Chômage

Publié le 26 novembre 2025 à 19h18. Malgré un contexte économique incertain et des licenciements massifs, l’accès à un prêt immobilier reste possible, même en cas de perte d’emploi, à condition de démontrer une capacité de remboursement solide.

• La capacité de remboursement est désormais l’élément clé pour obtenir un prêt hypothécaire, et non uniquement la stabilité de l’emploi.
• Des revenus fixes tels que les pensions, les allocations ou les revenus locatifs peuvent compenser l’absence de salaire.
• Un bon historique de crédit et un apport personnel conséquent augmentent les chances d’approbation.

Les récentes vagues de licenciements chez des géants comme Amazon, conjuguées aux difficultés financières rencontrées par les fonctionnaires suite à la fermeture partielle de l’administration fédérale, ont entraîné une augmentation des refus de prêts hypothécaires, même pour des candidats affichant une bonne cote de crédit et des économies substantielles. La question de savoir s’il est encore possible d’acquérir un bien immobilier en cas de perte d’emploi est donc légitime.

Les experts financiers soulignent qu’une perte d’emploi ne constitue pas un obstacle insurmontable. L’obtention d’un prêt hypothécaire est comparable à la résolution d’une énigme : même si certaines pièces du puzzle manquent, l’approbation peut être obtenue en complétant le dossier avec d’autres éléments, tels que des sources de revenus alternatives, des actifs, un bon historique de crédit et, éventuellement, un coemprunteur.

La règle de capacité de remboursement (ATR), instaurée par la loi Dodd-Frank suite à la crise financière de 2008, impose aux prêteurs de vérifier la capacité réelle de l’emprunteur à honorer ses engagements. Ainsi, même en l’absence d’un salaire régulier, un prêt peut être accordé si l’on peut justifier de revenus ou d’actifs stables et fiables. L’emploi est important, mais il n’est plus le seul critère pris en compte.

Plusieurs sources de revenus peuvent être prises en considération : les pensions de retraite (sociale, invalidité, militaire, fonction publique), les revenus de placements (dividendes, intérêts), les revenus locatifs à long terme, ou encore les pensions alimentaires versées en vertu d’une décision de justice. Ces revenus doivent être documentés de manière formelle et prouver une stabilité sur au moins trois ans.

En complément des revenus, des dépôts bancaires suffisants, des placements financiers, des actifs de retraite et les fonds propres issus de la vente d’un bien immobilier peuvent également compenser l’absence de revenus salariaux. Les prêteurs évalueront ainsi votre capacité à faire face à un éventuel écart de revenus.

Un bon historique de crédit et un faible taux d’endettement (DTI) sont également essentiels. Une cote de crédit comprise entre 740 et 799 (selon le modèle FICO) est considérée comme “très bonne”, tandis qu’une cote entre 661 et 780 (selon Vantage Score) est jugée “bonne”. Les prêteurs privilégient généralement un DTI inférieur à 36 %.

L’ajout d’un coemprunteur disposant de revenus stables, comme un conjoint, un partenaire ou un parent, peut augmenter les chances d’approbation et permettre d’obtenir des conditions plus favorables. Dans le cas d’un prêt solidaire, la responsabilité du remboursement est partagée, mais il est possible de transférer la dette à un seul emprunteur lors d’un refinancement ultérieur.

Bien qu’un prêt puisse être pré-approuvé, l’approbation finale dépend de la confirmation de la stabilité des revenus. La période entre la pré-approbation et la clôture de la transaction est donc particulièrement risquée en cas de perte d’emploi. Les prêteurs reconfirment généralement la situation professionnelle juste avant la signature de l’acte de vente. Si le chômage est avéré, ils peuvent exiger des justificatifs de fonds de réserve supplémentaires ou reporter la clôture. Dans certains cas, l’approbation peut même être annulée.

Une fois le prêt accordé, un changement d’emploi n’affecte pas directement les conditions du contrat. Cependant, en cas de difficultés de remboursement, il est impératif d’informer immédiatement le prêteur et d’explorer les options disponibles.

Si vous avez une promesse d’embauche ou une date de début de nouvel emploi confirmée, vous pouvez soumettre ces documents au prêteur et demander un report du calendrier d’approbation. Retarder l’approbation peut s’avérer bénéfique à long terme.

Une stratégie alternative consiste à opter pour un prêt basé sur les actifs, qui calcule la capacité de remboursement mensuelle en convertissant les comptes bancaires, les placements, les pensions, etc., en revenus. Cette méthode peut être intéressante pour les retraités ou les personnes en recherche d’emploi disposant d’un patrimoine suffisant.

Dans un contexte d’emploi instable, augmenter l’apport personnel est un moyen efficace de réduire le risque de ne pas obtenir un taux d’intérêt hypothécaire avantageux. En diminuant le montant du prêt et les mensualités, vous augmentez vos chances d’obtenir l’approbation.

Journaliste invitée : Ahn Yoo-hoe