Publié le 2026-01-03 15:51:00. La planification successorale, souvent reléguée au second plan, est pourtant un cadeau précieux pour ses proches. Une experte financière partage son expérience personnelle et met en garde contre les oublis coûteux qui peuvent survenir à tout âge.
- Une étude de l’AARP révèle que les aidants familiaux dépensent en moyenne 7 242 $ (environ 6 700 €) par an en dépenses personnelles.
- Des recherches de l’Université de Pennsylvanie montrent que la littératie financière des personnes âgées diminue d’environ 1 % par an sur 12 ans.
- Il est conseillé de mettre en place des documents essentiels, comme une procuration et une directive anticipée en matière de soins de santé, dès l’âge de 18 ans.
Après le décès de son père, Beth Pinsker a encouragé sa mère à revoir sa planification successorale, incluant une procuration, document légal permettant à une personne de confiance de prendre des décisions financières en cas d’incapacité. Cependant, ce n’est que lorsque sa mère a dû subir une opération que l’importance d’une étape cruciale est apparue : faire enregistrer ce document auprès de la banque.
Cet oubli a entraîné des complications financières. Beth Pinsker a découvert que sa mère avait pris du retard dans les paiements de son assurance soins de longue durée. L’expiration de la prime a nécessité un paiement de 6 800 $ (environ 6 300 €), que Beth a dû prélever sur ses propres économies en attendant la validation de la procuration.
Selon une enquête de l’AARP menée en 2021, les aidants familiaux dépensent en moyenne 7 242 $ (environ 6 700 €) par an en dépenses personnelles. Beth Pinsker a dépassé ce montant en un seul mois, entre autres à cause de cette prime d’assurance impayée.
Planificatrice financière certifiée et chroniqueuse pour MarketWatch, Beth Pinsker a tiré les leçons de cette expérience. Dans son nouveau livre, intitulé « L’argent de ma mère : un guide pour les soins financiers », elle partage ses conseils pour aider les autres aidants à anticiper et à gérer les défis financiers.
« Il faut essayer de prévenir autant que possible les conséquences négatives. »
Beth Pinsker, planificatrice financière et auteure
Les personnes âgées, plus vulnérables aux erreurs financières
Avec l’âge, les individus sont plus susceptibles de commettre des erreurs financières qui nécessitent une intervention. Des recherches récentes de la Wharton School de l’Université de Pennsylvanie révèlent que la littératie financière et en matière de santé des personnes âgées diminue d’environ 1 % par an sur 12 ans, par rapport à un score moyen initial d’environ 70 %. Cette baisse les rend plus vulnérables aux escroqueries et aux erreurs.
Beth Pinsker a été confrontée à ces difficultés à plusieurs reprises. Elle a dû intervenir pour empêcher un proche de verser 40 000 $ (environ 37 000 €) à un escroc téléphonique. Elle a également constaté qu’une amie avait omis d’effectuer ses distributions minimales requises (RMD) de ses comptes de retraite, entraînant des pénalités fiscales.
Une étude de Vanguard montre que les investisseurs qui manquent leurs RMD s’exposent à des pénalités fiscales moyennes de plus de 1 100 $ (environ 1 000 €).
Pour minimiser ces oublis coûteux, Beth Pinsker recommande aux familles d’aborder un sujet souvent évité : la planification successorale.
Selon le Centre de recherche sur la retraite du Boston College, la procrastination est l’une des principales raisons pour lesquelles les gens ne rédigent pas de testament.
Même les célébrités ne sont pas à l’abri de ces erreurs. Lorsque Prince est décédé sans testament, cela a fait la une des journaux et a entraîné une augmentation significative des demandes de services de rédaction de testaments, selon Beth Pinsker. Cependant, cet intérêt s’estompe généralement avec le temps.
Un testament permet de décider de la destination de ses biens après son décès. Pourtant, de nombreuses personnes négligent cette étape essentielle de la planification financière, même lorsqu’elles achètent une maison, qui représente souvent leur investissement le plus important.
« Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, personne ne vous demande ni ne vous oblige à avoir un plan successoral pour cette maison. Pourtant, une maison est l’actif ou la possession la plus difficile à transmettre. »
Beth Pinsker, planificatrice financière et auteure
Des documents « presque gratuits » à avoir dès 18 ans
La planification successorale ne concerne pas uniquement les personnes âgées. Dès l’âge de 18 ans, chacun devrait avoir en place des documents permettant à une personne de confiance de gérer ses affaires de santé et financières en cas d’urgence, souligne Beth Pinsker.
Sans cette planification, le système juridique et médical peut s’avérer inflexible. Par exemple, les parents ne peuvent pas prendre de rendez-vous médical pour leur enfant de plus de 18 ans sans une procuration en matière de soins de santé, qui désigne une personne pour prendre des décisions médicales en cas d’incapacité.
Il est également essentiel d’établir une procuration financière, qui permet à une autre personne de prendre des décisions financières en cas d’incapacité.
« Obtenir une procuration en matière de soins de santé et une procuration ne vous coûte pratiquement que quelques minutes de votre temps. »
Beth Pinsker, planificatrice financière et auteure
Ces deux documents simples peuvent être téléchargés gratuitement en ligne et ne deviennent officiels qu’après avoir été signés par un notaire.
Une autorisation HIPAA permet à une autre partie d’accéder aux informations médicales d’une personne. Une directive anticipée (testament de vie) permet de préciser ses souhaits concernant les soins de fin de vie, notamment l’utilisation de la respiration artificielle et de la réanimation.
« Ce ne sont pas de simples tâches à cocher »
Chaque étape de la planification successorale a un objectif précis, mais aussi des limites. Par exemple, une procuration confère le pouvoir de prendre des décisions financières, mais pas médicales, et elle cesse d’être valide après le décès de la personne.
Pour une planification complète, il est conseillé de faire appel à un avocat spécialisé. Beth Pinsker et sa mère ont dépensé environ 5 000 $ (environ 4 600 €) chacune pour établir leur plan successoral. Bien que cela puisse sembler coûteux, cela peut éviter des problèmes potentiellement plus onéreux à l’avenir.
« Ce que vous payez aujourd’hui est moins cher que ce que quelqu’un paiera après coup si vous n’avez pas de testament. Il en coûtera beaucoup plus cher à vos héritiers pour gérer votre succession après votre décès. »
Beth Pinsker, planificatrice financière et auteure
« Ce ne sont pas de simples tâches à cocher », insiste-t-elle. « La raison pour laquelle vous faites tout cela, c’est parce que vous avez des gens que vous aimez. Ils vous aiment et veulent vous aider. Vous devez donc leur permettre de vous aider plus facilement. »
