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Affaires

Le directeur de la FHFA, Pulte, critique les prix des agences d’évaluation du crédit

by Amélie Bernard
written by Amélie Bernard

Publié le 6 janvier 2026 20:53:00. Les agences d’évaluation du crédit, Equifax, Experian et TransUnion, ont vu leurs actions chuter en bourse après des accusations de pratiques tarifaires abusives formulées par un responsable de la FHFA, alimentant les tensions autour de la transition vers de nouveaux modèles de notation de crédit.

  • L’Association des banquiers hypothécaires (MBA) a exprimé des inquiétudes concernant une augmentation significative des coûts d’évaluation du crédit pour 2026.
  • Les prix des rapports de crédit « tri-fusion », requis par les entreprises parrainées par le gouvernement, ont connu des hausses « spectaculaires », allant de 40 % à 50 % en moyenne.
  • Les actions d’Equifax, TransUnion, Experian et Fair Isaac Corp. (FICO) ont toutes baissé suite aux publications de ces accusations.

La Federal Housing Finance Agency (FHFA) est au centre d’une controverse croissante concernant les coûts liés aux évaluations de crédit. Selon un message publié sur le réseau social X, le responsable de la FHFA, Pulte, a indiqué que l’agence avait pris connaissance des préoccupations de l’Association des banquiers hypothécaires (MBA) concernant les bureaux de crédit et qu’elle était en communication avec eux. La FHFA n’a pas immédiatement répondu aux sollicitations de HousingWire pour un commentaire.

Les inquiétudes de la MBA, détaillées dans une lettre adressée à Pulte le 12 décembre 2025, font état de signalements de membres concernant une augmentation des coûts d’évaluation du crédit pour 2026. Ces hausses s’élèvent en moyenne à 40 % à 50 %, avec des augmentations de prix particulièrement importantes pour le produit de crédit « tri-fusion » exigé par les entreprises parrainées par le gouvernement.

Les trois principales agences d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – collectent des données financières et personnelles pour établir des dossiers de crédit des consommateurs. Fair Isaac Corp. (FICO) fournit l’algorithme qui transforme ces données en scores FICO, lesquels sont combinés dans un rapport de « tri-fusion » utilisé par les prêteurs hypothécaires pour approuver les prêts et déterminer les taux d’intérêt.

Le secteur est en pleine discussion concernant un éventuel passage du rapport de « tri-fusion » de longue date à une version bi-fusion, notamment suite à l’approbation par la FHFA en juillet 2025 de VantageScore 4.0.

En novembre dernier, TransUnion a annoncé qu’elle facturerait 4 $ par VantageScore 4.0 à partir de 2026, contre 10 $ pour un score FICO. Experian a quant à elle déclaré qu’elle proposerait ce produit gratuitement indéfiniment, promettant des prix futurs au moins 50 % inférieurs à ceux de FICO. Equifax a indiqué qu’elle facturerait 4,50 $ par score jusqu’en 2027, tout en le fournissant gratuitement aux clients FICO jusqu’en 2026.

Un porte-parole de FICO a déclaré à HousingWire en novembre que « si les prêteurs constatent une augmentation des coûts du crédit en 2026, cela sera dû au fait que les agences d’évaluation du crédit augmenteront les coûts des données des dossiers de crédit… pour compenser la perte de revenus qu’elles subissaient auparavant en tant que distributeurs du score FICO ».

« Si les prêteurs constatent une augmentation des coûts du crédit en 2026, cela sera dû au fait que les agences d’évaluation du crédit augmenteront les coûts des données des dossiers de crédit… pour compenser la perte de revenus qu’elles subissaient auparavant en tant que distributeurs du score FICO. »

Porte-parole de FICO

Bob Broeksmit, président-directeur général de la MBA, critique ouvertement ces augmentations de prix. En novembre 2025, il a exprimé son mécontentement sur LinkedIn, affirmant que

« le secteur de l’évaluation du crédit continue d’abuser de son oligopole accordé par le gouvernement pour remplir ses poches aux dépens des consommateurs et des prêteurs ».

Bob Broeksmit, président-directeur général de la MBA

Pulte a déclaré que ses tentatives de communication avec les dirigeants des agences d’évaluation du crédit étaient restées vaines, « tombant dans l’oreille d’un sourd ».

