Publié le 1er novembre 2025 à 14h19. Les banques européennes doivent désormais proposer à leurs clients des virements instantanés, une révolution qui simplifie les transactions mais exige une vigilance accrue face aux risques de fraude.
- À partir du 9 octobre, les banques et caisses d’épargne sont tenues d’offrir à leurs clients la possibilité d’effectuer des virements en temps réel.
- Un nouveau système de vérification du bénéficiaire a été mis en place pour limiter les erreurs et la fraude, notamment en cas de fautes de frappe dans les coordonnées bancaires.
- Cette évolution s’inscrit dans une volonté de l’Union européenne de réduire sa dépendance aux acteurs américains du paiement en ligne.
Les virements bancaires en Europe connaissent une accélération majeure. Depuis le 9 octobre, les établissements financiers sont tenus de proposer à leurs clients des transferts d’argent instantanés, une fonctionnalité qui était jusqu’à présent loin d’être généralisée. Cette obligation, issue d’une réglementation européenne, vise à moderniser le système de paiement et à le rendre plus compétitif.
Techniquement, les virements instantanés existent déjà depuis près de huit ans, mais leur adoption restait limitée. De nombreuses banques préféraient regrouper les transactions avant de les traiter, entraînant des délais de plusieurs heures, voire plusieurs jours. Seules quelques banques en ligne offraient déjà cette option, se positionnant ainsi comme des acteurs innovants.
Selon Thomas Walkner, expert du cabinet de conseil bancaire Capco, cette nouvelle réglementation constitue un véritable « game changer ». Voir l’article sur Stern. Elle permet aux banques de se mettre au niveau des applications de paiement en ligne en termes de rapidité, sans pour autant sacrifier la sécurité.
Cette évolution s’inscrit également dans une stratégie plus large de l’Union européenne, qui souhaite accroître son autonomie financière et réduire sa dépendance à l’égard des entreprises américaines comme PayPal. En savoir plus sur l’Union européenne. Avec cette nouvelle réglementation, l’Europe se rapproche d’un niveau de compétitivité équivalent, tout en bénéficiant d’un cadre réglementaire plus protecteur.
Depuis le 9 janvier, les banques et caisses d’épargne européennes doivent également créditer immédiatement les fonds reçus sur le compte du bénéficiaire, quel que soit le jour ou l’heure de la transaction. Les frais de virement instantané ne peuvent pas être supérieurs à ceux des virements classiques. La nouveauté réside désormais dans l’obligation pour les banques de proposer le virement instantané si le client le souhaite.
Virements en temps réel : un filet de sécurité contre les erreurs et la fraude
Cette rapidité accrue comporte cependant des risques. Un virement effectué par erreur, suite à une faute de frappe ou à une tentative de fraude, peut être difficile à récupérer. Pour limiter ces risques, un système de vérification du bénéficiaire a été mis en place.
À partir du 9 octobre, les banques doivent vérifier que le nom du bénéficiaire et son numéro de compte bancaire international (IBAN) correspondent aux informations enregistrées. Le payeur reçoit un message en quelques secondes l’informant du résultat de cette vérification et peut décider, en conséquence, de confirmer ou d’annuler le virement. Plus d’informations sur la nouvelle règle des 10 secondes.
Ingo Beyritz, responsable du trafic des paiements à l’Association fédérale des banques allemandes (BdB), explique à l’agence de presse allemande (dpa) : « Jusqu’à présent, le payeur devait faire confiance aux informations qu’il recevait sur la facture ou par e-mail. » Il ajoute : « Désormais, les données entre les institutions financières seront comparées de manière transparente pour le payeur avant le paiement. »
Quel est le fondement juridique de la vérification du bénéficiaire ?
Cette vérification du bénéficiaire (VOP) est prévue par un règlement de l’UE (UE 2024/886). L’objectif est de renforcer la sécurité, notamment dans le domaine de la banque en ligne. La vérification du bénéficiaire pour les virements en euros est également effectuée au guichet bancaire en cas de présentation d’un récépissé de virement. À partir du 9 juillet 2027, cette exigence européenne s’appliquera dans toute l’Union européenne.
Les clients des banques recevront désormais l’un des messages suivants lors d’un virement :
- Correspondance du nom et de l’IBAN
- Correspondance quasi-totale du nom et de l’IBAN (avec le nom correct fourni)
- Non-correspondance du nom et de l’IBAN
Ce service a-t-il un coût pour le client ? Non, selon la BdB : « Ni les payeurs, ni les bénéficiaires du paiement ne paient pour la vérification du bénéficiaire. »
En cas d’erreur lors d’un virement, il est crucial d’agir rapidement. Comme en cas de suspicion de fraude, il faut immédiatement informer sa banque. Si les fonds ont déjà été crédités sur le compte erroné, une demande de retour de virement peut être effectuée. La banque du payeur contactera alors l’autre banque, qui contactera à son tour son client. Cependant, la récupération des fonds n’est pas garantie. (Sources : dpa, Stern)
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