Publié le 24 septembre 2023. Avant d’accorder un prêt, les banques et autres organismes financiers évaluent la capacité de remboursement des emprunteurs. Le ratio d’endettement, indicateur clé de cette évaluation, mesure l’équilibre entre les revenus et les charges mensuelles.
- Le ratio d’endettement (ou DTI) est un outil simple pour évaluer votre santé financière.
- Un DTI trop élevé peut compliquer l’obtention d’un prêt immobilier ou d’un crédit à la consommation.
- Il est possible de réduire son DTI en augmentant ses revenus ou en diminuant ses dettes.
Lorsque vous sollicitez un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou même une nouvelle carte de crédit, les organismes de crédit examinent attentivement votre situation financière. Un des éléments clés de cette analyse est le ratio d’endettement, souvent désigné par l’acronyme DTI (Debt-to-Income ratio). Ce ratio permet d’évaluer votre capacité à rembourser de nouvelles dettes en fonction de vos revenus mensuels.
Connaître son DTI est également utile à titre personnel. Il offre une vision claire de votre situation financière et peut vous aider à identifier des pistes d’amélioration dans votre budget. Un ratio élevé peut signaler des difficultés potentielles à faire face à des dépenses imprévues ou à honorer vos engagements financiers.
Comment calculer votre ratio d’endettement
Le calcul du DTI est relativement simple. Il suffit d’additionner vos charges mensuelles liées à des dettes, telles que les mensualités d’un prêt immobilier, d’un prêt automobile, de prêts étudiants et les remboursements de cartes de crédit. Il est important de ne prendre en compte que les dettes formelles, excluant les dépenses variables comme l’épicerie, les factures d’énergie ou les frais de garde d’enfants. Le loyer, bien qu’il représente une charge importante, n’est pas inclus dans le calcul du DTI.
Divisez ensuite le montant total de vos dettes mensuelles par votre revenu mensuel brut (c’est-à-dire avant impôts et cotisations sociales). Pour obtenir votre revenu mensuel brut, divisez votre salaire annuel brut par 12.
Prenons l’exemple d’une personne ayant un revenu annuel brut de 45 000 $ :
Charges mensuelles :
- Voiture : 250 $
- Prêt étudiant : 500 $
- Cartes de crédit : 450 $
Revenu brut annuel : 45 000 $ ÷ 12 = 3 750 $ de revenu mensuel brut
Ratio d’endettement : (1 200 $ de dettes mensuelles) ÷ (3 750 $ de revenu mensuel brut) = 32 %
Il est important de noter que les prêteurs utilisent généralement le paiement minimum requis par carte de crédit pour calculer votre DTI, et non le solde total dû.
Quel est le ratio d’endettement idéal ?
En général, plus votre DTI est faible, plus votre situation financière est saine. Cependant, il n’existe pas de ratio idéal universel. Un propriétaire avec des dettes importantes aura naturellement un DTI plus élevé qu’un locataire.
Néanmoins, si vous n’êtes pas propriétaire et que vous envisagez de contracter un prêt immobilier, il est conseillé de maintenir votre DTI en dessous de 40 %. Un ratio supérieur à ce seuil pourrait vous exclure de certains programmes de financement hypothécaire.
L’impact du ratio d’endettement sur votre cote de crédit
Il est essentiel de comprendre que le DTI n’a pas d’impact direct sur votre cote de crédit. Le taux d’utilisation du crédit, qui mesure le pourcentage de votre limite de crédit utilisée, peut sembler lié au DTI, mais il s’agit d’un indicateur distinct. Par exemple, si vous dépensez 6 000 $ sur une carte de crédit avec une limite de 12 000 $, votre taux d’utilisation du crédit est de 50 % (un taux optimal se situe généralement en dessous de 30 %). Ce taux influence votre cote de crédit, mais n’affecte pas votre DTI.
L’importance d’un DTI élevé réside dans le fait qu’il peut signaler des difficultés potentielles à honorer vos dettes de manière régulière. Des retards de paiement peuvent avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.
Comment réduire votre ratio d’endettement
Il existe principalement deux stratégies pour réduire votre DTI : augmenter vos revenus ou diminuer vos dettes.
Si votre emploi vous laisse peu de temps libre, il peut être difficile d’augmenter vos revenus, mais de nombreuses personnes envisagent de cumuler un emploi secondaire pour générer un revenu supplémentaire.
Réduire vos dettes est souvent une option plus accessible pour améliorer votre DTI, en particulier si vous avez des dettes de carte de crédit importantes. Cela implique de revoir attentivement vos dépenses et de réduire les coûts superflus.
Une autre solution consiste à envisager de réduire la taille de votre logement ou de votre véhicule en optant pour des options moins coûteuses. Déménager n’est pas une décision facile, mais elle peut s’avérer judicieuse.
La consolidation de vos dettes non garanties (comme les dettes de carte de crédit) peut également vous permettre de réduire vos mensualités sans avoir à contracter un nouveau prêt. Un plan de gestion de la dette, comme ceux proposés par MMI, peut vous aider à diminuer vos paiements.
Le ratio d’endettement et les prêts hypothécaires
Les prêteurs savent, d’après leur expérience, que les emprunteurs ayant un DTI élevé sont plus susceptibles de rencontrer des difficultés à effectuer leurs paiements et à rembourser leurs prêts. C’est pourquoi ils peuvent hésiter à accorder un prêt à une personne dont le DTI est trop élevé, car cela représente un risque financier plus important.
Si vous envisagez d’acheter une maison, il est important d’évaluer votre admissibilité à un prêt hypothécaire. Les programmes de prêt exigent des limites spécifiques (en 2022, par exemple) :
Il est crucial de se rappeler que le calcul du DTI inclut le nouveau versement hypothécaire. Par exemple, pour être admissible à un prêt FHA, la somme de vos dettes existantes et de votre nouveau versement hypothécaire ne doit pas dépasser 43 % de votre revenu mensuel brut.
La FHA utilise également un autre ratio, appelé ratio de remboursement hypothécaire par rapport au revenu réel. Ce calcul simple consiste à diviser le paiement mensuel de votre nouvelle maison (capital, intérêts, taxes foncières, assurance habitation, assurance hypothécaire, etc.) par votre revenu mensuel brut. Ce ratio ne doit pas dépasser 31 % pour être admissible à un prêt FHA.
Si votre DTI est supérieur ou proche de ces ratios, il est nécessaire de prendre des mesures correctives avant de pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire. Réduisez vos dettes, augmentez vos revenus ou envisagez d’acheter une maison moins chère.
Ce qu’il faut retenir
Votre DTI est particulièrement important lorsque vous demandez un prêt. Ce n’est pas un indicateur que l’on suit nécessairement au quotidien, comme sa cote de crédit. Cependant, il est judicieux de surveiller régulièrement l’évolution de votre DTI. Une augmentation progressive peut signaler que vos dépenses dépassent vos revenus, ce qui peut rapidement devenir un problème majeur s’il n’est pas résolu.
Si votre DTI est trop élevé pour être admissible à un prêt ou s’il augmente régulièrement, la meilleure solution est de réduire vos dettes le plus rapidement possible. Un plan de gestion de la dette peut vous aider à vous libérer de vos dettes plus rapidement qu’en les remboursant seul. Des experts à but non lucratif peuvent vous aider à examiner toutes vos options. Commencez votre analyse en ligne gratuite et recevez des recommandations personnalisées dès aujourd’hui.