Suite aux publications de Pulte, Bloomberg a rapporté que les actions d’Experian, Equifax, TransUnion et FICO avaient toutes baissé. L’action Equifax a chuté jusqu’à 6 % mardi, tandis que TransUnion a perdu 6,8 %, FICO 4,9 % et Experian 2,7 % lors des échanges.

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Affaires

De nouvelles données sur les propriétaires remettent en question la théorie du verrouillage des taux hypothécaires

by Amélie Bernard
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Publié le 5 janvier 2024 12:03:00. Contrairement à certaines idées reçues, le marché immobilier américain n’est pas bloqué par des taux hypothécaires bas. Une analyse des données révèle que de nombreux propriétaires vendent et rachètent des biens malgré la hausse des taux, motivés par des facteurs économiques plus larges.

  • Le nombre de propriétaires bénéficiant de taux hypothécaires inférieurs à 3 % a diminué, tandis que ceux ayant des taux supérieurs à 6 % ont augmenté.
  • Les ventes de logements sont motivées par des facteurs au-delà du taux hypothécaire, tels que la valeur nette des biens, les salaires et les taxes foncières.
  • Les saisies immobilières restent à des niveaux bas, indiquant que la plupart des propriétaires sont financièrement stables.

Depuis fin 2022, une tendance est observée sur le marché immobilier américain : des propriétaires vendent des biens acquis à des taux hypothécaires avantageux pour en acheter d’autres à des taux plus élevés. Ce phénomène, qui peut sembler contre-intuitif, est en réalité assez courant, car des millions d’Américains changent de logement chaque année, indépendamment des fluctuations des taux. Les données récentes confirment cette dynamique : la proportion de ménages disposant d’un taux hypothécaire inférieur à 3 % a diminué, tandis que celle des propriétaires avec des taux supérieurs à 6 % a considérablement augmenté. Parallèlement, la part des ménages bénéficiant de taux compris entre 3 % et 6 % a également baissé au cours des dernières années.

Plus précisément, le pourcentage de propriétaires avec des taux hypothécaires entre 2 % et 5 % a diminué en proportion des taux impayés depuis le premier trimestre 2022. En T1 2022, 6,99 % des propriétaires avaient un taux de 6 % ou plus, un chiffre qui a grimpé à 21,2 % au T3 2023. Inversement, la part des propriétaires avec un taux inférieur ou égal à 3 % est passée de 24,58 % en T1 2022 à 20 % au T3 2023. Enfin, la proportion de propriétaires avec un taux entre 3 % et 4 % a diminué, passant de 40,48 % à 31,5 % sur la même période.

Ces chiffres témoignent d’une évolution claire vers des taux plus élevés et d’une diminution des taux les plus bas. On pourrait se demander pourquoi des propriétaires renonceraient à un taux hypothécaire avantageux pour en contracter un plus élevé. La réponse réside dans le fait que le taux n’est qu’un élément parmi d’autres dans la décision d’achat. Le prix des maisons, les taxes foncières, l’assurance et le montant total du prêt jouent également un rôle crucial dans le calcul du coût total du logement. La situation actuelle est également différente de celle des années de crise immobilière, où plus de 23 % des propriétaires se trouvaient en situation de negative equity (valeur du bien inférieure au montant du prêt). Aujourd’hui, de nombreux Américains disposent d’une valeur nette importante lors de la vente de leur propriété.

En effet, ces propriétaires ont accumulé une valeur nette substantielle et bénéficient, depuis 2010, d’excellents FICO scores (scores de crédit). De plus, leurs revenus et leurs flux de trésorerie sont généralement confortables par rapport à leurs remboursements hypothécaires. Grâce à ces éléments, ils sont en mesure de vendre leur maison et d’en acquérir une autre, même avec un taux hypothécaire plus élevé.

Les données sur les saisies immobilières ne montrent pas non plus de signes d’augmentation significative, restant bien en dessous des niveaux observés en 2019. Cela suggère que la plupart des propriétaires sont en bonne santé financière et capables de faire face à leurs obligations. En outre, il est important de noter que près de 40 % des maisons ne sont pas couvertes par un prêt hypothécaire.

