Publié le 7 janvier 2024 à 14h18. L’acquisition d’une propriété peut représenter un investissement conséquent, et un prêt hypothécaire de 700 000 $ ne fait pas exception. Cet article examine les coûts associés à un tel emprunt et les critères à prendre en compte pour évaluer sa faisabilité financière.
- Un acompte de 20 % permet d’éviter l’assurance hypothécaire privée, mais des options avec des acomptes plus faibles existent.
- Outre le capital et les intérêts, il faut prévoir des frais de clôture et d’autres dépenses annexes.
- La durée du prêt et le taux d’intérêt influencent considérablement le montant des mensualités et le coût total du crédit.
Un prêt hypothécaire de 700 000 $ peut sembler élevé, mais dans des marchés immobiliers dynamiques comme la Californie, Hawaï ou la région de Washington, D.C., il correspond souvent aux prix pratiqués, surtout pour des biens de grande taille. La question cruciale est donc de savoir si les mensualités d’un tel prêt s’inscrivent dans votre budget.
Avant même d’effectuer votre premier versement, un prêt hypothécaire de 700 000 $ engendre des coûts importants. Plusieurs dépenses ponctuelles sont à anticiper lors de l’achat d’une maison.
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Acompte : Un acompte de 20 % permet d’éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI), mais de nombreux prêts conventionnels et FHA n’exigent respectivement qu’un acompte de 3 % à 3,5 %, ce qui équivaut à 21 000 $ à 24 500 $ pour un prêt hypothécaire de 700 000 $. Si vous êtes éligible à un prêt VA ou USDA, aucun acompte n’est requis.
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Frais de clôture : Ces frais, payés le jour de la clôture en plus de l’acompte, comprennent l’évaluation du bien, les frais de dossier, la recherche de titres, les frais d’enregistrement et d’autres dépenses connexes. Ils varient généralement de 2 % à 5 % du montant du prêt, soit entre 14 000 $ et 35 000 $ pour un prêt de 700 000 $.
En savoir plus sur les « liquidités pour clôturer », c’est-à-dire le montant total à régler le jour de la clôture.
Le montant d’un versement hypothécaire dépend principalement du capital emprunté, du taux d’intérêt et de la durée du prêt. Voici une estimation des mensualités pour un prêt de 700 000 $ à différents taux.
Il est important de noter qu’une durée de remboursement plus longue réduit le montant des mensualités, mais augmente le coût total des intérêts. Par exemple, pour un prêt hypothécaire de 700 000 $ sur 30 ans à un taux de 6,5 %, le montant total des intérêts payés s’élève à 892 111 $. En revanche, un prêt sur 15 ans au même taux ne génère que 397 595 $ d’intérêts.
Apprenez à choisir entre un prêt hypothécaire sur 30 ou 15 ans.
Le capital et les intérêts ne constituent pas l’intégralité d’un versement hypothécaire mensuel. D’autres frais peuvent s’ajouter, tels que les taxes foncières et l’assurance habitation.
Utilisez le calculateur hypothécaire gratuit de Yahoo Finance pour estimer l’impact de différents facteurs, tels que le taux d’intérêt et l’acompte, sur vos mensualités. Vous pouvez également saisir des informations sur les taxes foncières et l’assurance habitation pour obtenir une estimation plus précise.
Pour visualiser la répartition de vos mensualités et le coût total du crédit, sélectionnez l’option « Amortissement » dans le calculateur.
Un tableau d’amortissement hypothécaire détaille chaque versement, en indiquant la part consacrée au capital et celle allouée aux intérêts.
Ce tableau d’amortissement s’applique à un prêt hypothécaire de 700 000 $ avec un taux d’intérêt de 6,5 % sur une durée de 30 ans. Le versement mensuel du capital et des intérêts s’élève à environ 4 424 $ (chiffres arrondis au dollar près).
Les prêts hypothécaires importants peuvent être plus risqués pour les prêteurs, qui exigent donc des critères plus stricts pour s’assurer de la capacité de l’emprunteur à rembourser. Voici quelques stratégies pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt de 700 000 $ :
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Constituez un acompte conséquent : Un acompte plus élevé réduit le montant emprunté et témoigne de votre capacité d’épargne.
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Améliorez votre pointage de crédit : Les prêteurs hypothécaires recherchent un excellent pointage de crédit et un historique de paiement irréprochable, gage de votre fiabilité. Un score plus élevé peut également vous permettre de bénéficier de taux d’intérêt plus avantageux.
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Réduisez votre ratio d’endettement (DTI) : Si le total de vos remboursements de dettes (y compris votre prêt immobilier) dépasse 36 % de vos revenus, les prêteurs pourraient douter de votre capacité à gérer financièrement un prêt de 700 000 $.
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Justifiez de revenus substantiels et d’une situation professionnelle stable : Bien que ce ne soit pas une règle absolue, de nombreux prêteurs préfèrent que votre versement hypothécaire ne représente pas plus de 28 % de votre revenu mensuel brut (avant impôts). Pour un paiement de 4 424 $ par mois, vous devrez donc prouver un revenu d’au moins 15 800 $ par mois, soit environ 189 600 $ par an.
Le montant exact de vos mensualités dépendra de votre acompte, du taux d’intérêt, de la durée du prêt et d’autres coûts tels que les taxes foncières et l’assurance habitation. Avec une durée de prêt de 30 ans et un taux d’intérêt de 6,5 %, vos mensualités (capital et intérêts) s’élèveront à environ 4 424 $.
Les prêteurs hypothécaires ont leurs propres exigences en matière de revenus. Vous pouvez toutefois vous baser sur la règle des 28/36 – où votre versement hypothécaire ne doit pas dépasser 28 % de votre revenu brut et votre dette totale, 36 % – pour estimer le revenu nécessaire. Par exemple, avec un paiement mensuel de 4 424 $, vous devriez gagner environ 15 800 $ par mois pour maintenir vos dépenses de logement en dessous de 28 %, ce qui équivaut à environ 189 600 $ par an.
Selon le type de prêt hypothécaire choisi et si vous êtes un premier acheteur, le montant minimal de l’acompte peut varier de 0 % à 5 %. Pour un prêt hypothécaire de 700 000 $, cela représente entre 0 $ et 35 000 $. Tout acompte inférieur à 20 % sur un prêt conventionnel vous obligera à payer une assurance hypothécaire privée, qui s’ajoutera à vos mensualités.