Reste dans les registres de crédit de la dette médicale … interdiction des réglementations à la réflexion

Le Consumer Finance Protection Office (CFPB) a annoncé une disposition qui empêche la dette médicale supérieure à 500 $ lors de l’évaluation du crédit l’été dernier, lors de l’offre ou de l’administration. Les principales agences de notation de crédit telles que Fax Equa, Xperiani et Trans Union ont dû exclure les frais médicaux des informations pénales à partir de documents de crédit détaillés. Cependant, la mesure a été récemment désactivée par la peine du tribunal. On estime qu’environ 20% des familles totales aux États-Unis ont une dette médicale dans les registres du crédit. Pour cette raison, il n’y a pas beaucoup de cas d’inconvénients dans l’achat d’hébergement, les versements de voitures et un peu de travail.

■ Court ‘CFPB, Overrome’

Le tribunal fédéral a déclaré le mois dernier que l’action était au-delà de la CFPB Legal Authority. Ce règlement a fortement reculé du secteur financier, tels que les sociétés de recouvrement d’obligations et les banques. Le secteur financier a affirmé que « à l’exception de la dette médicale par les registres de crédit, les dangers moraux du secteur financier pourraient être inquiets et expirés ». La fonction CFPB a été considérablement réduite après le pouvoir du président Trump et que l’industrie financière a déposé une cause destinée aux réglementations.

En réponse à la peine du tribunal, des industries connexes telles que le Data Industry Association Consumer (CDIA) ont exprimé leur accueil. Cdia Dan Smith a déclaré dans une déclaration: « La raison pour laquelle le système financier américain est le meilleur au monde est qu’il s’agit d’un système de rapport de crédit juste et précis ».

■ 14 États, interdiction de la réflexion automobile

Il y aura une différence en fonction de l’État dans lequel les dépenses médicales influenceront la cote de crédit à l’avenir. Actuellement, 14 États mettent en œuvre leur législation qui exclut la dette médicale des informations de crédit. « Les gouvernements des États montrent leur volonté de résoudre leurs problèmes, même si le gouvernement fédéral ne sort pas. » Il a critiqué la peine comme «négligeant les réglementations de protection des consommateurs et représentant les intérêts du secteur financier». En attendant, la profession juridique estime toujours qu’il n’est pas encore clair comment la peine influencera les lois relatives à l’État.

Il existe également une disposition qui reste la même en ce qui concerne l’impact de la dette médicale sur les scores de crédit. Depuis 2023, trois sociétés de notation de crédit ont décidé de ne pas refléter la dette médicale pour une valeur inférieure à 500 $, ce qui restera le même. Le règlement était conforme au point que l’enquête du CFPB était inexacte pour prédire la cote de crédit par rapport aux autres dettes.

■ débiteurs médicaux, crédit pour l’amélioration du crédit

L’administration Biden estime que la dette médicale sera éliminée par les registres de crédit du registre de crédit à environ 15 millions de mesures pour exclure la dette médicale des informations de crédit. Selon les attentes pour le moment, si les règlements sont mis en œuvre, les cotes de crédit aux consommateurs avec des passifs médicaux augmenteront en moyenne de 20 points et environ 22 000 prêts hypothécaires seront approuvés pour le consommateur.

Selon Urban Institute, un institut de recherche sur les politiques indépendants sans but lucratif, environ 10 millions de consommateurs ont un dossier de « dette médicale lors de la collection » en août de l’année dernière. Selon l’analyse du Washington Post, l’écart entre les régions est clair et la dette médicale a été soulignée comme l’une des principales causes de baisse des scores de crédit dans le sud-est. En particulier, dans les États qui n’ont pas élargi Medicaid, l’effet des scores de crédit causée par la dette médicale était encore plus élevé. Les personnes à faible revenu sans assurance maladie augmentent relativement le fardeau des frais médicaux, ce qui entraînera des dettes médicales élevées et un faible point de crédit.

■ préoccupations concernant un large éventail de scores de crédit

Si l’hôpital n’est pas payé à temps, la dette sera transférée à la société de recouvrement de dettes. La société de recouvrement rapporte de Tradeline, qui marque la dette de la personne, à l’agence de notation de crédit, qui se reflète dans le dossier de crédit. Les scores de crédit inférieurs rendent difficile l’utilisation des principaux services financiers tels que les cartes de crédit, les versements de voiture et les prêts hypothécaires. Même si le prêt est approuvé, des taux d’intérêt élevés doivent être appliqués. Certaines entreprises peuvent affecter l’emploi car elles ont une enquête sur le crédit dans le processus d’hypothèse.

Adam Rust, directeur de la Fédération des consommateurs (CFA), a déclaré: « De nombreux consommateurs ont une assurance maladie, mais il existe de nombreux cas dans lesquels les dépenses médicales ne peuvent se permettre en raison de salaires élevés, de dépenses d’assurance qui excluent la couverture d’assurance et le refus de l’assurance ». « Cela peut conduire à un large éventail de scores de crédit et peut entraîner un choc économique global, comme la réduction de la consommation et la réduction des marchés financiers ».

■ Vous devez augmenter le score de manière traditionnelle

Les cotes de crédit sont difficiles à collecter en peu de temps, mais si certains principes sont constamment entretenus, vous pouvez vous améliorer suffisamment. Le plus grand facteur de calcul de la cote de crédit (35%) est la « chronologie des paiements ». Le dossier qui a été constamment payé sans être en retard est les critères d’évaluation les plus importants et le récent tardif, plus la cote de crédit est efficace.

Le taux d’utilisation de la carte de crédit est également un facteur important. Les experts conseillent que l’utilisation de moins de 30% des limites totales qui peuvent être utilisées contribuent à augmenter le pointage de crédit. Par exemple, si la limite de crédit est de 1 000 $, n’utilisez pas plus de 300 $ par mois. De plus, le premier remboursement après avoir utilisé la carte de crédit, plus positif pour la cote de crédit.

Les jeunes ayant des antécédents de crédit à court terme sont également efficaces pour ouvrir une petite carte de paiement, utiliser seulement un petit montant et le rembourser immédiatement. Des stratégies de poussée sont également utilisées. Cette stratégie peut être enregistrée comme un « utilisateur supplémentaire » d’une carte familiale et l’enfant peut partager une partie des antécédents de crédit des parents et augmenter rapidement la cote de crédit initiale.