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Affaires

Commerce d’assurance | Manœuvre, 1,3 milliard d’euros des compagnies d’assurance

by Amélie Bernard
written by Amélie Bernard

Publié le 16 novembre 2023 14:55. Le gouvernement italien a présenté un amendement majeur à son projet de loi de finances, introduisant notamment une contribution accrue des compagnies d’assurance et l’adhésion automatique à la retraite complémentaire pour les nouveaux employés.

  • Les compagnies d’assurance devront verser une contribution de 1,3 milliard d’euros à l’État, payable en deux temps.
  • L’adhésion au régime de retraite complémentaire deviendra automatique pour les nouveaux embauchés, avec une possibilité de renonciation.
  • Le nombre d’entreprises soumises à l’obligation de verser des indemnités de départ à l’INPS (Institut national de la prévoyance sociale) sera élargi.

Cet amendement, qualifié de « large mais nécessaire » par le ministre chargé des relations avec le Parlement, Luca Ciriani, vise à renforcer les recettes publiques et à simplifier l’accès à la retraite complémentaire. Il intervient dans un contexte de discussions budgétaires intenses et de recherche d’équilibre financier.

La contribution des compagnies d’assurance s’élèvera à 1,3 milliard d’euros pour l’année 2026. Un mécanisme d’avance est prévu, avec un versement de 85 % de la contribution due sur les primes d’assurance des véhicules et des navires avant le 16 novembre de chaque année. Selon le texte de l’amendement, « l’avance versée au cours d’une année donnée peut être déduite, à compter du mois de février suivant, des versements à effectuer l’année suivante ». À partir de 2027, le système sera pleinement opérationnel sans générer de revenus supplémentaires.

Concernant la retraite complémentaire, les nouveaux embauchés seront automatiquement affiliés au régime, par consentement tacite. Ils disposeront toutefois d’un délai de 60 jours à compter de leur embauche pour choisir de ne pas affecter la totalité de leur TFR (Traitement de fin de rapport) à ce régime, et de l’orienter vers une autre forme de retraite complémentaire de leur choix.

Enfin, l’amendement élargit le champ d’application de l’obligation de verser des indemnités de départ à l’INPS. Les employeurs qui atteignent le seuil de 50 salariés dans les années suivant le démarrage de leur entreprise, qui étaient auparavant exemptés, seront désormais tenus de respecter cette obligation.

Le processus législatif s’accélère : l’examen du projet de loi est prévu entre le jeudi 16 et le vendredi 17 novembre, avec un vote à l’Assemblée le 22 novembre. L’adoption définitive est attendue pour le 30 décembre.

« L’amendement est large mais nécessaire. »

Luca Ciriani, ministre chargé des relations avec le Parlement

© TOUS DROITS RÉSERVÉS

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Affaires

Comment maîtriser votre pension et bien préparer votre retraite – The Irish Times

by Amélie Bernard
written by Amélie Bernard

Publié le 2025-12-17 06:07:00. Chaque année, les assurés reçoivent un relevé de pension qui peut sembler complexe, mais qui est essentiel pour évaluer leur préparation financière à la retraite et identifier d’éventuels ajustements à apporter.

  • Vérifiez que les cotisations versées et les rendements des investissements correspondent à vos attentes.
  • Surveillez les frais de gestion, qui peuvent varier considérablement d’un régime à l’autre.
  • Assurez-vous que votre niveau de risque est adapté à votre âge et à votre horizon de placement.

Le relevé annuel de votre pension, souvent relégué au fond d’une boîte de réception numérique, est un document crucial pour anticiper votre avenir financier. Il permet de faire le point sur votre épargne retraite et de s’assurer que vous êtes sur la bonne voie pour maintenir votre niveau de vie après avoir cessé votre activité professionnelle. Tessa Hayes, experte en avantages sociaux chez NFP Ireland, souligne l’importance de cette démarche :

« Il est essentiel de savoir comment évolue votre épargne, car c’est le montant que beaucoup d’entre nous devront utiliser pour financer le dernier quart de leur vie après avoir arrêté de travailler. »

Tessa Hayes, experte en avantages sociaux chez NFP Ireland

La première étape consiste à vérifier que toutes vos cotisations, ainsi que celles de votre employeur si vous êtes affilié à un régime d’entreprise, sont bien enregistrées. « Sortez votre calculatrice et assurez-vous que les cotisations déduites sur vos fiches de paie figurent sur le relevé », conseille Tessa Hayes. « Vous devez vous assurer que toutes vos cotisations ont été versées. » Un solde de clôture inférieur au solde d’ouverture doit également vous alerter, car il peut signaler une erreur administrative ou des frais excessifs.

