Alors que la date limite d’utilisation de l’allocation Isa de 20 000 £ de cette année est dans un peu plus d’un mois, le 5 avril, il est temps de leur accorder un peu plus d’attention. Il est toujours possible d’obtenir des intérêts supérieurs à cinq pour cent, sans impôt sur le revenu à vie.
Mais d’abord, il est important de dissiper quelques mythes de longue date concernant les Cash Isas.
La première est que les comptes d’épargne standard non Isa paient toujours un taux d’intérêt plus élevé. Ce n’est pas automatiquement le cas aujourd’hui, a déclaré Sarah Coles, responsable des finances personnelles de la plateforme d’épargne Hargreaves Lansdown.
« De nombreux fournisseurs mettent tout en œuvre pour attirer de nouveaux clients avant la date limite annuelle, notamment en matière de facilité d’accès et de tarifs fixes sur un an. »
Depuis des années, les épargnants n’ont plus à se soucier du paiement de l’impôt sur leurs intérêts, grâce à l’allocation d’épargne personnelle.
Le PSA permet aux contribuables au taux de base de gagner 1 000 £ d’intérêts sans impôt chaque année, tandis que les contribuables au taux plus élevé de 40 % peuvent percevoir 500 £.
Les taux d’épargne plus élevés d’aujourd’hui signifient qu’environ 2,7 millions d’épargnants ne respectent plus leur PSA et paient des impôts. “Cela place les ISA en espèces dans le cadre”, a déclaré Coles.
Comme toujours, les épargnants devraient magasiner plutôt que d’accepter les offres de leur banque. Les meilleurs tarifs sont presque toujours en ligne.
La Tirelire Cash Isa est aujourd’hui leader du marché en payant plus de 5,09 pour cent avec un accès facile sur un solde d’ouverture minimum de 500 £.
Mais il y a un piège.
Ce meilleur taux d’achat n’est disponible que via l’application mobile, mais est gonflé par un bonus de 0,94 % payé pendant seulement 12 mois.
Après cela, le taux d’intérêt global diminuera fortement.
Selon Moneyfacts, Defined Access Cash E-Isa de Virgin Money occupe la deuxième place, payant 5,06 pour cent sans bonus.
Cependant, il y a aussi un problème, puisque les épargnants sont limités à seulement trois retraits par an. Le quatrième jour, le taux d’intérêt tombera à seulement 2 pour cent.
Le programme Easy Access Cash Saver de Charter Savings Bank paie 5,03 pour cent. Ce compte en ligne n’inclut pas de bonus limité dans le temps ni de limite de retrait. Cependant, il y a aussi un problème car le solde minimum est plus élevé, à 5 000 £.
Le compte Cash Isa de Harpenden Building Society est plus simple. Il rapporte 5,01 pour cent sans limite de bonus ni de retrait. Le dépôt minimum est de seulement 1 £. Ce compte est uniquement disponible via le site Internet de la société.
Easy Access Cash Isa de la Kent Reliance Building Society paie également 5,01 pour cent sur 1 000 £ et plus. Les petites sommes ne rapportent que 0,1 pour cent. Celui-ci est disponible en ligne ou via l’une de ses neuf succursales, toutes limitées au sud de l’Angleterre.
Market Tracker Cash Isa de Family Building Society paie cinq pour cent sur 500 £ ou plus, en ligne uniquement.
Tous ces taux sont nettement supérieurs au taux d’inflation qui s’élevait à 4 pour cent en janvier et pourrait tomber à 2 pour cent d’ici avril. Pour une fois, les épargnants obtiennent un rendement qui dépasse l’inflation.
Anna Bowes, fondatrice du service de suivi des taux Savings Champion, a déclaré que le problème des taux d’accès faciles est qu’ils sont variables et commenceront à baisser lorsque la Banque d’Angleterre commencera à réduire les taux d’intérêt.
La première réduction pourrait intervenir dès mai ou juin, a-t-elle déclaré. “Si vous pouvez conserver votre argent pendant un certain temps, envisagez un Isa en espèces à taux fixe.”
LIRE LA SUITE : Explication des six meilleures normes ISA pour les épargnants et les investisseurs – y compris la « lacune » clé
Les épargnants peuvent en fait obtenir un taux d’intérêt plus élevé avec un Isa en espèces à taux fixe d’un an au meilleur achat.
Virgin Money paie un taux fixe de 5,25 pour cent sur 1 £ et plus pendant un an, tandis que Shawbrook Bank et OakNorth Bank paient toutes deux 5,03 pour cent.
Un autre avantage d’une solution d’un an est que les épargnants bénéficieront toujours du taux global même si la Banque d’Angleterre réduit les taux d’intérêt à plusieurs reprises au cours des 12 prochains mois, ce qui est probable.
Cependant, vous devez pouvoir conserver votre argent pendant toute la durée, car les obligations d’épargne à taux fixe imposent des pénalités sur les retraits.
Il s’agit d’un problème encore plus important avec des correctifs à plus long terme.
Les taux fixes Isa en espèces sur deux ans sont cependant nettement inférieurs, Shawbrook payant 4,69 pour cent sur un solde d’ouverture minimum de 1 000 £. United Trust Bank paie 4,65 pour cent sur 5 000 £ ou plus.
Pour ceux qui peuvent bloquer leur argent plus longtemps, United Trust Bank paie 4,05 % pendant cinq ans à partir de 5 000 £. Paragon Bank paie 3,75 pour cent sur un minimum de 500 £. Celui-ci peut être ouvert par courrier ainsi que par Internet.
Il y a quelques mois à peine, les Isas en espèces à taux fixe sur cinq ans payaient plus de cinq pour cent, mais cette époque est désormais révolue puisque les banques anticipent cette première baisse des taux.
Ceux qui souhaitent toujours accéder à une succursale ou au téléphone devront peut-être accepter un tarif inférieur.
Le Halifax Isa Saver Fixed peut être ouvert en succursale ou par téléphone, mais ne paie que 3,20 pour cent sur cinq ans. Qu’on le veuille ou non, aller en ligne est payant.
