Publié le 13 décembre 2025 à 10h00. De plus en plus de jeunes Canadiens se retrouvent submergés par les dettes, une situation exacerbée par l’essor des plans d’achat maintenant, payer plus tard et un contexte économique difficile.
- Plus d’un quart des clients d’un organisme de conseil en crédit à Calgary ont moins de 35 ans.
- L’omniprésence des plans « acheter maintenant, payer plus tard » est pointée du doigt comme un facteur aggravant.
- Les experts constatent une augmentation des retards de paiement et des soldes de cartes de crédit chez les jeunes adultes.
Mark Kalinowski, conseiller en crédit depuis près de 14 ans, observe un changement inquiétant dans la clientèle de son bureau à Calgary. Cette année, plus d’un quart des personnes qu’il accompagne pour gérer leurs dettes ont moins de 35 ans. Une proportion en hausse qui témoigne d’une crise de l’endettement grandissante chez les jeunes Canadiens.
« Ils arrivent parfois en pleurant, parfois en colère, très frustrés parce qu’ils ne comprennent pas pourquoi leur vie est en suspens. »
Mark Kalinowski, conseiller en crédit
La Credit Counselling Society, l’organisation à but non lucratif où travaille Kalinowski, a aidé plus de jeunes adultes en 2025 qu’à tout autre moment de son histoire, a indiqué un porte-parole à CBC News.
Les causes de cet endettement sont multiples. Beaucoup jonglent avec des prêts étudiants importants, d’autres découvrent la gestion d’une carte de crédit pour la première fois, et tous sont confrontés au coût élevé de la vie et à la stagnation des salaires. À cela s’ajoute l’influence grandissante des plans « acheter maintenant, payer plus tard », qui encouragent la consommation à crédit et contribuent à aggraver la situation.
Selon Kalinowski, les jeunes ne sont pas nécessairement désespérés, mais plutôt désorientés et incapables de reprendre le contrôle de leurs finances.
« Je ne dirais pas qu’ils se sentent désespérés, mais ils se sentent un peu perdus et ne savent pas comment progresser. »
Mark Kalinowski, conseiller en crédit
Le problème n’est pas tant l’accumulation de dettes en soi, mais plutôt leur nature, explique Jodi Letkiewicz, professeure adjointe à la California State University, actuellement en congé à l’Université York à Toronto. Il s’agit souvent d’un moyen de joindre les deux bouts et de faire face aux dépenses courantes.
« Ce n’est pas nécessairement : ‘Oh, ils sortent, font la fête, dépensent et font du shopping.’ C’est plutôt une façon de lisser la consommation, d’essayer de payer ses factures. »
Jodi Letkiewicz, professeure adjointe
Ce type de dette est un signe avant-coureur d’une économie fragilisée, selon Letkiewicz. Les retards de paiement témoignent de la difficulté des ménages à faire face au coût de la vie.
Les chercheurs tentent toujours de comprendre l’impact des plans « acheter maintenant, payer plus tard » sur les habitudes de consommation. Une étude évaluée par des pairs, publiée en décembre 2024, a révélé que les jeunes consommateurs américains sont plus susceptibles d’utiliser ces services et, par conséquent, de dépenser davantage. Une autre étude, publiée en mars 2022, a montré que les consommateurs américains ayant recours à ces plans ont vu leurs frais de découvert bancaire et leurs intérêts de carte de crédit augmenter considérablement.
Les données canadiennes sont moins nombreuses. Une récente étude pilote de l’Agence de la consommation financière a montré que les 18-34 ans utilisent les plans « acheter maintenant, payer plus tard » à un taux plus élevé que les autres groupes d’âge, mais l’échantillon (66 personnes) est trop petit pour tirer des conclusions généralisables. En savoir plus sur l’étude pilote.
Letkiewicz souligne l’omniprésence de services comme Klarna, Affirm et PayPal – désormais disponibles pour les consommateurs canadiens – comme un signal d’alarme potentiel. Ces options de crédit sont plus faciles d’accès qu’une carte de crédit ou un prêt sur salaire, ce qui contribue à l’endettement.
« C’est plus facile que d’obtenir une carte de crédit, c’est plus facile que d’obtenir un prêt sur salaire. Et donc je pense que cela fait partie de ce qui se passe – c’est devenu tellement plus facile et tout n’est pas au même endroit. »
Jodi Letkiewicz, professeure adjointe
Selon Rebecca Oakes, vice-présidente de la recherche à Equifax à Toronto, il est courant que les jeunes cohortes aient plus de difficultés à honorer leurs remboursements de crédit que les générations plus âgées. Elles sont généralement moins bien préparées à faire face aux fluctuations économiques.
Les données internes d’Equifax montrent que les personnes de moins de 30 ans possédant une carte de crédit ont vu leur solde moyen augmenter plus rapidement que les autres groupes démographiques au cours des deux dernières années. De plus, elles ont connu la croissance la plus rapide des paiements manqués sur les cartes de crédit au cours de la dernière année. Environ une personne sur 20 âgée de 18 à 35 ans a manqué un paiement par carte de crédit au troisième trimestre de cette année, selon Equifax. Le taux de délinquance chez les 18-25 ans s’élève à 2,11 %, en hausse de 16,58 % par rapport à la même période l’année précédente.
Un rapport du troisième trimestre de TransUnion a également révélé que les taux de délinquance pour les personnes nées entre 1995 et 2010 ont augmenté de huit points de base pour atteindre 1,29 % par rapport à l’année précédente.
Malgré ces difficultés, Kalinowski note que les jeunes sont plus enclins à demander de l’aide rapidement. Il souligne que résoudre les problèmes financiers dès le début permet d’éviter qu’ils ne s’aggravent et d’avoir un impact durable sur leur cote de crédit.
« S’ils ont un impact substantiel sur leur crédit lorsqu’ils sont jeunes… cela a tendance à rester avec eux pendant six ou sept ans jusqu’à ce que leur rapport de crédit soit effacé. »
Mark Kalinowski, conseiller en crédit
Il ajoute que les jeunes sont de plus en plus conscients de l’importance de prendre en main leur situation financière.
« Il est socialement plus acceptable à leurs yeux de dire : ‘Écoutez, j’ai un problème d’argent. C’est quelque chose dont je vais devoir parler et essayer de le régler le plus tôt possible’. »
Mark Kalinowski, conseiller en crédit
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