Publié le 18 janvier 2024 13h14. L’accès à l’automobile devient un fardeau financier pour de nombreux Américains, avec des mensualités atteignant des niveaux records et une augmentation inquiétante du nombre d’emprunteurs « à l’envers », c’est-à-dire endettés au-delà de la valeur de leur véhicule.
- Plus d’un acheteur de voiture neuve sur cinq paie désormais une mensualité de 1 000 $ (environ 920 €) ou plus.
- La hausse des prix des véhicules d’occasion rend de plus en plus difficile de trouver une alternative abordable.
- Les taux d’intérêt élevés et la prolongation de la durée des prêts contribuent à aggraver la situation.
La crise de l’accessibilité financière dans le secteur automobile aux États-Unis est bien réelle. Il suffit de se renseigner sur le prix d’une voiture, neuve ou d’occasion, pour s’en convaincre. Selon les données du site spécialisé Edmunds, plus de 20 % des acheteurs de voitures neuves se voient contraints de payer des mensualités de 1 000 $ (environ 920 €) ou plus. Un chiffre sans précédent, représentant un acheteur sur cinq.
Autrefois, l’achat d’une voiture d’occasion était une solution simple pour maîtriser les coûts. Mais cette option perd de son attrait avec la flambée des prix sur le marché du véhicule de seconde main. Edmunds révèle que 6,3 % des acheteurs de voitures d’occasion font face à des paiements mensuels d’au moins 1 000 $ (environ 920 €), finançant en moyenne près de 30 000 $ (environ 27 600 €) sur une période de 70 mois.
Pour la majorité des Américains, l’automobile n’est pas un luxe, mais une nécessité pour se rendre au travail, subvenir aux besoins essentiels et maintenir un niveau de vie décent. Cependant, ces chiffres alarmants montrent que l’acquisition d’un véhicule – qu’il soit neuf ou d’occasion – se transforme pour beaucoup en un véritable piège de l’endettement. Au quatrième trimestre, le paiement mensuel moyen s’élevait à 772 $ (environ 710 €) pour les véhicules neufs et à 570 $ (environ 520 €) pour les véhicules d’occasion, avec des taux d’intérêt respectifs de 6,7 % et 10,6 %.
« La combinaison de prix extrêmement élevés et de taux d’intérêt que nous n’avons pas vus depuis 2007-2008 crée une situation parfaite où l’on emprunte de grosses sommes d’argent à un coût très élevé. »
Joseph Yoon, analyste chez Edmunds
Avant de vous lancer dans l’achat d’un véhicule, il est crucial d’évaluer votre capacité financière de manière réaliste. Voici quelques questions essentielles à vous poser.
Quel est le coût total de possession ?
Les concessionnaires ont tendance à se concentrer uniquement sur le montant de la mensualité pour masquer l’impact des taux d’intérêt élevés et de la durée prolongée du prêt. Il est impératif de prendre en compte les intérêts payés sur toute la durée du financement, un argent qui pourrait être investi pour la retraite. N’oubliez pas que les voitures neuves impliquent généralement des primes d’assurance plus élevées et que le montant de la taxe de vente augmente avec le prix du véhicule.
Des outils comme le calculateur d’accessibilité automobile d’Edmunds peuvent s’avérer très utiles. Utilisez-le avant même de commencer vos recherches.
Quel est mon budget mensuel ?
Selon Joseph Yoon, le logement (loyer ou hypothèque) constituait autrefois la principale dépense d’un foyer, dépassant largement tous les coûts liés au véhicule. « Mais aujourd’hui, ces deux postes de dépenses sont de plus en plus proches pour de nombreuses personnes. »
Si le paiement mensuel de votre voiture approche le montant de votre loyer ou de votre hypothèque, vous risquez de dépasser vos limites financières. Pour maintenir un équilibre sain dans votre budget, visez à ce qu’il représente entre 10 et 15 % de votre salaire net. Kelley Blue Book conseille également de ne pas dépasser 20 % de votre revenu mensuel net pour l’ensemble des dépenses liées au transport, incluant le remboursement du prêt, l’assurance, l’essence et les frais d’entretien. Vous pouvez utiliser leur calculateur d’accessibilité.
