Les efforts du gouvernement fédéral pour amener le « système bancaire ouvert » au Canada sont bien accueillis par les acteurs du secteur, mais certains critiquent également le fait qu’après des années d’attente, les changements pourraient ne pas intervenir assez rapidement pour encourager l’innovation ou permettre aux petits acteurs financiers de rivaliser avec les grandes institutions.
Le système bancaire ouvert permet aux consommateurs ou aux clients professionnels de partager des informations personnelles et financières entre des banques agréées et d’autres entreprises. Par exemple, laisser une application de budgétisation collecter les transactions de plusieurs comptes bancaires et les compiler pour vous, ou un logiciel de comparaison de prix qui analyse vos habitudes d’achat.
Les récentes mesures prises par Ottawa « changent définitivement la donne », selon Parna Sabet-Stevenson, avocate spécialisée dans les services financiers et la technologie au sein du cabinet d’avocats torontois Gowling WLG.
Elle affirme que les promesses du dernier budget fédéral permettraient éventuellement aux Canadiens de partager leurs données financières en toute sécurité et permettraient éventuellement aux entreprises, grandes et petites, d’accéder aux données clients de leurs concurrents, les encourageant ainsi à proposer de nouveaux produits et services.
Cet accès ne se ferait qu’avec autorisation, et serait sécurisé et standardisé partout au Canada, ce qui, selon Sabet-Stevenson, répond aux préoccupations soulevées par les grandes institutions financières dans le passé.
L’avocate Parna Sabet-Stephenson affirme que les récentes mesures prises par Ottawa en faveur d’un système bancaire ouvert « changent définitivement la donne » pour les entreprises canadiennes de technologie financière. (Védran Lesic/Radio-Canada)
Les politiciens fédéraux mentionnent le système bancaire ouvert depuis au moins 2018, mais le budget de la semaine dernière a finalement prévu des liquidités réelles : 1 million de dollars pour l’Agence de la consommation en matière financière du Canada d’ici 2025 afin de commencer à se préparer à superviser un nouveau cadre et un nouveau système pour le système bancaire ouvert, avec 4,1 $ supplémentaires. millions sur trois ans pour le ministère des Finances.
“Le système bancaire ouvert signifie que vous, et non votre banque, contrôlez vos informations financières”, a déclaré Hanna Zaidi, vice-présidente basée à Toronto de la fintech canadienne Wealthsimple, qui milite depuis longtemps en faveur d’un système bancaire ouvert.
Hanna Zaidi, de la fintech Wealthsimple, compare l’open banking à la possibilité de conserver son numéro de téléphone lorsqu’on change de compagnie de téléphone. (Sarah Palmer/Wealthsimple)
Zaidi affirme qu’avec le système bancaire ouvert, un Canadien qui demande un produit financier, comme un prêt hypothécaire, n’aura peut-être pas à recueillir manuellement toutes ses informations pour une demande.
Toutes les données nécessaires aux consommateurs, telles que les soldes bancaires et les limites de crédit existantes, pourraient être compilées en toute sécurité grâce au cadre bancaire ouvert promis, ce qui pourrait également permettre aux Canadiens de changer plus facilement de banque ou de comparer des produits financiers qu’aujourd’hui.
Longue attente
Mais les entreprises de technologie financière sont frustrées du fait que le Canada soit à la traîne par rapport à des pays similaires dans le déploiement du système bancaire ouvert, comme l’Australie.
“Qu’est-ce qui se passe, Canada ? Pourquoi ne pouvons-nous pas faire ça ?” a déclaré Andrew Dale, cadre de la société financière Float, axée sur les affaires.
Dale souligne que l’Australie a mis moins de deux ans entre l’annonce initiale d’un examen en 2017 et la législation en 2019 sur des principes similaires, et qu’elle a fourni près de quinze fois le financement.
Un piéton passe devant une banque dans le quartier financier de Toronto en juillet 2019. (Brent Lewin/Bloomberg)
Au cours de leur longue attente de plus d’une décennie pour un système bancaire ouvert, certains acteurs du secteur ont imputé la lenteur du rythme du Canada aux grandes banques qui tentaient de maintenir les nouveaux venus à l’écart du marché.
“Je ne pense pas qu’ils aient intérêt à ce que ça aille vite”, a déclaré Julien Brault, dont la société développe l’application de budgétisation Hardbacon.
« Il n’y a pas de prix politique à payer si le système bancaire ouvert n’est pas mis en œuvre », a-t-il déclaré, mais cela « changerait tout » pour les logiciels de budgétisation au Canada si un cadre bancaire ouvert était mis en œuvre.
Sans cela, les applications comme la sienne doivent utiliser des méthodes plus lentes et moins fiables pour collecter des informations financières auprès de leurs utilisateurs.