Si votre employeur propose d’égaler vos cotisations, il est important de maximiser cet avantage. Certains employeurs peuvent ainsi verser un montant équivalent à vos cotisations, jusqu’à un certain pourcentage de votre revenu. « Si vous pouvez vous permettre d’augmenter un peu vos cotisations, jusqu’à 3 ou 4 pour cent, c’est un petit supplément chaque mois sur votre fiche de paie, mais vous bénéficiez d’un allègement fiscal et vous maximisez ce que vous pouvez obtenir de votre employeur », explique Tessa Hayes. « Il s’agit essentiellement d’argent gratuit – cela signifie que vous tirez le meilleur parti de votre rémunération. »

Frais de gestion

Les frais de gestion annuels (AMC) représentent le montant que vous payez à un gestionnaire de fonds pour gérer vos investissements de retraite. Ces frais peuvent varier considérablement, allant de 0,75 pour cent à 1,5 pour cent, voire plus. Teresa Bruen, consultante en planification financière chez Gallagher, a même constaté des frais atteignant 1,75 pour cent. « Tout chiffre supérieur à 1,5 pour cent serait quelque chose à remettre en question », prévient Tessa Hayes. « Si un montant élevé vous est facturé et que vous n’avez pas l’impression de bénéficier d’un bon service, renseignez-vous auprès du fournisseur. » Teresa Bruen estime qu’un taux de 1 à 1,25 pour cent serait une norme acceptable pour couvrir les honoraires d’un conseiller en retraite.

Les participants à un régime de groupe d’entreprise bénéficient généralement de frais de gestion plus faibles.

Niveau de risque

Votre relevé de pension indique également votre niveau de risque, ou « stratégie d’investissement », sous forme d’un chiffre allant de 1 (risque très faible) à 7 (risque très élevé). Un indice de risque de 6, par exemple, signifie que vos cotisations sont principalement investies dans des actifs à haut risque et à haut rendement, comme les actions, plutôt que dans des obligations ou des liquidités moins risquées.

L’âge est un facteur déterminant dans le choix du niveau de risque. Les gestionnaires de fonds réduisent généralement les risques à mesure que vous vous rapprochez de la retraite, souvent à partir de 50 ans. « Mais lorsque vous avez entre 30 et 40 ans, vous souhaitez rester dans les actifs à forte croissance qui présentent un risque plus élevé, vous voulez donc un bon contenu en actions », explique Tessa Hayes. « Si vous avez 40 ans et prévoyez prendre votre retraite à 65 ans, cela représente une croissance de 25 ans. Vous ne voulez donc pas vous lancer trop tôt et vous restez donc dans la phase de forte croissance. »

Si vous êtes à plus de 15 ans de la retraite, vous avez plus de temps pour prendre des risques d’investissement qui peuvent être rentables et pour que votre épargne se rétablisse en cas de contreperformance. Les jeunes investisseurs peuvent ainsi allouer jusqu’à 70 pour cent de leur pension aux actions, tandis que ceux qui approchent de la cinquantaine pourraient privilégier les obligations pour se protéger contre l’inflation.

Il est essentiel de discuter de votre niveau de risque avec votre gestionnaire de fonds, surtout si vous approchez de la cinquantaine. « Certaines personnes âgées de 50 ans viennent nous voir et nous disent : je veux le fonds le plus risqué – c’est bien, mais que pensez-vous réellement du risque – est-ce que cela vous donne le heebee jeebees ? Alors vous ne devriez probablement pas vraiment être dans un fonds à haut risque », souligne Tessa Hayes.

Pensions héritées

De nombreux assurés possèdent des pensions inactives provenant d’emplois antérieurs. Ces régimes plus anciens peuvent avoir des frais plus élevés et vous n’avez peut-être pas votre mot à dire sur la stratégie d’investissement. Il est important de retrouver ces anciennes pensions en contactant le service RH de l’entreprise concernée ou, en cas d’impossibilité, l’ Autorité des retraites. Il peut être judicieux de discuter avec un conseiller en pension pour savoir s’il est opportun de transférer ces anciennes pensions vers votre régime actuel, en tenant compte des éventuelles contreparties, comme un accès plus précoce à ces fonds.

