Les suppléments pour les transactions de carte de crédit et de débit pourraient bientôt être une chose du passé. Crédit: Dominic Lorrimer
La proposition de la RBA d’arrêter les frais sur les transactions de cartes de crédit et de débit, qui seront soumises à une fenêtre de consultation de l’industrie, va plus loin que les réformes que le gouvernement albanais avait signalées l’année dernière, lorsqu’elle a déclaré qu’elle voulait interdire les suppléments sur les cartes de débit.
Interdiction de surcharge proposée et autres changements
Pendant des années, les entreprises ont pu appliquer des suppléments aux paiements de carte de crédit et de débit, mais le montant n’est pas censé dépasser ce qu’il en coûte à une entreprise pour traiter le paiement. Alors que les suppléments moyens ont été d’environ 0,7% de la transaction, ils ont varié entre 0,1% et 10%.
Il y a 16,8 millions de cartes de crédit et de charge et 48,5 millions de voitures de débit enregistrées en Australie. Certaines cartes sont également des cartes combinées, avec des fonctions de crédit et de débit. Le RBA maintient 90% des entreprises seront mieux en vertu de la proposition.
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Dans son point de vue préliminaire, le RBA a proposé d’interdire tous les suppléments pour les consommateurs utilisant EFTPOS, Visa et MasterCard – l’application de ses règles à American Express s’appuierait sur des réformes distinctes à la loi sur les paiements actuellement à l’horizon – notant que «le surclassion ne révèle plus son objectif prévu de diriger les consommateurs pour faire des choix de paiement plus efficaces».
« Éviter les suppléments est devenu plus difficile car l’utilisation de la trésorerie a diminué.
En prolongeant les cartes de crédit dans la proposition d’interdiction de supplément, la RBA a également annoncé des frais inférieurs et des mesures de transparence plus importantes pour les entreprises. Il s’agit notamment de réduire le plafond sur les frais d’interchange que les entreprises doivent payer les prestataires de services de paiement (y compris les fintechs tels que Square), ainsi que les banques qui fournissent une technologie de terminal.
Alan Machet, chef de Visa pour l’Australie, la Nouvelle-Zélande et le Pacifique Sud, a déclaré que le plan de la RBA à Axer les suppléments sur les cartes de crédit et de débit était la bonne décision. Mais il a averti que l’idée de réduire les frais d’échange jusqu’à 88% pourrait avoir des implications à long terme.
Il a déclaré que ces frais étaient importants pour les émetteurs de cartes (banques), ce qui leur permet d’investir dans de nouvelles technologies, en particulier celles qui ont aidé à protéger le système de paiement contre les escroqueries et la fraude.
« Ce que je dis, c’est en supprimant autant qu’eux, ils créent vraiment beaucoup de risques », a-t-il déclaré.
« Je pense que le mot est téméraire. Nous pensons que c’est celui qu’ils se sont trompés. »
Le RBA a pris la décision d’inclure les cartes de crédit dans l’interdiction de la surcharge après les commentaires de son document initial publié en octobre, lorsque les fournisseurs de services de paiement ont estimé que le coût d’interdiction des surtaxes pour les cartes de débit juste serait plus coûteux, prendrait plus de temps et sera plus déroutant à mettre en œuvre qu’une interdiction générale.
Le gouverneur de la Reserve Bank of Australia Michele Bullock dit qu’il est temps pour une refonte du système. Crédit: Dominic Lorrimer
De plus, la proposition RBA obligerait les réseaux de cartes de crédit tels que Visa et MasterCard pour publier les frais qu’ils facturent, ce qui permettra à son tour les fournisseurs de services de paiement tels que Square et Banks fournissant des terminaux de paiement pour comparer l’accord qu’ils obtiennent. Selon la RBA, la transparence stimulera la concurrence et réduira les fournisseurs de paiement de prix facturer aux entreprises pour utiliser leurs services.
Les émetteurs de cartes perdraient environ 900 millions de dollars par an de revenus en vertu de la proposition, a estimé la RBA, mais le plafond sur les frais d’interchange serait toujours supérieur au coût de traitement. Cela pourrait obliger les émetteurs à augmenter les frais de carte de crédit ou à réduire les systèmes de récompense tels que les points aériens pour les dépenses, a averti la RBA.
En attendant l’issue de la période de consultation, la RBA a des pouvoirs de mise en œuvre de sa proposition d’ici juillet 2026. Cependant, la RBA manque de pouvoirs d’application, ce qui signifie qu’une véritable interdiction légale forçant les joueurs à suivre les interdictions et les règles de transparence devraient être légiférées par le gouvernement fédéral.
Les entreprises frappent à l’interdiction proposée
Le monde des affaires a longtemps soutenu que l’interdiction des suppléments obligerait de nombreux commerçants à augmenter les prix de leurs biens.
Yasmin Coe, qui possède des affaires de fabrication de chocolat à NSW, Murrumbateman, estime qu’elle devrait payer plus de 3000 $ par an et a déclaré que la RBA aurait dû aller plus loin.
