J’ai 65 ans et je vis en location depuis plusieurs années maintenant.
J’ai récemment reçu un héritage. Cela pourrait prévoir un dépôt de 85 000 £ pour une maison de 120 000 £.
Quelle est la possibilité d’obtenir un prêt hypothécaire pour combler le déficit ?
Je travaille toujours et je gagne environ 24 000 £ par an.
DÉFILEZ VERS LE BAS POUR SAVOIR COMMENT POSER À DAVID VOTRE QUESTION HYPOTHÉCAIRE
Aide hypothécaire : notre nouvelle chronique hebdomadaire Naviguez dans le labyrinthe hypothécaire met en vedette le courtier David Hollingworth qui répond à vos questions.
David Hollingworth répond : La réponse courte est oui, il y a une chance d’obtenir un prêt hypothécaire. La réponse la plus longue serait que, comme c’est si souvent le cas, cela dépend d’un certain nombre de facteurs, de circonstances individuelles et de la manière dont l’acheteur souhaite structurer l’emprunt.
Après la crise du crédit de 2008, un domaine du prêt hypothécaire qui a été scruté à la loupe était celui de l’offre de prêts qui devaient encore être remboursés à la retraite de l’emprunteur.
Les prêteurs ont réagi rapidement et ont considérablement renforcé leurs règles.
La revue du marché hypothécaire a par la suite mis en place des exigences permettant aux prêteurs d’évaluer l’abordabilité d’un prêt hypothécaire sur toute la durée, et pas seulement au moment de sa souscription.
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Y a-t-il un âge maximum pour obtenir un crédit immobilier ?
Bien que l’examen du marché hypothécaire n’ait pas stipulé de limite d’âge spécifique, de nombreux prêteurs fixent leurs propres règles quant à l’âge que peut avoir un emprunteur à la fin de la durée du prêt hypothécaire.
Beaucoup imposent un âge maximum de 70 ou 75 ans à la fin de la durée du prêt hypothécaire, et ces limites peuvent encore s’appliquer dans certains cas.
Dans votre cas, âgé de 65 ans, cela signifierait que l’hypothèque devrait être remboursée sur une durée de 10 ans.
Plus les emprunteurs se rapprochent de l’âge maximum, plus celui-ci peut être limitant.
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Limites d’âge : De nombreux prêteurs ont des limites d’âge à la fin du terme hypothécaire de 70 ou 75 ans, mais certains ont repoussé leurs limites d’âge à 80 ou 85 ans.
Emprunter un prêt hypothécaire de 35 000 £ à un taux de 4 % sur 10 ans vous coûterait 354,36 £ par mois, alors que le même emprunt sur 20 ans vous coûterait 212,09 £ par mois.
Les prêteurs se sont par la suite rendu compte que de nombreux emprunteurs pouvaient conserver un prêt hypothécaire plus longtemps, et nombre d’entre eux sont depuis devenus plus flexibles quant à l’âge maximum à la fin du terme.
Certains prêteurs ont repoussé leur âge maximum à 80 ou 85 ans, tandis que d’autres sont encore plus flexibles et décideront au cas par cas si le prêt peut être approuvé.
Tournez-vous vers les petits prêteurs pour plus de flexibilité
Les grandes banques ont dans certains cas amélioré leur âge maximum, mais ce sont souvent les petits prêteurs qui peuvent offrir plus de flexibilité.
Certaines petites sociétés de crédit immobilier peuvent même ne pas avoir d’âge maximum prescrit, ou en avoir un qui offrirait une grande latitude à un emprunteur de 65 ans.
La Family Building Society, par exemple, peut envisager un âge maximum de 95 ans à la fin de la durée du prêt hypothécaire.
Certains prêteurs proposent des offres spécifiques destinées aux emprunteurs plus âgés. Par exemple, la Marsden Building Society limiterait la durée maximale d’un prêt hypothécaire standard pour exiger qu’il soit remboursé avant l’âge normal de la retraite.
Cependant, il propose également des produits destinés aux emprunteurs de 55 ans et plus qui pourraient offrir des durées plus étendues, la limite pour une personne de 65 ans allant jusqu’à 18 ans.
Il existe un autre type de produit hypothécaire qui pourrait éliminer toute préoccupation quant à l’âge maximum à la fin du terme.
Les intérêts de retraite uniquement sont un type d’hypothèque qui fonctionne de la même manière que n’importe quelle hypothèque standard à intérêts uniquement, sauf qu’elle n’impose pas de durée maximale.
Seuls les intérêts sont couverts chaque mois et l’hypothèque n’est remboursable sur la succession de l’emprunteur qu’au moment de la vente de la propriété, au décès ou après un déménagement dans un établissement de soins de longue durée.
Ces offres peuvent être proposées par de nombreuses sociétés de crédit immobilier mais aussi par des prêteurs plus spécialisés dans ce secteur, comme Livemore et Hodge Bank.
Abordabilité
Avec un prêt hypothécaire standard ou avec intérêts de retraite seulement, une évaluation de la capacité financière sera nécessaire, car des paiements mensuels devront être effectués.
Le prêteur devra s’assurer que le revenu sera suffisant pour couvrir les versements hypothécaires, maintenant et à l’avenir.
C’est différent du marché spécialisé de libération d’actions où un prêt hypothécaire à vie verrait les intérêts augmenter, plutôt que d’exiger un paiement mensuel.
Le prêteur tiendra compte des revenus et des dépenses, mais votre niveau de revenu actuel semble être suffisant pour démontrer votre abordabilité.
Toutefois, en supposant que la retraite se profile à l’horizon, le prêteur devra évaluer l’impact possible sur les niveaux de revenu.
Le revenu de pension sera acceptable pour démontrer l’abordabilité, mais il convient de savoir que le prêteur voudra avoir des assurances quant à ce à quoi ressemblera votre revenu après la retraite.
Faites le tour pour trouver la bonne solution en fonction de l’âge et de l’abordabilité, mais tant que ces exigences peuvent être remplies et que la propriété répondra à la facture, il y a toutes les chances qu’une hypothèque puisse être utilisée pour faciliter le passage à la propriété.
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OBTENEZ UNE RÉPONSE À VOTRE QUESTION HYPOTHÉCAIRE
David Hollingworth est l’expert hypothécaire de This is Money et courtier chez L&C Mortgages, l’un des principaux spécialistes britanniques.
Il est prêt à répondre à vos questions sur le prêt immobilier, que vous achetiez votre première maison, que vous essayiez de réhypothéquer au milieu du chaos des taux ou que vous cherchiez à planifier plus loin.
Si vous souhaitez lui poser une question sur les prêts hypothécaires, envoyez un e-mail à : [email protected] avec pour objet : Aide hypothécaire.
Veuillez inclure autant de détails que possible dans votre question afin qu’il puisse répondre en profondeur.
David fera de son mieux pour répondre à votre message dans une prochaine chronique, mais il ne pourra pas répondre à tout le monde ni correspondre en privé avec les lecteurs. Rien dans ses réponses ne constitue un conseil financier réglementé. Les questions publiées sont parfois modifiées par souci de brièveté ou pour d’autres raisons.
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