Publié le 15 janvier 2024. De plus en plus d’Américains demandent leur retraite anticipée tout en continuant à travailler, une tendance motivée par des besoins financiers immédiats et une méfiance envers la pérennité du système de Sécurité sociale.
- Près de 44 % des futurs retraités américains prévoient de demander leur Sécurité sociale avant l’âge de la retraite à taux plein.
- Une étude récente révèle que 43 % des personnes âgées de 75 ans en 2022 ont commencé à percevoir des prestations tout en restant actives sur le marché du travail.
- Les personnes qui demandent une retraite anticipée ont souvent des revenus plus faibles et sont plus susceptibles de travailler à temps partiel.
La Sécurité sociale n’est pas conçue pour être un substitut complet de revenu, mais plutôt une assurance contre la longévité, explique Marcia Mantell, présidente de Mantell Retirement Consulting Inc. Elle a déclaré à PLANSPONSOR lors d’une diffusion en direct en octobre 2025 :
« La Sécurité sociale n’est pas conçue comme un remplacement de revenu. L’avantage est une police d’assurance contre une vie longue. »
Marcia Mantell, présidente de Mantell Retirement Consulting Inc.
Une nouvelle étude du Boston College Center for Retirement Research (CRR) met en lumière cette tendance croissante. Selon cette étude, la majorité des 43 % des personnes qui ont commencé à percevoir des prestations tout en travaillant encore l’ont fait parce qu’elles n’ont pas pu ou n’ont pas souhaité continuer à travailler à temps plein. Plus des deux tiers (68 %) ont fait leur demande avant l’âge de 67 ans, 31 % entre 67 et 69 ans, et seulement 1 % à 70 ans ou après.
Les premiers demandeurs, c’est-à-dire ceux qui ont commencé à percevoir des prestations plus tôt, sont moins susceptibles d’avoir un diplôme universitaire et sont plus susceptibles de travailler à temps partiel. Trois ans après avoir fait leur demande, leur revenu annuel médian a diminué de près de moitié, passant de 38 700 $ à 16 500 $.
Siyan Liu, économiste de recherche au CRR et co-auteur de l’étude, souligne que ce sont souvent les personnes ayant des revenus modestes tout au long de leur vie qui ont le plus besoin de la Sécurité sociale pour couvrir leurs dépenses courantes. Elle estime que le système devrait tenir compte de cette réalité :
« La majorité des travailleurs bénéficiaires sont les faibles revenus tout au long de leur vie et qui ont vraiment besoin de sécurité sociale pour payer leurs factures. La Sécurité sociale devrait prendre en compte ce groupe en particulier. »
Siyan Liu, économiste de recherche au CRR
Les raisons pour lesquelles les personnes demandent leur retraite à taux plein entre l’âge de la retraite à taux plein et 70 ans sont plus difficiles à cerner, mais elles ont des implications moins importantes. Ceux qui ont fait leur demande entre 67 et 70 ans ont gagné un revenu annuel médian de 49 400 $ trois ans après leur demande, contre 63 800 $ à 56 ans, alors que la grande majorité d’entre eux étaient encore actifs. L’étude suggère que l’incitation financière à retarder la demande – un crédit de retraite différé de 8 % par an au-delà de l’âge de la retraite à taux plein jusqu’à 70 ans – pourrait ne pas être suffisante pour certains.
Un avantage pour les employés
Marcia Mantell précise qu’il peut y avoir des avantages à demander une retraite anticipée dans certaines situations, par exemple pour permettre à un conjoint à faible revenu de bénéficier de prestations. Cependant, elle souligne qu’il n’y a aucun avantage direct pour l’employeur, qui doit continuer à payer les cotisations FICA sur le salaire de l’employé, quel que soit le moment où celui-ci demande sa retraite.
