Publié le 2024-11-21 14:35:00. La finance intégrée, qui consiste à proposer des services financiers directement au sein de plateformes non financières, connaît une croissance rapide en Europe et transforme la relation des consommateurs avec l’argent. Ce modèle, porté par le commerce en ligne, les transports et les technologies, pourrait atteindre un volume de 75 à 85 milliards d’euros d’ici 2030.
- Le commerce électronique, les transports et les plateformes technologiques sont les secteurs les plus en pointe dans l’adoption de la finance intégrée.
- Ce modèle permet aux entreprises de fidéliser leur clientèle, d’améliorer l’expérience utilisateur et de générer de nouvelles sources de revenus.
- Le marché européen de la finance intégrée devrait croître significativement au cours de la prochaine décennie, porté par l’évolution des attentes des consommateurs.
La finance intégrée, ou embedded finance, révolutionne la manière dont les consommateurs accèdent aux produits et services financiers. Plutôt que de se rendre sur un site bancaire ou de passer par un intermédiaire, ils peuvent désormais effectuer des opérations financières directement au sein des plateformes qu’ils utilisent quotidiennement. Miguel Ángel López, professeur à l’EAE Business School, souligne que ce modèle offre une expérience « plus fluide et plus pratique », permettant aux utilisateurs d’optimiser leurs ressources.
Selon KPMG, cette approche permet aux entreprises de secteurs variés – distribution, télécommunications, technologie – de proposer des produits bancaires à leurs clients sans avoir recours aux banques traditionnelles. On observe ainsi une intégration croissante des paiements, des options de crédit et de financement différé directement sur les plateformes de commerce en ligne. Les applications de transport à la demande (VTC ou taxi) permettent par exemple de lier une carte bancaire pour un paiement automatique à la fin de la course, sans manipulation supplémentaire. Les plateformes logicielles (SaaS) intègrent également des services financiers pour faciliter la gestion des dépenses et des recouvrements, comme une carte d’entreprise intégrée à une solution de gestion du personnel.
L’essor de la finance intégrée est particulièrement visible en Europe, où les spécialistes de KPMG prévoient un marché atteignant entre 75 000 et 85 000 millions d’euros d’ici 2030. Cette croissance est alimentée par la volonté des entreprises d’intégrer les services financiers au cœur du parcours client. Les secteurs des télécommunications, de l’automobile, des startups, du voyage et de la vente au détail sont à l’avant-garde de cette transformation.
Les experts d’EY soulignent que les consommateurs recherchent des produits et services financiers intégrés à leur vie quotidienne. Les entreprises non financières ont compris que l’ère des services financiers sans frontières et des citoyens numériques était arrivée et qu’elles pouvaient tirer parti des données clients pour améliorer l’expérience et stimuler la croissance.
Les avantages de la finance intégrée sont multiples. Les entreprises qui adoptent ce modèle peuvent renforcer la fidélité de leurs clients et encourager les achats répétés, améliorer l’expérience utilisateur en réduisant les frictions, mieux connaître leurs clients grâce à la collecte et à l’analyse des données, accélérer leur croissance et leur part de marché, générer de nouvelles sources de revenus grâce aux commissions et aux intérêts, et enfin, acquérir un avantage concurrentiel en rationalisant les processus et en améliorant l’efficacité opérationnelle.
Des exemples concrets illustrent l’application de la finance intégrée dans différents secteurs. Un opérateur de télécommunications peut proposer un prêt à tempérament sans intérêt pour l’achat d’un smartphone, remboursable directement via la facture mensuelle. Une plateforme de vente de véhicules d’occasion peut permettre de souscrire un prêt et une assurance auto en une seule étape, lors de l’achat en ligne. Une entreprise proposant des services de stockage numérique peut offrir à ses utilisateurs un compte d’épargne à haut rendement au sein de son propre écosystème. Enfin, un comparateur de voyages peut proposer un paiement en trois mensualités avec une approbation de crédit instantanée.
« La finance embarquée peut s’appliquer à toutes les entreprises », conclut Miguel Ángel López, professeur à l’EAE Business School. Si certains secteurs sont plus avancés que d’autres, ce modèle peut être mis en œuvre dans toute industrie souhaitant améliorer l’expérience client, diversifier ses sources de revenus et renforcer sa position sur le marché.