Concernant l’offre, le niveau des stocks de logements n’a pas encore retrouvé des niveaux normaux, mais il a augmenté ces dernières années. Habituellement, on observe entre 2 et 2,5 millions de logements disponibles à la vente, alors qu’actuellement, l’offre s’élève à 1,43 million, selon les données de la National Association of Realtors (NAR), avec une prévision de baisse saisonnière pour le mois à venir.

Du côté de la demande, les primo-accédants rencontrent des difficultés d’accessibilité qui ne se limitent pas au taux hypothécaire. Le prix des logements, les taxes, l’assurance, l’apport personnel et le montant du prêt sont autant de facteurs qui rendent l’acquisition d’un bien immobilier difficile. Ces acheteurs potentiels ne sont donc pas bloqués par leur taux hypothécaire, puisqu’ils ne sont pas encore propriétaires.

En conclusion, l’idée d’un “verrouillage des taux” hypothécaires n’est pas corroborée par les données, ni ces dernières années, ni dans le passé. Il est peu probable que les vendeurs de logements modifient soudainement leur comportement simplement parce que les taux ont augmenté. La durée d’occupation des logements a doublé, voire triplé, depuis 2008, un facteur souvent négligé au profit de l’attention portée aux avantages d’un faible taux hypothécaire.

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Affaires

Les leaders de l’assurance titres parient sur la technologie et l’efficacité en 2026

by Amélie Bernard
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Publié le 2025-12-31 17:14:00. Le secteur de l’assurance titres, confronté à un marché immobilier en mutation et à une réglementation accrue, mise sur la technologie et l’optimisation de ses opérations pour préparer l’année 2026 et maintenir sa résilience.

  • Les assureurs titres ont enregistré une forte croissance de leurs revenus au troisième trimestre 2025, portée par la baisse des taux hypothécaires et une reprise modérée du marché immobilier.
  • La consolidation technologique et l’essor de l’intelligence artificielle transforment les opérations, avec un accent particulier sur la prévention de la fraude et l’automatisation des processus.
  • De nouvelles exigences réglementaires, notamment celles liées à la lutte contre le blanchiment d’argent, représentent un défi majeur pour les entreprises du secteur.

Alors que 2026 approche, les dirigeants des principales compagnies d’assurance titres s’accordent à pointer du doigt un ensemble de défis complexes : des pressions sur le marché, des évolutions réglementaires et une menace croissante de fraude. Pour y faire face, l’innovation technologique et le soutien aux agents sont devenus des priorités stratégiques.

Ryan Swed, président du groupe des opérations directes chez Stewart Title, a souligné la nécessité de trouver des leviers d’efficacité.

« Avec le ralentissement prolongé du marché, nous nous sommes concentrés sur la manière d’optimiser nos opérations et de soutenir les agents, que ce soit par le biais d’outils d’IA, de l’amélioration de la production de titres, etc. Il est essentiel de ne pas être pris au dépourvu lorsque le marché se relancera. »

Ryan Swed, président du groupe des opérations directes, Stewart Title

Iain Bryant, président du groupe des opérations d’agence, a mis en évidence les difficultés rencontrées par les agents.

« L’environnement actuel est extrêmement difficile, comparable à l’un des pires marchés que nous ayons connus depuis 35 ans. Les agents évaluent désormais leurs partenariats avec les assureurs de manière beaucoup plus critique, en recherchant une réelle valeur ajoutée. »

Iain Bryant, président du groupe des opérations d’agence, Stewart Title

Il estime que cette situation incite Stewart Title à renforcer ses relations avec ses agents et à explorer de nouveaux partenariats.

Sally Tyler, présidente de First American Title et lauréate d’un HousingWire Vanguard Award en 2024, a noté des signes d’amélioration en 2025.

« L’assouplissement des taux hypothécaires, la reprise des niveaux de stocks sur certains marchés et une légère amélioration de l’accessibilité ont contribué à une amélioration constante du marché immobilier, stimulant ainsi la performance de l’industrie de l’assurance titres. »

Sally Tyler, présidente de First American Title

L’augmentation des ventes résidentielles, des transactions de refinancement et des opérations immobilières commerciales a entraîné une hausse de l’activité transactionnelle.