De plus, un employeur n’a pas besoin de savoir si un employé perçoit des prestations de Sécurité sociale. Même s’il sera informé lorsque l’employé sera éligible à la partie A de Medicare (ce qui se produit automatiquement lorsqu’une personne demande sa retraite), il existe d’autres moyens de s’inscrire à cette partie sans demander sa retraite. La loi interdit également à un employeur de résilier l’assurance maladie d’un employé simplement parce qu’il bénéficie de la partie A de Medicare.
Selon Mantell :
« Il n’y a aucun avantage, intérêt ou avantage pour l’employeur en fonction de ce que fait l’employé avec la partie A. »
Marcia Mantell, présidente de Mantell Retirement Consulting Inc.
Siyan Liu estime que des recherches supplémentaires sont nécessaires pour comprendre pleinement les motivations des travailleurs qui continuent à travailler après avoir fait leur demande. Mantell espère que certains ne sont pas motivés par une fausse idée de la fragilité du système.
Elle dénonce une « erreur inutile » de demander la Sécurité sociale plus tôt par crainte d’une faillite du système. Elle a rappelé lors d’une diffusion en direct en octobre 2025 que même si les fonds de la Sécurité sociale pourraient s’épuiser en 2034, le Congrès est conscient de ce problème et peut agir pour modifier la loi régissant le programme. Elle souligne que certains pensent qu’en demandant leur retraite avant l’âge de la retraite à taux plein, ils acquerront des « droits acquis » à des prestations complètes, ce qui est faux.
Il arrive également que des personnes demandent leur retraite plus tôt après avoir perdu leur emploi, puis retrouvent un emploi avant qu’il ne soit trop tard pour annuler leur demande. Les bénéficiaires de la Sécurité sociale peuvent annuler leur demande s’ils n’ont pas perçu de prestations pendant plus de 12 mois.
Une main-d’œuvre multigénérationnelle
La présence de travailleurs plus âgés au sein des entreprises, et donc une main-d’œuvre multigénérationnelle, peut être bénéfique tant pour les employeurs que pour les employés. Selon une étude du CRR, « La demande des employeurs peut-elle soutenir les travailleurs âgés aujourd’hui… et demain ? », publiée en 2024, les employeurs considèrent les travailleurs plus âgés comme étant au moins aussi productifs que les plus jeunes, mais potentiellement plus coûteux. Bien que les emplois occupés par les travailleurs plus âgés aujourd’hui puissent être moins nombreux à l’avenir, d’autres emplois susceptibles d’être occupés par des travailleurs plus âgés devraient rester nombreux.
Marcia Mantell souligne que nous avons actuellement cinq générations sur le marché du travail, une situation inédite. Elle estime qu’il y a des avantages à avoir une équipe multigénérationnelle, notamment en combinant l’expérience des travailleurs plus âgés avec les nouvelles compétences des jeunes. Cependant, les employeurs doivent être « plus créatifs » dans la façon dont ils exploitent les forces de chaque groupe.
Elle conclut :
« C’est une voie à double sens. Il est généralement avantageux pour les employeurs de conserver les travailleurs plus âgés, à moins qu’il n’y ait un danger physique. Même dans ce cas, il pourrait être judicieux pour une personne âgée d’assumer un nouveau rôle unique qui nécessite moins d’heures qu’auparavant et une plus grande capacité à travailler à domicile. »
Marcia Mantell, présidente de Mantell Retirement Consulting Inc.
Sans flexibilité, un travailleur plus âgé pourrait être plus enclin à prendre une retraite abrupte plutôt que progressive, ce qui pourrait nuire à l’employeur en entraînant la perte de 40 années d’expérience et de connaissances. Elle recommande aux employeurs de favoriser davantage la confiance et la communication avec leurs employés pour assurer une transition réussie.
« Certains de nos plus âgés doivent travailler plus longtemps parce qu’ils ne sont pas prêts financièrement, et beaucoup de nos plus jeunes veulent des promotions. Nous pouvons faire les deux. Nous devons simplement le faire. »
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