, une grande maison avec des pièces inutilisées), mais je ne suis pas sûre qu’il réalise pleinement l’ampleur de ces avantages. Devrais-je le préparer à la succession de ma mère, ou opter pour la surprise : « Nous héritons d’un tiers d’une fortune de plusieurs millions de dollars » ? Faut-il lui révéler la vérité ?