Les résultats financiers du troisième trimestre 2025 confirment cette tendance. First American a vu ses revenus augmenter de 41 % pour atteindre 2,0 milliards de dollars (les revenus de l’assurance titres ayant progressé de 42 % à 1,836 milliard de dollars). Stewart Title a enregistré un chiffre d’affaires de 796,9 millions de dollars, avec une hausse de 19 % des revenus de l’assurance titres à 659,9 millions de dollars. Fidelity a déclaré un chiffre d’affaires total de 4,03 milliards de dollars, avec une augmentation de 8 % des revenus de l’assurance titres à 2,3 milliards de dollars. Old Republic a affiché 2,086 milliards de dollars de revenus totaux et 767 millions de dollars de primes d’assurance titres. Même les acteurs plus modestes, comme Investors Title Co., ont enregistré une croissance de 6 % de leur chiffre d’affaires au troisième trimestre, atteignant 73 millions de dollars.

L’American Land Title Association a fait état de volumes de primes de 3,9 milliards de dollars au premier trimestre et de 4,5 milliards de dollars au deuxième trimestre 2025.

Parallèlement à cette performance positive, la technologie et la prévention de la fraude sont devenues des priorités majeures. Iain Bryant a souligné la consolidation technologique en cours, avec un nombre croissant d’acquisitions dans le secteur. Il observe une réduction du nombre de systèmes de production de titres disponibles pour les agents, ce qui pousse les acteurs existants à investir dans leurs plateformes.

Stewart Title a également renforcé ses efforts en matière de prévention de la fraude, face à une augmentation des pertes liées à la fraude électronique.

« Presque tous les agents, quelle que soit leur taille, ont subi des pertes liées à la fraude électronique. L’adoption d’outils de prévention de la fraude est en forte croissance en raison des risques encourus et du montant des pertes. »

Iain Bryant, président du groupe des opérations d’agence, Stewart Title

First American mise sur l’automatisation pour améliorer l’efficacité et la cohérence de ses processus de contrôle qualité, notamment grâce à l’ingestion automatisée des données et à la gestion basée sur les exceptions. L’entreprise a également investi dans des plateformes de clôture numériques et des workflows de règlement intégrés, ainsi que dans l’enregistrement électronique (eClosing) pour réduire les délais et les coûts.

Les dirigeants du secteur anticipent également des changements réglementaires importants, notamment l’extension des ordonnances de ciblage géographique de la FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network) à l’échelle nationale et l’entrée en vigueur de nouvelles règles de reporting. Ryan Swed souligne que ces nouvelles exigences représentent un risque de non-conformité pour les entreprises de toutes tailles et qu’il s’agit de l’une des lois les plus importantes en matière de lutte contre le blanchiment d’argent dans le secteur.

Sally Tyler a également attiré l’attention sur les réformes des entreprises parrainées par le gouvernement (GSE) et le programme pilote d’exemption de titre, qui pourraient avoir un impact sur les pratiques en matière d’assurance titres et de règlement.

Pour 2026, Stewart Title et First American Title se concentrent sur le soutien aux agents grâce à la technologie et à la formation. Stewart Title propose une plateforme de souscription virtuelle améliorée par l’IA, ainsi qu’un service de conseils financiers pour aider les agents à rester compétitifs. First American a adopté une stratégie de « simplification et d’amplification », visant à offrir une expérience transparente de bout en bout et à combiner l’IA avec ses ressources de données approfondies.

Les dirigeants du secteur s’accordent à dire que la reprise de l’industrie dépendra de l’évolution de la conjoncture économique, de la clarté de la réglementation et de l’efficacité opérationnelle. Armés d’outils plus performants et de processus optimisés, ils espèrent transformer un optimisme prudent en une croissance mesurable en 2026.

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Affaires

La dette de carte de crédit liée à une moindre préparation à la retraite

by Amélie Bernard
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Publié le 2024-05-08 14:35:00. Une nouvelle étude de JP Morgan Asset Management révèle que les régimes de retraite à cotisations définies doivent s’adapter aux comportements réels des épargnants pour garantir des résultats optimaux, en tenant compte de l’évolution des dépenses à la retraite et de la nécessité d’une épargne disciplinée.

  • Les dépenses des retraités diminuent en moyenne de plus de 30 % entre 60 et 85 ans.
  • Une augmentation des cotisations de seulement 1 % dès l’âge de 25 ans pourrait couvrir neuf années de dépenses liées à l’assurance-maladie.
  • Les besoins de remplacement de revenus à la retraite varient considérablement en fonction des revenus antérieurs et des prestations de la Sécurité sociale.