Au minimum, mettez à jour vos coordonnées et vos bénéficiaires sur ces pensions. « Vous seriez surpris du montant des pensions héritées dont les gens n’ont aucune idée. Ce n’est peut-être pas beaucoup d’argent, mais cela peut finalement renforcer votre épargne. »

Valeur projetée du fonds

Votre relevé de pension indique également une « valeur projetée de votre fonds », qui n’est qu’une estimation et non une garantie. « Nous y pensons davantage comme une fourchette que comme un résultat », explique Tessa Hayes. Cependant, cette valeur projetée peut vous donner une indication si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite. L’objectif idéal serait d’atteindre une pension équivalente à 70 pour cent de votre revenu actuel, mais cela dépend de vos attentes et de votre mode de vie.

Maximiser les cotisations de l’employeur et tous les allègements fiscaux dont vous disposez peut faire une grande différence pour votre épargne. « Il est vraiment essentiel de tirer parti de chaque opportunité à chaque jour de paie », conclut Tessa Hayes.

Allocation

L’allocation, ou « taux d’allocation », indique le pourcentage de vos cotisations qui est réellement investi dans votre caisse de pension. Le reste correspond aux frais facturés par l’organisme de retraite. La plupart des prestataires proposent une allocation à 100 pour cent, mais certaines personnes peuvent se retrouver avec une allocation de seulement 95 pour cent, ce qui signifie qu’elles perdent 5 pour cent de leurs cotisations en frais. Il est important de vérifier ce taux et de s’assurer qu’il correspond à vos attentes.

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Nouvelles

María Amparo Casar et la prétendue pension illicite de Pemex pour laquelle la FGR enquête sur elle ; voici ce que l’on sait de l’affaire

by Nicolas Lefèvre
written by Nicolas Lefèvre

Publié le 14 décembre 2023 23h30. La présidente de l’ONG Mexicains contre la corruption et l’impunité, María Amparo Casar, est accusée d’abus de pouvoir par le Parquet général de la République dans une affaire liée à une pension de survivant versée par Pemex après le décès de son mari.

  • María Amparo Casar doit comparaître devant un juge fédéral le 15 décembre dans le cadre de cette affaire.
  • L’enquête a été ouverte suite à des allégations de corruption formulées par l’ancien directeur de Pemex, Octavio Romero Oropeza.
  • Le Parquet général assure qu’il n’y a pas de motivation politique dans cette affaire et que l’enquête a été initiée en septembre.

L’affaire remonte au décès de Carlos Fernando Márquez Padilla García, décédé dans des circonstances controversées en 2004 dans les locaux de Pemex. Sa veuve, María Amparo Casar, a alors bénéficié d’une pension de survivant d’environ 125 000 pesos par mois (environ 7 000 euros) depuis janvier 2005. Selon le Parquet général, des irrégularités auraient entaché l’attribution de cette pension.

Le 3 mai 2024, Octavio Romero Oropeza, alors directeur de Pemex, avait publiquement accusé María Amparo Casar d’être impliquée dans une affaire de corruption visant l’entreprise publique. Il avait souligné l’importance de l’enquête, affirmant qu’il s’agissait d’une affaire de corruption impliquant une personne se présentant comme une combattante de la corruption.

« Tout cela s’est passé avant qu’il y ait un avis expert. Les dirigeants de Pemex l’ont traité comme un accident, omettant d’attendre l’expertise du Ministère Public qui a finalement décidé qu’il s’agissait d’un suicide »,

Octavio Romero Oropeza, ancien directeur de Pemex

Selon la version de Romero Oropeza, Carlos Fernando Márquez Padilla García, coordonnateur des conseillers du Département de l’Administration Corporative, est décédé après une chute du 12ème étage de la Tour A de Pemex. María Amparo Casar et l’écrivain Héctor Aguilar Camín auraient ensuite contacté le procureur général de Mexico pour tenter de faire requalifier les faits en accident afin de garantir le maintien du versement de la pension et de l’assurance-vie.

Le 10 mai 2024, un juge fédéral a ordonné à Pemex de rétablir le paiement de la pension, accordant à María Amparo Casar une suspension provisoire de la décision de suspension. Elle avait alors argumenté que la suspension du versement de la pension mettrait en péril ses moyens de subsistance.

Le 13 décembre, le Parquet général de la République, dirigé par Ernestine Godoy, a affirmé qu’il n’y avait aucun parti pris dans cette affaire et que l’enquête avait été initiée dès le mois de septembre.

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Affaires

Payer des cotisations volontaires PRSI pour se rapprocher d’une pension complète de l’État – The Irish Times

by Amélie Bernard
written by Amélie Bernard

Publié le 14 décembre 2025 à 10h01. Face aux changements complexes du système de retraite irlandais, une lectrice s’interroge sur l’opportunité de verser des cotisations volontaires au PRSI pour maximiser ses droits à la pension.