« Nous en absorbons déjà une grande partie là où nous pouvons », a déclaré Coe à propos des coûts d’exploitation de montage. Les prix du cacao, en particulier, ont atteint des records mondiaux cette année.
«C’est tellement profondément décevant que le RBA sort avec cette suggestion que [they’re] Aller à faire un changement de politique publique, mais les petites entreprises peuvent être celles qui en supportent le poids. Je pense que c’est ce qui nous bouleverse vraiment.
Dans son document d’examen, la RBA a joué l’étendue de tout impact inflationniste de sa proposition, prédisant une augmentation globale des prix à la consommation d’environ 0,1%, car seulement environ 10% des marchands imposent des suppléments de paiement.
«En tout cas, ce ne serait qu’un très faible impact ponctuel sur l’inflation mesurée; les consommateurs paient déjà ces frais via des suppléments de paiement [which are not included in the Consumer Price Index] Et si ces coûts sont plutôt entièrement transmis par des prix plus élevés, le montant final payé par le consommateur dans la pratique serait similaire », a déclaré le RBA.
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En vertu de la proposition, les entreprises continueront de pouvoir offrir des rabais à partir des prix annoncés pour les clients qui paient en espèces si et quand l’interdiction de surtaxe entre la carte entre en vigueur.
Le gouverneur de la Banque de réserve, Michele Bullock, a déclaré: «Le paysage des paiements évolue toujours, et il est extrêmement important de suivre le rythme pour nous assurer qu’il reste sûr, compétitif et efficace».
Bullock a déclaré que les principaux défis du système de paiement comprennent aujourd’hui «les difficultés à éviter les suppléments de cartes, car moins d’Australiens utilisent de l’argent pour payer les choses»; «Le coût élevé de l’acceptation des paiements par carte, en particulier pour les petites entreprises»; et «des difficultés pour les entreprises de comparaison ou de changement de prestataires de paiement pour trouver de meilleures offres».
« Une plus grande transparence peut aider ici. Nous pensons que le moment est venu de répondre à certains de ces coûts et inefficacités élevés dans le système », a déclaré Bullock.
Cependant, le Forum Independent Payments Forum Australia a lancé la proposition de la Banque de réserve, avertissant qu’elle «ne réduira pas adéquatement les milliards de dollars de frais injustement prélevés sur les petites entreprises australiennes et leurs clients» et pourrait entraîner des pertes d’emplois.
«Les options de réglementation proposées échouent aux petites entreprises et les communautés locales qu’elles servent. Plutôt, elles profitent aux grandes entreprises, aux grandes banques et aux grandes entreprises offshore», a déclaré le cofondateur du forum Bradford Kelly. «Ce coût est finalement supporté par les consommateurs.»
Pendant ce temps, le Conseil des organisations de petites entreprises d’Australie a déclaré que la réclamation de la Reserve Bank d’une économie de 1,2 milliard de dollars pour les consommateurs «est un mirage». « La suppression des suppléments ne supprime pas tout le coût, il le cache simplement », a déclaré Matthew Addison, président du conseil.
«Pour les petites entreprises qui gèrent déjà des marges serrées, cela signifie que ces coûts devraient être absorbés par les prix de base, ce qui rend plus difficile pour les entreprises d’être transparentes et que les consommateurs font des choix éclairés.»
Apporter des changements
Le trésorier Jim Chalmers a déclaré que le gouvernement avait pris au sérieux les opinions de la Banque de réserve et examinerait ses recommandations ainsi que des commentaires plus larges de l’industrie. « La baisse de l’utilisation de l’argent et la montée en puissance des paiements électroniques signifie que de plus en plus d’Australiens sont frappés par des suppléments, même lorsqu’ils utilisent leur propre argent », a-t-il déclaré.
« L’opinion préliminaire de la RBA est que le suppression doit être supprimé sur les cartes de débit, prépayées et de crédit, mais cela devrait être complété par des mesures qui réduisent les coûts de la grande majorité des petites entreprises », a déclaré Chalmers. «La RBA prévoit de pouvoir mettre en œuvre ces changements sous ses propres pouvoirs, sous réserve des résultats de sa consultation.»
Le trésorier Jim Chalmers dit que le gouvernement examinera les recommandations ainsi que les commentaires plus larges de l’industrie. Crédit: Alex Ellinghausen
Le fournisseur de services de paiement, Square, a déclaré que les propositions stimuleraient l’équité, la simplicité et la concurrence, tandis qu’Adrian Lovney, responsable des paiements et régimes en chef chez Australian Payments Plus, l’exploitant de l’EFTPOS, a salué la proposition de la RBA, mais a averti que cela signifierait que les entreprises devaient absorber les coûts précédemment couverts par des surclations.
«Les modifications proposées simplifieront l’expérience de paiement pour les clients et apporteront la cohérence dans l’industrie. Mais cela signifie également que les commerçants devront absorber ces coûts, ce qui rend le réachette de paiement efficace et les prix compétitifs et transparents plus importants que jamais», a déclaré Lovney.