Publié le 29 décembre 2025 à 02h46. L’essor des prêts numériques aux Émirats arabes unis, bien que facilitant l’accès au crédit, suscite des inquiétudes quant au risque d’endettement excessif, en particulier chez les populations les plus vulnérables.
- Les experts mettent en garde contre le recours aux nouveaux crédits pour rembourser les dettes existantes, une spirale dangereuse favorisée par la facilité d’accès aux prêts en ligne.
- Les étudiants, les travailleurs indépendants et les salariés à faible revenu sont particulièrement exposés aux risques liés à ces produits financiers.
- Malgré un cadre réglementaire solide, l’application des règles et l’éducation financière restent des défis majeurs pour prévenir l’endettement.
Si les prêts numériques offrent une solution rapide et pratique pour obtenir des financements, ils peuvent rapidement se transformer en piège pour les emprunteurs qui n’y voient pas clair, avertissent les spécialistes des Émirats arabes unis. Le danger est accru lorsque ces prêts à court terme sont utilisés pour couvrir des dépenses courantes plutôt que des urgences imprévues.
Brijesh Kumar, directeur commercial de Paisabazaar.ae, explique :
« Une fois qu’un emprunteur commence à recourir à un crédit à court terme pour gérer ses flux de trésorerie, le coût du crédit augmente fortement et s’accumule très vite. »
Brijesh Kumar, directeur commercial de Paisabazaar.ae
Il souligne que les étudiants, les travailleurs à la demande et les salariés à faible revenu sont particulièrement vulnérables, car leurs revenus irréguliers peuvent rendre difficile le respect des échéances de remboursement.
Les frais de dossier et les pénalités de retard peuvent rapidement grever le budget des emprunteurs, les laissant avec peu de ressources pour répondre à leurs besoins essentiels. Pour les personnes disposant de faibles revenus, un seul manquement à un paiement peut déclencher une spirale d’endettement.
Bien que les Émirats arabes unis disposent d’un cadre réglementaire robuste pour les prêts à la consommation, Kumar estime que des difficultés persistent en matière de mise en œuvre, notamment en ce qui concerne les produits de crédit rapides proposés via des applications mobiles destinées aux jeunes utilisateurs. La rapidité et la simplicité de ces prêts peuvent masquer le coût réel de l’emprunt, même si des règles d’information et d’évaluation de la capacité de remboursement existent.
Il préconise un renforcement des contrôles sur les emprunts répétés, une communication plus transparente sur les coûts et des évaluations plus rigoureuses de la solvabilité. La Banque centrale, selon lui, adopte une approche progressive pour adapter la réglementation à l’évolution des produits financiers.
Kumar met également en garde contre le risque de transférer le fardeau financier vers les emprunteurs si les contrôles de solvabilité sont insuffisants.
« Dans de tels cas, le risque se déplace discrètement des institutions vers les individus qui disposent de marges financières limitées et sont confrontés à des contraintes de résidence liées à l’emploi. »
Brijesh Kumar, directeur commercial de Paisabazaar.ae
L’éducation financière est donc essentielle pour lutter contre ces risques, en particulier dans un pays où la population est jeune et diversifiée. Les emprunteurs doivent comprendre leurs obligations de remboursement, les frais applicables et les conséquences sur leur cote de crédit avant de souscrire un prêt instantané. Cependant, la responsabilité ne repose pas uniquement sur les consommateurs : les prêteurs doivent concevoir des produits responsables, les régulateurs doivent mettre en place des garde-fous et les établissements d’enseignement doivent intégrer des notions de finances pratiques dans leurs programmes.
Vijay Valecha, directeur des investissements chez Century Financial, souligne les risques structurels liés aux échéances de remboursement courtes, qui ne correspondent souvent pas aux revenus irréguliers de certains emprunteurs.
« Pour les étudiants et les travailleurs à la demande, les revenus ne sont pas toujours prévisibles, mais les remboursements le sont. Lorsque les prêts doivent être remboursés en semaines plutôt qu’en mois, même un léger retard de revenu peut entraîner des frais de retard et obliger les emprunteurs à contracter un crédit supplémentaire. »
Vijay Valecha, directeur des investissements chez Century Financial
Ce cycle peut avoir des conséquences à long terme, allant au-delà des difficultés de trésorerie immédiates. Un manquement à un paiement peut nuire à la cote de crédit et limiter l’accès à des financements importants, tels que les prêts immobiliers. La commodité à court terme peut donc avoir des implications durables.
Faris Ali, directeur général de Jawab Economic & Management Consultants, se félicite des progrès réalisés par les Émirats arabes unis en matière de surveillance des prêteurs numériques, notamment grâce aux exigences de la Banque centrale en matière d’agrément ou de partenariat avec des institutions financières agréées. Cependant, il met en garde contre le fait que la réglementation à elle seule ne suffit pas à prévenir les dommages si les produits sont conçus pour encourager les emprunts répétés.
Selon lui, les prêts numériques peuvent favoriser l’inclusion financière lorsqu’ils sont remboursables sur la base d’un revenu prévisible et utilisés de manière occasionnelle.
« Mais si le modèle repose sur des durées courtes, des frais élevés et des réemprunts fréquents, il devient un mécanisme de transfert du risque financier vers les individus les moins capables de l’absorber. »
Faris Ali, directeur général de Jawab Economic & Management Consultants
Concernant l’éducation financière, Ali estime qu’elle doit être associée à des garanties intégrées.
« L’éducation aide les gens à comprendre les risques, mais elle ne peut pas remplacer les protections. Tout comme les conducteurs apprennent la sécurité routière, le port de la ceinture de sécurité et les limites de vitesse restent la responsabilité des constructeurs et des régulateurs. »
Faris Ali, directeur général de Jawab Economic & Management Consultants
L’éducation financière est donc un pilier essentiel pour une utilisation responsable de ces nouveaux outils de crédit.
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