Publié le 30 octobre 2025 à 15h45. Après une longue période de baisse, les taux d’intérêt des prêts immobiliers semblent se stabiliser en Europe, mais des disparités persistent pour les emprunteurs. Voici les principaux points à connaître pour ceux qui envisagent un nouveau prêt ou un refinancement.
- Les taux hypothécaires restent compétitifs, mais des différences significatives subsistent entre les banques, notamment en fonction de la performance énergétique des logements.
- La Banque centrale européenne (BCE) devrait maintenir ses taux directeurs inchangés à court terme, limitant ainsi les perspectives de baisse significative des taux hypothécaires.
- Il est essentiel de comparer les offres de plusieurs établissements, y compris les banques plus petites et les acteurs non bancaires, pour obtenir les meilleures conditions.
Après une série de huit baisses entre septembre 2023 et juin 2025, la Banque centrale européenne a maintenu ses taux d’intérêt inchangés lors de sa réunion de jeudi, avec un taux de dépôt directeur fixé à 2 %. Cette pause intervient après une période de forte hausse des taux destinée à lutter contre l’inflation galopante, qui a profondément modifié le paysage du marché immobilier.
La décision de l’AIB, la plus grande banque du pays, de réduire ses taux hypothécaires pour les emprunteurs ne répondant pas aux critères de ses prêts « verts » (notation Ber de A et B) illustre cette évolution. Ces réductions, allant jusqu’à 0,65 point de pourcentage, ont rapproché les offres de l’AIB de celles du reste du marché, qui étaient auparavant plus avantageuses pour les logements à haute performance énergétique. Le taux fixe de l’AIB sur quatre ans, pour un ratio prêt/valeur compris entre 50 % et 80 %, est ainsi passé de 4,25 % à 3,65 %.
Malgré ce resserrement, des écarts importants persistent. Les emprunteurs peuvent se heurter à une multitude de taux différents en fonction du ratio prêt/valeur, de la notation Ber, du type de taux (fixe ou variable) et d’autres critères spécifiques à chaque banque. Les critères d’évaluation varient également : l’AIB propose des taux distincts pour les logements « verts » et non « verts », tandis que la Bank of Ireland différencie ses offres en fonction de chaque catégorie Ber. Dans certains cas, des taux plus bas sont proposés pour les prêts de montants plus élevés.
Selon Michael Dowling, courtier hypothécaire chez Dowling Financial, les emprunteurs bien profilés, disposant d’un emploi stable et d’une épargne régulière, peuvent recevoir des offres de plusieurs prêteurs. Il peut y avoir des différences significatives, de l’ordre d’un demi-point ou plus, entre les meilleurs et les pires taux proposés, ce qui peut représenter une économie de 100 € par mois ou plus. Il est donc crucial de comparer les offres, que vous soyez un primo-accédant ou que vous renégociez votre prêt.
Plusieurs sites de comparaison en ligne, ainsi que la Commission de la concurrence et de la protection des consommateurs (CCPC), peuvent vous aider dans votre recherche. Les meilleurs taux variables et fixes se situent actuellement autour de 3 %. L’objectif est de trouver un prêt aussi proche que possible de ce taux, avec des conditions générales adaptées à votre situation.
La BCE semble avoir atteint son « taux neutre », c’est-à-dire un niveau qui n’affecte ni positivement ni négativement la demande dans l’économie. La présidente de la BCE, Christine Lagarde, a indiqué que la politique actuelle était « dans une bonne position », signalant une probabilité élevée de maintien du statu quo, à moins d’un changement majeur. Des données économiques plus faibles dans la zone euro ou des tensions géopolitiques pourraient toutefois entraîner une légère baisse des taux l’année prochaine, mais la marge de manœuvre de la BCE reste limitée. Niveaux actuels des taux de la BCE.
La vente envisagée de PTSB pourrait introduire une nouvelle concurrence sur le marché irlandais. Avec une part de marché de 20 % des nouveaux prêts hypothécaires, un nouveau propriétaire pourrait utiliser cette position pour développer ses activités. Cependant, il est peu probable que cette concurrence se traduise par une baisse généralisée des coûts d’emprunt, mais plutôt par une focalisation sur des segments spécifiques du marché.
Outre les banques traditionnelles (AIB, Bank of Ireland, PTSB), il est important de considérer les acteurs plus petits tels que EBS et Haven (appartenant à AIB), ICS Mortgages, MoCo, Nua Money et Avant Money. Ces établissements proposent souvent des produits intéressants. Avant, par exemple, propose un prêt indexé sur l’Euribor, le taux interbancaire européen, avec des taux allant actuellement de 3,07 % à 3,27 %. Réduction des taux de l’AIB.
Les emprunteurs doivent également être attentifs aux petites lignes des contrats, notamment aux politiques de remboursement anticipé. Il est essentiel de comprendre les conditions relatives aux remboursements supplémentaires, qu’ils soient ponctuels ou réguliers, car les politiques varient considérablement d’une banque à l’autre.
Des données récentes de la Fédération irlandaise des banques et des paiements (BPFI) montrent qu’un nombre record de 53 500 prêts hypothécaires ont été approuvés au cours des 12 mois précédant septembre, mais seulement 27 000 ont été effectivement utilisés. Cela témoigne des difficultés rencontrées par de nombreux acquéreurs potentiels pour trouver un bien correspondant à leurs critères, en particulier dans un contexte de pénurie de logements et d’éloignement des zones urbaines. Rapport sur les octrois de prêts hypothécaires de la BPFI.
« Beaucoup de gens sont frustrés », souligne Dowling, en raison du manque de logements disponibles et de l’éloignement des logements éligibles aux aides de l’État. L’acquisition d’un bien nécessitant des travaux peut être une option pour certains, mais il est crucial d’évaluer attentivement les coûts et les travaux à réaliser. Achat d’un bien à rénover : les précautions à prendre.
Les offres hypothécaires sont raisonnables pour les emprunteurs disposant de revenus et d’une épargne suffisants, mais les options sur le marché immobilier restent limitées dans de nombreux cas.