  • Le nombre de cotisations PRSI (soit 520 « timbres » hebdomadaires) nécessaires pour bénéficier d’une pension contributive de l’État est désormais plafonné.
  • Il est possible de verser des cotisations volontaires au PRSI, à condition de remplir certains critères, notamment d’avoir déjà accumulé au moins 520 semaines de cotisations.
  • Les cotisations volontaires au PRSI ne sont pas incompatibles avec le versement de cotisations volontaires à l’assurance nationale britannique.

L’évolution du système de retraite irlandais vers un modèle basé sur le total des cotisations suscite de nombreuses questions, notamment chez ceux qui ont connu des périodes d’inactivité professionnelle. La complexité du nouveau système peut engendrer de l’incertitude, et il est légitime de vouloir s’assurer un avenir financier serein.

Vous avez déjà accumulé plus de 520 cotisations PRSI et estimez qu’il est peu probable que vous cotisiez à nouveau à taux plein au cours des huit prochaines années, jusqu’à l’âge de la retraite en 2033. La question de savoir s’il est judicieux de commencer à verser des cotisations volontaires au PRSI se pose alors naturellement.

Pour rappel, le système de retraite irlandais évolue vers une approche basée sur le total des cotisations. Il est nécessaire de justifier de 10 années de cotisations à taux plein (520 « timbres » hebdomadaires) pour avoir droit à une pension contributive de l’État. Ces cotisations peuvent provenir de l’activité professionnelle, mais également de périodes de soins de longue durée.

Si vous n’atteignez pas ce seuil de 520 cotisations, vous ne pourrez prétendre qu’à une pension non contributive, soumise à des conditions de ressources. Au-delà de 520 cotisations, la règle est simple : 40 années de cotisations PRSI (2 080 versements hebdomadaires) sont nécessaires pour une pension à taux plein. En dessous, la pension sera calculée au prorata.

Prenons un exemple concret : si vous avez 2 000 cotisations PRSI, il vous manque environ un an et demi pour atteindre le quota total. Cela représente 96 % du taux plein de 2 080, ce qui vous donnerait droit à 96 % du taux de pension complet. À partir de janvier, le taux plein s’élève à 299,30 € par semaine, ce qui signifie que vous percevriez 287,30 €.

Une fois le seuil de 520 cotisations atteint, il est possible de combiner des cotisations PRSI payées et créditées, dans certaines limites. Vous avez raison de souligner que le plafond des cotisations ordinaires créditées est de 520, soit un quart du total. Il est désormais possible d’utiliser jusqu’à 20 années de cotisations, soit 1 080, si vous avez interrompu votre activité professionnelle pour vous occuper d’un enfant ou d’un adulte dépendant, comme un parent ou un enfant handicapé. Cependant, ce chiffre représente le maximum : vous ne pourrez pas ajouter les 520 cotisations supplémentaires.

Le système de retraite irlandais est actuellement en phase de transition, ce qui peut rendre la situation encore plus complexe. Cette transition a débuté cette année et se poursuivra jusqu’en 2034. Pendant cette période, les autorités évaluent vos droits à la pension à la fois selon le nouveau système et selon un mélange du nouveau système et de l’ancien système basé sur la moyenne annuelle.

Si vous deviez prendre votre retraite l’année prochaine, ce « modèle mixte » prendrait en compte 80 % de vos droits selon l’ancien système et 20 % selon le nouveau. Au moment de votre retraite en 2033, ce ratio sera de 10 % pour l’ancien système et de 90 % pour le nouveau.

Si le calcul basé sur le total des cotisations s’avère plus favorable, c’est ce dernier qui sera appliqué. Il n’est donc pas totalement exact de dire que vous n’aurez pas le choix de la méthode d’évaluation en 2033, mais c’est certain pour ceux qui feront valoir leurs droits à la pension à partir de 2034.

Il est important de noter que l’évaluation de vos droits à la pension est déterminante pour les années à venir. Si le système mixte vous est plus avantageux en 2033, c’est le pourcentage de la pension complète que vous recevrez à l’avenir.

Si vous risquez de ne pas atteindre le quota total et que vous avez déjà atteint le maximum de cotisations autres que celles liées aux soins à domicile (520), il est certainement judicieux d’envisager des cotisations volontaires.

Pour être éligible, vous devez remplir deux conditions : avoir au moins 520 semaines de cotisations PRSI payées et demander à verser des cotisations volontaires dans les cinq ans suivant la fin de la dernière année au cours de laquelle vous avez payé le PRSI ou obtenu une contribution créditée.

