Publié le 5 novembre 2023 11h07. L’accès à la propriété immobilière reste difficile pour de nombreux Américains hispaniques, mais l’intelligence artificielle pourrait bien changer la donne en simplifiant les démarches et en comblant un fossé linguistique et culturel.
- L’organisation à but non lucratif Hispanic Organization of Mortgage Experts (HOME) a lancé une plateforme d’IA, Wholesale Search, pour aider les agents de crédit à trouver rapidement les meilleures options de prêt pour les acheteurs potentiels.
- D’autres entreprises, comme Better Home & Finance Holding Company, développent également des outils d’IA pour faciliter l’accès au crédit immobilier, notamment pour les populations mal desservies.
- Cette évolution intervient alors que les agences fédérales de logement tendent à privilégier l’anglais dans leurs services, suscitant des inquiétudes quant à l’inclusion des communautés hispanophones.
Le rêve de devenir propriétaire se heurte à de nombreux obstacles pour les Américains d’origine hispanique. Des agents de crédit ne maîtrisant pas l’espagnol aux critères d’éligibilité aux prêts hypothécaires souvent complexes, les difficultés sont nombreuses. Mais une nouvelle technologie pourrait bien lever ces barrières : l’intelligence artificielle.
Plusieurs acteurs du secteur hypothécaire se tournent vers l’IA pour simplifier le processus d’obtention d’un prêt et mieux accompagner les acheteurs potentiels. L’objectif est de permettre aux agents de crédit de trouver rapidement le prêteur le plus adapté à la situation spécifique de chaque client, tout en expliquant clairement les exigences en matière de résidence, de visa ou de revenus.
Selon l’Urban Institute, un organisme de recherche basé à Washington, DC, le nombre de foyers peu anglophones a triplé au cours des quatre dernières décennies. Ces foyers rencontrent des difficultés particulières pour naviguer dans le labyrinthe des procédures de prêt, ce qui freine leur accès à la propriété, un pilier essentiel de la création de richesse à long terme. Cette tendance s’accentue alors que les agences fédérales de logement amorcent une transition vers des services exclusivement en anglais, suite à une directive du président Donald Trump en août dernier visant à faire de l’anglais la langue officielle des États-Unis. Selon cette directive, ce changement permettrait de « renforcer les valeurs nationales partagées et de créer une société plus cohésive et plus efficace ».
L’Hispanic Organization of Mortgage Experts (HOME) a pris les devants en lançant Wholesale Search, une plateforme basée sur le modèle de langage ChatGPT. Cet outil permet aux professionnels du crédit de consulter rapidement les exigences de plus de 150 prêteurs, évitant ainsi des contacts individuels chronophages. Le système utilise une base de données interne pour proposer des options personnalisées à chaque acheteur.
HOME propose également un programme de formation, Home Certified, offrant des cours en ligne sur des sujets clés tels que l’analyse des revenus et du crédit, la conformité réglementaire et la communication interculturelle.
« L’éducation est la clé pour ouvrir les portes des opportunités »,
Cubie Hernandez, responsable de la technologie et de l’apprentissage chez HOME
Rogelio Goertzen, fondateur de HOME, souligne que la plateforme est conçue pour gérer des situations complexes, comme celles des emprunteurs sans numéro de sécurité sociale, ayant peu ou pas d’antécédents de crédit, ou résidant aux États-Unis avec un visa.
Danny Velazquez, agent de crédit chez GFL Capital, témoigne de l’impact positif de Wholesale Search sur son travail. Avant, il devait contacter jusqu’à 70 prêteurs individuellement, attendre des réponses et constater parfois que leur offre ne convenait pas à la situation de son client.
« Grâce à cet outil d’IA, je peux visualiser toutes les exigences en un seul endroit, réduire la liste des options et accélérer le processus de candidature. Je suis ainsi en mesure d’aider mes clients à devenir propriétaires plus rapidement »,
Danny Velazquez, agent de crédit chez GFL Capital
Heriberto Blanco-Joya, 38 ans, qui a récemment acheté sa première maison à Las Vegas, illustre les bénéfices de cette nouvelle approche. L’espagnol étant sa langue maternelle, il s’attendait à rencontrer des difficultés. Son agent de crédit, grâce à l’outil d’IA, lui a expliqué clairement les documents nécessaires, évalué sa solvabilité et répondu rapidement à ses questions.
« Il m’a fourni toutes les informations dont j’avais besoin pour acheter. Le processus a été agréable et simple »,
Heriberto Blanco-Joya, acheteur
Entre sa première rencontre avec l’agent de crédit et la signature de l’acte de vente, il n’a fallu que six semaines.
Les experts reconnaissent toutefois que l’IA présente des risques. Les familles comptent sur des informations précises concernant les prêts, le statut d’immigration et les exigences de crédit. Des erreurs pourraient avoir des conséquences graves. HOME s’efforce de minimiser ces risques en permettant à l’IA d’extraire les informations directement des prêteurs et des agents de crédit, et en mettant à jour régulièrement sa base de données.
« L’IA est un excellent outil, mais elle ne remplace pas l’expertise humaine et le professionnalisme. C’est pourquoi nous l’affinons constamment et veillons à sa fiabilité »,
Rogelio Goertzen, PDG de HOME
Jay Rodriguez, courtier hypothécaire chez Arbour Financial Group, souligne que la compréhension des nuances des exigences des différents investisseurs est cruciale pour éviter de refuser des familles éligibles. Il considère la plateforme de HOME comme un outil précieux pour la formation des nouveaux agents et pour améliorer le service aux communautés sous-représentées.
Better Home & Finance Holding Company, un autre acteur du secteur, a également développé des outils d’IA, notamment Tinman, une plateforme qui aide les agents de crédit à trouver des prêteurs pour les emprunteurs ayant des revenus ou des documents non traditionnels, une situation fréquente chez les propriétaires de petites entreprises. L’entreprise a également créé un assistant vocal, Betsy, qui gère plus de 127 000 interactions avec les emprunteurs chaque mois et dont une version espagnole est en cours de développement.
« L’éducation financière peut être un défi pour les emprunteurs hispaniques ou issus d’autres populations défavorisées. Des outils comme Betsy peuvent interagir avec les clients de manière bienveillante et sans jugement »,
Leah Price, vice-présidente de la plateforme Tinman
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