Un petit nombre croissant d’employeurs mettent entièrement des décisions d’assurance maladie entre les mains de leurs travailleurs.
Au lieu d’offrir une assurance traditionnelle, ils offrent aux travailleurs de l’argent pour acheter leur propre couverture dans ce que l’on appelle les accords de remboursement de la santé de la couverture individuelle, ou ICHRAS.
Les défenseurs disent que cette approche fournit aux petites entreprises qui ne pouvaient pas permettre à l’assurance une chance d’offrir quelque chose. Il plafonne également des dépenses croissantes pour les employeurs et s’adapte aux objectifs politiques conservateurs de donner aux gens plus de pouvoir d’achat sur leur couverture.
Mais ICHRAS compose le risque de trouver une couverture à l’employé, et ils les obligent à faire quelque chose que beaucoup n’aiment pas: acheter pour l’assurance.
“Ce n’est peut-être pas parfait, mais cela résout un problème pour beaucoup de gens”, a déclaré Cynthia Cox, du KFF à but non lucratif, qui étudie les problèmes de soins de santé.
Voici un aperçu de l’évolution de cette approche de l’assurance maladie.
Normalement, les employeurs américains offrant une couverture santé auront une ou deux options d’assurance pour les travailleurs grâce à ce que l’on appelle un plan de groupe. Les employeurs ramassent ensuite la majeure partie de la prime ou le coût de couverture.
Les ICHRA sont différents: les employeurs contribuent à la couverture d’assurance maladie, mais les travailleurs choisissent ensuite leurs propres régimes d’assurance. Les employeurs qui utilisent ICHRAS embauchent des entreprises à l’extérieur pour aider les gens à prendre leurs décisions de couverture.
Ichras a été créé lors de la première administration du président Donald Trump. L’inscription a commencé lentement mais a gonflé ces dernières années.
Ils donnent aux propriétaires d’entreprise un coût prévisible, et ils permettent aux entreprises de prendre des décisions de couverture pour les employés.
“Vous avez tellement de choses sur lesquelles vous devez vous concentrer en tant que propriétaire d’entreprise pour faire croître l’entreprise”, a déclaré Jeff Yuan, co-fondateur de la startup d’assurance basée à New York Taro Health.
Les petites entreprises, en particulier, peuvent être vulnérables aux pics de coût d’assurance annuels, surtout si certains employés ont des conditions médicales coûteuses. Mais l’approche ICHRA maintient l’employeur plus prévisible.
L’entreprise de Yuan fonde ses contributions sur l’âge de l’employé et le nombre de personnes couvertes par le plan. Cela signifie qu’il peut contribuer de 400 $ à plus de 2 000 $ par mois à la couverture d’un employé.
Ichras a permis aux gens de choisir parmi des dizaines d’options sur un marché de l’assurance individuelle au lieu de simplement prendre tout ce que leur entreprise offre.
Cela peut donner aux gens une chance de trouver une couverture plus adaptée à leurs besoins. Certains assureurs, par exemple, offrent des plans conçus pour les personnes atteintes de diabète.
Et les travailleurs peuvent conserver la couverture s’ils partent – potentiellement pendant des périodes plus longues qu’elles ne le seraient avec les régimes d’assurance maladie des employeurs traditionnels. Ils devront probablement payer toute la prime, mais garder la couverture signifie également qu’ils n’auront pas à trouver un nouveau plan qui couvre leurs médecins.
Mark Bertolini, PDG de l’assureur Oscar Health, a noté que la plupart des gens changent à plusieurs reprises.
“L’assurance fonctionne mieux lorsqu’elle déménage avec le consommateur”, a déclaré l’exécutif, dont l’entreprise augmente les inscriptions par le biais de l’ICHRAS dans plusieurs États.
Les régimes d’assurance maladie sur le marché individuel ont tendance à avoir des réseaux de couverture plus étroits que la couverture parrainée par l’employeur.
Il peut être difficile pour les patients qui voient plusieurs médecins de trouver un plan qui les couvre tous.
Les gens qui achètent leur propre assurance peuvent trouver des choix de couverture et des termes comme les franchises ou la coassurance écrasantes. Cela rend important pour les employeurs de fournir de l’aide avec la sélection du plan.
Le courtier ou la plate-forme technologique créant l’ICHRA d’une entreprise le fait généralement en lui demandant des besoins médicaux ou s’ils ont des chirurgies prévues au cours de l’année à venir.
Il n’y a pas de bons chiffres à l’échelle nationale qui montrent combien de personnes ont une couverture via un ICHRA ou un programme distinct pour les entreprises avec 50 travailleurs ou moins.
Cependant, le Conseil HRA, une association professionnelle qui promeut les arrangements, voit une grande croissance. Le Conseil travaille avec des entreprises qui aident les employeurs à proposer l’ICHRAS. Informatique étudie la croissance dans un échantillon de ces entreprises.
Il indique qu’environ 450 000 personnes se sont vu offrir une couverture grâce à ces arrangements cette année. Cela a augmenté de 50% par rapport à 2024. Le directeur exécutif du Conseil, Robin Paoli, a déclaré que le marché total peut être deux fois plus important.
Pourtant, ces arrangements constituent un ruban de couverture sanitaire parrainée par l’employeur aux États-Unis. Selon KFF, environ 154 millions de personnes ont été inscrites à la couverture par le travail de travail.
Plusieurs choses pourraient amener plus d’employeurs à offrir des Ichras. Alors que les coûts des soins de santé continuent de grimper, davantage d’entreprises peuvent chercher à limiter leur exposition au coup.
Certains allégements fiscaux et incitations qui encouragent les arrangements pourraient se terminer dans une version finale du projet de loi fiscale républicain actuellement à l’étude au Sénat.
De plus en plus de personnes seront également admissibles aux arrangements si des subventions gouvernementales supplémentaires qui aident à acheter une couverture sur les marchés individuels de la Loi sur les soins abordables expirent cette année.
Vous ne pouvez pas participer à un ICHRA si vous obtenez déjà une subvention du gouvernement, a noté Brian Blase, un conseiller en politique de santé de la Maison Blanche dans la première administration Trump.
“Les subventions améliorées, ils époisent un financement privé”, a-t-il déclaré.
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