Vous ne précisez pas la date de votre dernière activité professionnelle, mais vos cotisations actuelles suggèrent que vous serez éligible, même si vous avez déjà dépassé le nombre maximum de cotisations créditées utilisables pour le calcul de votre pension.

Pour demander à verser des cotisations volontaires, vous devrez remplir un formulaire appelé VC1, disponible ici. Ce formulaire vous demandera notamment de préciser la date à laquelle vous souhaitez commencer à effectuer des versements volontaires. Une fois votre demande approuvée, vous pourrez choisir de commencer à payer immédiatement ou dans un délai de cinq ans.

Le montant de ces cotisations dépendra de la classe de PRSI que vous avez payée le plus récemment. Si vous releviez des classes A (pour la plupart des salariés), E (pour le clergé de l’Église d’Irlande) ou H (pour les militaires), le coût sera de 6,6 % de votre revenu imposable de l’année fiscale précédente, avec un minimum de 500 €.

Les travailleurs indépendants cotisant à la classe S paient un forfait de 650 € par an.

Le paiement peut être effectué en une seule fois au cours de l’année ou en quatre versements trimestriels. Si les versements forfaitaires ne sont pas effectués dans les 12 mois suivant l’année à laquelle ils étaient dus, vous perdrez les cotisations correspondantes.

Si vous reprenez une activité professionnelle, vos paiements volontaires PRSI vous seront remboursés et aucun timbre volontaire ne vous sera attribué pour la période suivant votre reprise d’activité. Cependant, vous êtes autorisé à payer le PRSI volontaire même lorsque vous recevez des cotisations créditées, il ne devrait donc pas y avoir de problème.

Vous mentionnez les cotisations volontaires à l’assurance nationale britannique. Une source que j’ai consultée indique que vous ne seriez pas éligible aux cotisations volontaires PRSI si vous payiez sur une base volontaire dans un autre État de l’Union européenne. Cependant, le Royaume-Uni n’est plus membre de l’UE, vous devriez donc être en règle.

Pour information, il n’est plus possible de verser des cotisations volontaires au PRSI une fois que vous avez atteint l’âge légal de la retraite, soit 66 ans.

Veuillez adresser vos questions à Dominic Coyle, Q&A, The Irish Times, 24-28 Tara Street Dublin 2, ou par e-mail à [email protected] en indiquant votre numéro de téléphone. Cette chronique est un service aux lecteurs et ne saurait se substituer à un conseil professionnel.

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Affaires

Le PSRM propose des versements aux retraités, des allocations de maternité et une augmentation des bourses, mais ne précise pas par quels moyens

by Amélie Bernard
written by Amélie Bernard

Publié le 2025-12-12. Les députés socialistes ont annoncé une série de propositions visant à améliorer le pouvoir d’achat des retraités et des familles, ainsi qu’à soutenir les étudiants, en pleine période de difficultés économiques.

  • Un paiement unique de 5 000 lei (environ 250 €) serait versé aux retraités dont la pension est inférieure au salaire moyen.
  • Un programme de soutien financier à la naissance, appelé « Capital maternité », est proposé, avec des allocations allant jusqu’à l’équivalent de treize salaires moyens pour un quatrième enfant.
  • Les bourses d’études seraient revalorisées à 5 000 lei (environ 250 €).

Lors d’une conférence de presse tenue ce jour, les représentants du parti socialiste ont dénoncé la détérioration du niveau de vie en Moldavie. Le député Vladimir Odnostalko a souligné que 33 % de la population vit actuellement dans une pauvreté absolue, un chiffre qui grimpe à 43 % dans les zones rurales. Il a également fait état d’une récente augmentation des prix, notamment des produits de première nécessité.

« Il est inacceptable que dans un pays européen, les retraités vivent dans une pauvreté extrême et que les jeunes n’aient d’autre choix que d’émigrer. »

Vladimir Odnostalko, député

Le député Ala Ursu-Antoch a détaillé le projet « Capital maternité », qui prévoit des prestations financières significatives pour les familles à la naissance de chaque enfant. Ces allocations seraient calculées sur la base du salaire moyen national : cinq salaires pour le premier enfant, sept pour le deuxième, dix pour le troisième et treize pour le quatrième.

En complément de ces mesures, les socialistes proposent également de prendre en charge 20 % du montant des prêts accordés dans le cadre du programme « Première Maison ».

Les députés n’ont pas précisé, lors de cette présentation, les sources de financement de ces différentes initiatives.

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