Combien de temps puis-je me permettre de rembourser ?
Un paiement mensuel à quatre chiffres est évidemment « choquant », souligne Joseph Yoon. « Mais ce chiffre est atteint parce que le paiement mensuel moyen s’élève à près de 800 $ (environ 740 €). Et il ne s’agit pas de véhicules extravagants ou de luxe, mais de voitures que les familles achètent. »
Les prêts automobiles sur quatre ans étaient autrefois la norme. Aujourd’hui, pour atténuer le fardeau financier lié aux prix élevés des véhicules et aux taux d’intérêt plus importants, les acheteurs allongent la durée de leur prêt à sept ans, voire plus. Pourra-t-on bientôt assister à l’émergence de prêts automobiles sur dix ans ? Plus la durée de remboursement est longue, plus il est probable qu’elle entre en concurrence avec d’autres objectifs d’épargne essentiels. Il est donc préférable de maintenir la durée du prêt aussi courte que possible et de ne pas se laisser influencer par les propositions plus longues des concessionnaires.
Si vous devez prolonger le prêt au-delà de six ans, cela doit être considéré comme un signal d’alarme indiquant que vous n’avez probablement pas les moyens d’acheter la voiture.
Suis-je « à l’envers » ?
Un nombre croissant de consommateurs se retrouvent dans une situation de « negative equity », c’est-à-dire qu’ils doivent plus pour leur véhicule qu’il ne vaut. Selon le dernier rapport d’Edmunds, 28,1 % des échanges effectués lors de l’achat d’une voiture neuve étaient concernés par un capital propre négatif, un niveau record. Le montant moyen dû sur un prêt inversé a atteint un sommet historique de 6 905 $ (environ 6 350 €) au troisième trimestre de l’année dernière. Plus alarmant encore, 24,7 % de ces conducteurs devaient plus de 10 000 $ (environ 9 200 €) et 8,3 % plus de 15 000 $ (environ 13 800 €).
Les emprunteurs qui n’ont pas les liquidités nécessaires pour rembourser leur prêt précédent transfèrent souvent ce capital propre négatif sur leur nouveau véhicule, ce qui peut entraîner des paiements mensuels dépassant les 1 000 $ (environ 920 €).
« Si vous possédez actuellement un véhicule et que vous envisagez d’en acheter un autre, assurez-vous, je vous en prie, de ne pas être dans une situation de negative equity. »
Joseph Yoon, analyste chez Edmunds
Puis-je conserver ma voiture actuelle plus longtemps ?
Votre voiture est à l’atelier pour des réparations. Le mécanicien vous présente un devis qui vous donne envie de hurler. Après le choc initial, vous vérifiez la valeur de votre voiture et constatez qu’elle est inférieure au montant de la facture. Vous commencez à vous demander s’il ne serait pas préférable de la remplacer.
Mais est-ce la meilleure solution ? Une réparation de transmission à 2 000 $ (environ 1 840 €) coûte bien moins cher qu’un emprunt pour une voiture d’occasion à 30 000 $ (environ 27 600 €). Cependant, si votre voiture devient dangereuse ou trop peu fiable, la remplacer peut être financièrement justifié. Dans ce cas, Joseph Yoon recommande d’obtenir un devis indépendant pour la valeur de votre véhicule avant de vous rendre chez le concessionnaire.
L’achat est-il une envie ou un besoin ?
Soyez honnête avec vous-même. Avez-vous vraiment besoin d’acheter un SUV à 60 000 $ (environ 55 200 €) alors qu’une berline d’occasion à 25 000 $ (environ 23 000 €) dotée des mêmes caractéristiques de sécurité fera l’affaire ? Avez-vous besoin d’une troisième rangée de sièges ou d’un grand espace de chargement uniquement pour les occasions où vous devez transporter des meubles ?
L’accessibilité financière est de plus en plus difficile sur le marché automobile actuel, car de nombreux facteurs échappent à votre contrôle. Mais en faisant preuve de prudence et en évaluant attentivement vos besoins et vos capacités financières, vous pouvez vous assurer que votre prochain achat de véhicule ne se transformera pas en un fardeau financier qui pèsera sur votre budget pendant des années.
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