Les transferts de fonds électroniques (TEF) sont rapides, accessibles et à faible coût. Cependant, au Chili, ils ne peuvent toujours pas se positionner comme une solution formelle et efficace pour le commerce, en particulier pour les entrepreneurs ou les PME dans la phase initiale. C’est un problème associé à la conception du système qu’à la technologie disponible.
Ces dernières années, les transferts électroniques se sont positionnés comme l’une des méthodes de paiement les plus utilisées au Chili, grâce à sa vitesse, son faible coût et sa facilité d’utilisation. En 2024, seulement 1 482 millions de TEF ont été fabriqués, pour un montant de près de 318 milliards de dollars, ce qui représente une augmentation de 22% par rapport à l’année précédente. Cependant, cette massification ne s’est pas traduite par un véritable outil d’inclusion financière pour le commerce, car il existe toujours des frictions opérationnelles telles que le manque d’interopérabilité et la nécessité d’insérer manuellement les données, ce qui limite son potentiel dans l’écosystème numérique.
« Le TEF n’a pas été conçu comme un moyen de paiement, mais comme un moyen de transferts entre les gens. Cela génère une friction dans l’expérience d’achat et limite leur utilité pour les magasins, en particulier les petits », explique-t-il Jorge VivesNouveau directeur commercial de SopagaFinTech qui a promu des solutions axées sur l’écosystème des moyennes et grandes entreprises.
Actuellement, les principales exclues du système financier officiel sont les entreprises qui n’ont pas le début des activités ou qui sont dans les premières étapes et qui ne peuvent pas supposer les coûts de traitement des paiements traditionnels. Les réglementations actuelles permettent aux personnes naturelles de recevoir jusqu’à 50 transferts mensuels, ce qui limite le fonctionnement de nombreuses petites entreprises et réduit leurs possibilités de financement.
Une plus grande traçabilité des transferts permettrait à ces magasins de construire un historique de crédit vérifiable et fiable, facilitant ainsi l’accès à de meilleures conditions. Des outils tels que les codes QR dynamiques interopérables ou les notifications automatiques offrent des solutions concrètes pour faire avancer cette ligne, permettant des expériences de paiement plus simples et plus traçables et sans demander d’importants investissements dans l’infrastructure.
« Bien que l’utilisation du terme » inclusion financière « reste très triviale, des solutions telles que la dynamique interopérable permettent à plusieurs sociétés d’accepter les paiements de n’importe quel portefeuille ou banque, sans avoir besoin d’infrastructures coûteuses.
Le modèle bancaire actuel maintient des incitations pour promouvoir l’utilisation des cartes, car elles génèrent une collection plus grande que les transferts, ce qui laisse les marges plus bas pour le secteur bancaire. « Le rôle que l’industrie financière devrait jouer doit être collaboratif, reconnaissant que le marché est modernisé et progresse vers des alternatives plus flexibles et instantanées », dit-il.
Dans d’autres pays de la région comme le Brésil avec son système PX, la Colombie avec son initiative de paiement interopérable BRE-B et le Mexique avec des espoirs et des codes, les banques centrales ont apporté des stratégies pour convertir les transferts numériques en un bien public, favorisant l’interopérabilité obligatoire et l’accès universel à ces plateformes. Au Chili, une avance dans ce sens nécessiterait des changements réglementaires qui garantissent l’interopérabilité par la loi et définissent un modèle de réseau responsable et durable.
Actuellement, de nombreuses entreprises ont commencé à adopter des outils technologiques qui leur permettent de s’intégrer dans le système financier formel. L’expansion de la fintech a considérablement contribué, offrant des solutions simples, sûres et adaptées aux besoins réels des magasins.