Des millions d’Américains laissent chaque année de l’argent sur la table en raison de la complexité d’utilisation des comptes d’épargne santé (HSA) et des comptes de dépenses flexibles (FSA), des outils pourtant conçus pour les aider à mieux gérer leurs dépenses de santé.
Selon l’Employee Benefit Research Institute, près de la moitié des participants à un FSA ont perdu une partie de leurs fonds en 2023, pour une moyenne de 422 $ (environ 390 €) par personne. Ces pertes s’élèvent à 4,2 milliards de dollars (environ 3,9 milliards d’euros) par an, représentant des sommes que les consommateurs avaient mises de côté pour leurs soins mais n’ont pas pu utiliser avant que le système ne les récupère.
Le problème ne réside pas dans un manque de sensibilisation, mais plutôt dans un manque d’utilisation. Les FSA, créés à la fin des années 1970, étaient initialement liés aux employeurs et nécessitaient des démarches administratives lourdes via les services des ressources humaines. L’arrivée des HSA au début des années 2000 a marqué un tournant vers une approche plus centrée sur le consommateur, le compte appartenant désormais à l’individu. Cependant, l’infrastructure sous-jacente n’a pas suivi cette évolution.
Les consommateurs, bien que propriétaires financiers de leurs comptes, doivent encore se conformer à des règles datant de l’ère des employeurs pour pouvoir les utiliser. Cette situation engendre une frustration palpable. Un rapport du Washington Post révèle que les Américains ont du mal à déterminer quelles dépenses sont éligibles, tandis que les fonds non utilisés disparaissent discrètement. Comme le souligne MedCity News, la transparence des prix des soins est essentielle, mais elle ne suffit pas si le processus de paiement reste compliqué.
Plus de la moitié des salariés américains sont désormais couverts par des régimes de santé à franchise élevée, ce qui signifie qu’ils doivent assumer personnellement les premiers milliers de dollars de leurs frais médicaux. Pourtant, ils sont confrontés à des règles complexes et à des portails administratifs avant de pouvoir accéder à l’argent qu’ils ont mis de côté. Ce système, censé donner aux individus un contrôle accru sur leurs dépenses de santé, se transforme en un processus fastidieux qui décourage l’utilisation des HSA et des FSA.
Le marché réagit à cette insatisfaction croissante, notamment par l’essor des options de paiement direct, qui ont doublé au cours des cinq dernières années. Cette tendance ne signifie pas que les Américains souhaitent abandonner l’assurance, mais plutôt qu’ils recherchent des solutions plus simples et plus transparentes pour gérer leurs dépenses de santé.
L’innovation future dans le domaine des avantages sociaux ne passera pas par la création de nouveaux comptes ou d’incitations supplémentaires, mais par une refonte de l’accès aux fonds existants, en privilégiant une approche centrée sur le consommateur. Les HSA et les FSA n’ont pas besoin d’être réinventés, mais simplement rendus utilisables en temps réel et de manière intuitive, comme nous le sommes déjà pour nos autres transactions financières.