Les régimes de retraite à cotisations définies restent la principale solution d’épargne pour de nombreux Américains. Cependant, une étude récente de JP Morgan Asset Management souligne l’importance d’aligner les caractéristiques de ces régimes sur les habitudes d’épargne et de dépenses réelles des participants. L’objectif est d’améliorer les perspectives de retraite, notamment face à l’incertitude économique et à l’évolution des besoins des retraités.

L’étude révèle que les dépenses des retraités connaissent une baisse progressive, de l’ordre de 30 % en moyenne entre 60 et 85 ans. De plus, 60 % des nouveaux retraités subissent des fluctuations annuelles de leurs dépenses supérieures à 20 %. Ces variations soulignent la nécessité d’une planification financière flexible et adaptable.

Selon les chercheurs, une simple augmentation de 1 % des cotisations dès l’âge de 25 ans pourrait permettre de financer neuf années de dépenses liées à l’assurance-maladie (Medicare Part B). Cela démontre l’impact significatif d’une épargne précoce et régulière.

« En matière de régimes de retraite, il n’existe pas d’approche unique. Les besoins moyens de remplacement du revenu peuvent varier considérablement en fonction des salaires d’avant la retraite et des prestations de la Sécurité sociale reçues. »

Sharon Carson, stratège retraite chez JP Morgan Asset Management

Sharon Carson insiste sur l’importance de solutions de retraite personnalisées et flexibles, remettant en question les hypothèses statiques traditionnelles concernant les taux de remplacement de revenus. Elle souligne que les besoins de chaque individu sont uniques et doivent être pris en compte.

L’étude met également en évidence la popularité des fonds à date cible, utilisés par près de 70 % des participants aux régimes à cotisations définies. Ces fonds offrent une gestion disciplinée des investissements, mais ne suffisent pas à compenser un faible taux d’épargne. Une conception réfléchie des régimes est donc essentielle pour garantir des résultats à long terme.

« Les comportements des participants sont essentiels pour déterminer les résultats de la retraite, mais ils ne constituent qu’une partie de l’équation. Les résultats de cette année confirment à nouveau que la conception des investissements ne peut à elle seule compenser les faibles taux d’épargne, et que des caractéristiques réfléchies des régimes sont essentielles pour soutenir les résultats à long terme. »

Dan Oldroyd, gestionnaire de portefeuille SmartRetirement pour JP Morgan Asset Management

Dan Oldroyd explique que SmartRetirement s’efforce d’intégrer les comportements des participants dans ses projections à long terme, mais que l’impact le plus significatif est obtenu lorsque la stratégie d’investissement est associée à une épargne régulière et disciplinée. L’entreprise continue de développer des solutions innovantes pour aider les participants à atteindre leurs objectifs de retraite.

L’étude complète est disponible ici.

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Affaires

La demande hebdomadaire de logements atteint un sommet pluriannuel

by Amélie Bernard
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Publié le 14 décembre 2025 à 02h38. La demande de logements aux États-Unis reste robuste, atteignant des niveaux jamais vus depuis 2026, malgré des taux hypothécaires fluctuants. Cette dynamique pourrait soutenir la croissance des ventes immobilières en 2026, mais reste tributaire de l’évolution des taux d’intérêt et du marché du travail.

  • La demande d’achat de logements a enregistré 19 semaines consécutives de croissance à deux chiffres sur un an.
  • Les ventes de maisons en attente ont atteint un sommet de quatre ans la semaine dernière, avec 309 719 transactions.
  • Les taux hypothécaires se situent actuellement entre 6,32 % et 6,36 %, selon Mortgage News Daily.

Les données relatives aux demandes d’achat de prêts hypothécaires sont considérées comme un indicateur avancé, car il faut généralement entre 30 et 90 jours pour qu’une demande aboutisse à une vente effective. Ce délai peut parfois être plus long, notamment en raison du fait que de nombreux vendeurs sont également des acheteurs, et doivent donc vendre leur bien actuel avant d’en acquérir un nouveau.

