Des millions de personnes dans la cinquantaine et la soixantaine pourraient manquer des milliers de livres en continuant à hiérarchiser les ISA en investissant dans des pensions.
Les chiffres de HM Revenue and Customs (HMRC) montrent qu’au moins 3,9 millions de personnes âgées de 55 à 64 ans ont des ISA avec un solde moyen de 40 945 £. Bien que les ISA permettent de retirer de l’argent à tout moment en franchise d’impôt, les pensions sont accessibles à partir de 55 ans (passant à 57 ans en 2028) et bénéficient d’un allégement fiscal qui peut augmenter les rendements allant jusqu’à 40% pour les contribuables à haut débit. Sean McCann, planificateur financier agréé chez NFU Mutual, a déclaré: “À moins que vous ne preniez votre retraite, les pensions peuvent sembler un sujet ennuyeux, mais si vous avez la cinquantaine ou plus, ils peuvent offrir une toute nouvelle façon de penser à l’investissement.
“Une fois que vous avez atteint 55 ans, vous pouvez prendre de l’argent de votre pension soit sous forme de montant forfaitaire, de revenus ou les deux.
“Les derniers chiffres montrent que 3,9 millions de personnes âgées de 55 à 64 ans détiennent des ISA avec une valeur moyenne de 40 945 £ – mais beaucoup d’entre elles pourraient mieux compléter leur pension et réclamer l’allégement fiscal.”
Les ISAS ont actuellement une limite annuelle de 20 000 £. En revanche, les pensions permettent des contributions jusqu’à 60 000 £ ou 100% de vos revenus. De nombreuses pensions sur le lieu de travail comprennent également des contributions précieuses pour les employeurs, ce qui augmente les avantages potentiels des épargnants.
Par exemple, un contribuable à taux plus élevé gagnant 60 500 £ qui investit 6 000 £ dans une pension pourrait voir cela passer à 10 000 £ en raison de l’allégement fiscal, sans compter les compléments d’employeur supplémentaires.
Les contribuables à taux de base reçoivent automatiquement 20% d’allégement fiscal sur les contributions à la pension, tandis que les contribuables à taux élevé et à taux supplémentaire peuvent réclamer un allégement supplémentaire afin que leur allégement fiscal total correspond à leur taux d’imposition (40% ou 45%).
M. McCann a ajouté: “Le coup de pouce fiscal que vous obtenez lorsque vous mettez de l’argent dans une pension peut faire une énorme différence dans les rendements.”
Il est important que les contribuables plus élevés et supplémentaires se rappellent qu’ils doivent réclamer activement leur allégement supplémentaire de l’impôt sur les pensions par l’auto-évaluation. Chaque année, des milliers de personnes manquent cet avantage précieux simplement parce qu’ils ne sont pas conscients du processus.
Cependant, il existe des règles importantes à connaître lors du choix d’investir et de se retirer d’une pension. Les retraits des pensions (au-delà de la somme forfaitaire en franchise d’impôt de 25%) sont imposés en tant que revenus, tandis que les retraits ISA restent en franchise d’impôt à tout moment.
Les schémas de retraite peuvent également s’accompagner de charges plus élevées que certains ISA, donc les épargnants devraient comparer les frais avant de décider où investir.