Selon les analyses récentes, une combinaison de croissance hebdomadaire et annuelle positive est un signe encourageant, comme on l’a observé au cours des 19 dernières semaines. Les experts notent que le marché atteint des sommets pluriannuels, avec des perspectives positives jusqu’en 2026.

Au cours de l’année écoulée, 23 indicateurs hebdomadaires ont été positifs, contre 19 négatifs et 6 stables. Plus impressionnant encore, on observe 45 semaines consécutives de données positives en comparaison annuelle, dont 32 semaines de croissance à deux chiffres. Même lorsque les taux hypothécaires ont dépassé les 6,64 %, les données se sont avérées plus résistantes que par le passé.

Les ventes de maisons en attente, qui servent de baromètre pour les 30 à 60 jours à venir, ont atteint un pic de demande sur quatre ans la semaine dernière. Si les taux hypothécaires se maintiennent autour de 6 % au début de 2026, cela laisse présager une croissance continue des ventes.

Voici les chiffres des ventes hebdomadaires de maisons en attente pour les quatre dernières années :

  • 2025 : 309 719
  • 2024 : 303 849
  • 2023 : 275 022
  • 2022 : 277 102

Concernant les taux hypothécaires, les prévisions pour 2025, établies par Logan Mohtashami, anticipent une fourchette comprise entre 5,75 % et 7,25 %, avec un rendement à 10 ans oscillant entre 3,80 % et 4,70 %. Les rendements à 10 ans et les taux hypothécaires évoluent actuellement dans une fourchette proche de leurs plus bas niveaux annuels. Malgré la récente réunion de la Réserve fédérale et les anticipations de baisses de taux, il a été difficile de voir le rendement à 10 ans descendre en dessous de 4 %, ce qui semble justifié.

La semaine dernière, les taux hypothécaires se sont situés entre 6,36 % et 6,32 %, selon Mortgage News Daily. Polly, qui suit les prêts approuvés pour différents profils de crédit, a enregistré des taux à 6,34 %.

Les spreads hypothécaires, qui représentent la différence entre les taux hypothécaires et les rendements des obligations d’État, ont également montré une amélioration. Les prévisions pour 2025 tablaient sur une amélioration de 0,27 % à 0,41 %, alors que les données de cette semaine indiquent une amélioration de 0,48 %. Historiquement, les spreads hypothécaires se situent entre 1,60 % et 1,80 %. Si les spreads étaient aussi élevés qu’en 2023, les taux hypothécaires seraient environ 1,04 % plus élevés, atteignant 7,36 %. Inversement, un retour à la fourchette normale pourrait entraîner une baisse des taux hypothécaires de 0,46 % à 0,26 %, soit entre 5,86 % et 6,06 %.

L’inventaire des logements connaît actuellement son déclin saisonnier habituel, mais a affiché une croissance notable cette année. À un moment donné, l’inventaire a augmenté de 33 % par rapport à l’année précédente, avant de se stabiliser à 13,69 % la semaine dernière. Les nouvelles inscriptions suivent également une tendance saisonnière à la baisse. Bien que les prévisions initiales d’inscriptions hebdomadaires supérieures à 80 000 se soient finalement concrétisées, les données ont culminé fin mai et ont depuis diminué. Néanmoins, 2025 représente une amélioration significative par rapport à 2023 et 2024, qui avaient enregistré les plus faibles niveaux d’inscriptions jamais enregistrés.

Les nouvelles inscriptions de la semaine dernière se sont élevées à :

Le pourcentage de logements ayant subi une baisse de prix reste à un niveau typique d’environ un tiers, reflétant la dynamique du marché immobilier. De nombreux propriétaires ajustent leurs prix de vente en fonction de l’évolution des stocks et des taux hypothécaires.

Les prévisions de prix pour 2025 anticipent une hausse modeste de 1,77 %, et il semble que l’année se terminera à ce niveau. La baisse saisonnière du pourcentage de baisse de prix est en cours, alors que l’on se prépare pour 2026.

De nombreuses données économiques seront publiées cette semaine, notamment la confiance des constructeurs, le rapport sur l’emploi, l’inflation, les ventes au détail, les enchères d’obligations et les inscriptions au chômage. Le marché surveillera de près le rendement à 10 ans, car un franchissement de seuil pourrait entraîner une légère hausse des taux hypothécaires.

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