Beaucoup s’appuient sur le « screen scraping » pour accéder aux données des grandes banques, ce qui implique généralement qu’un client fournisse ses mots de passe bancaires dans ce que le gouvernement fédéral et certaines institutions financières décrivent comme risqué et moins sécurisé.
Dale, de Float, estime qu’il ne devrait pas être si difficile de mettre en œuvre des réglementations qui donnent aux consommateurs la possibilité de choisissez qui accède à leurs données financières et quand.
Andrew Chau, cofondateur de Neo Financial, estime que le système bancaire ouvert réduira les frais pour les Canadiens en augmentant la concurrence. (Anis Heydari/CBC)
“Nous avons six banques dans ce pays qui doivent faire quelque chose avec le gouvernement. Ce n’est pas comme aux États-Unis, où nous avons des milliers d’institutions”, a déclaré Dale.
CBC News a demandé à l’Association des banquiers canadiens (ABC) si elle, ou ses institutions membres, s’opposait à l’accélération du processus.
L’ABC n’a pas directement abordé cette question, mais dans une déclaration écrite, elle a déclaré qu’elle soutenait fermement la mise en place d’un « cadre bancaire axé sur le consommateur ».
« Les banques soutiennent fermement un cadre résilient et centré sur le consommateur, qui tire parti des avantages d’échanges de données robustes, sécurisés et axés sur le consommateur, tout en gérant de manière appropriée les risques créés par l’interaction entre des données de plus grande envergure, les nouveaux acteurs du système et des systèmes de plus en plus sophistiqués. fraude”, a-t-il déclaré.
Sabet-Stevenson suppose qu’il y a quelques années, les grandes banques n’avaient « aucune envie » de s’orienter vers un système bancaire ouvert car elles ne voulaient pas partager les données de leurs clients.
Mais elle dit également qu’elle pense qu’ils ont depuis changé de point de vue.
“Nous avons largement dépassé ce stade”, a-t-elle déclaré.
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Le système bancaire ouvert pourrait également permettre aux grandes et petites banques d’identifier les tendances de consommation et de cibler davantage de clients, selon Scott Talbott, vice-président exécutif de l’Electronic Transactions Association, un groupe professionnel représentant le secteur des paiements.
“Lorsque vous partagez vos données bancaires, une autre banque pourrait vous dire : ‘Hé, nous avons remarqué que vous avez beaucoup de dépôts et nous proposons un produit qui pourrait être meilleur pour vous ou mieux adapté pour vous. N’hésitez pas à nous contacter.'”
Même si cela se produit plus lentement que certains ne le souhaiteraient, Andrew Chau affirme que le système bancaire ouvert profiterait aux consommateurs en permettant aux entreprises comme la sienne de mieux rivaliser avec les grandes institutions.
“Avec une concurrence accrue, vous obtiendrez naturellement de meilleurs prix en ce qui concerne les frais bancaires, les frais que vous pourriez payer pour emprunter de l’argent, ou même simplement des taux d’intérêt plus élevés sur votre épargne”, a déclaré Chau, co-fondateur de Neo Financial, basée à Calgary, qui offre la carte de crédit La Baie d’Hudson et une gamme d’autres produits financiers.
Changer d’établissement
Chau affirme que les consommateurs ont désormais beaucoup de difficultés à changer d’institution financière, car ils doivent changer de paiement et alerter manuellement les partenaires financiers, et peuvent avoir des difficultés à déplacer d’autres investissements ou prêts.
Son point de vue est que les Canadiens sont confrontés à des conséquences financières directes en raison d’un retard de « cinq, sept ou huit ans » par rapport aux pays européens ou à l’Australie.
“Ce sont les consommateurs qui paient un prix plus élevé en raison de délais plus lents”, a déclaré Chau.
Les banques pourraient également collaborer plus facilement une fois qu’un cadre juridique et technique sera mis en place pour un système bancaire ouvert, affirme Lynnette Purda, professeure de finance à la Smith School of Business de l’Université Queen’s à Kingston, en Ontario. .
“Il y a une nette évolution du point de vue de la compétition vers la coopération, la collaboration et le partenariat”, a déclaré Purda.
Mais même avec des partenariats, des acteurs de l’industrie tels que Chau de Neo ou Zaidi de Wealthsimple indiquent que les avantages nécessiteront la participation du gouvernement.
Ils ont tous deux comparé l’introduction du système bancaire ouvert au moment où les régulateurs fédéraux ont obligé les compagnies de téléphone canadiennes à permettre aux consommateurs et aux entreprises de conserver leurs numéros de téléphone existants.
“Appliquez le même type de portage de vos données à vos informations sur les services financiers”, a expliqué Zaidi, laissant entendre qu’une réglementation est nécessaire pour l’open banking, sinon les acteurs établis ne la faciliteront pas.
“Cela va obliger les institutions financières à rivaliser pour votre activité. Cela va réduire les coûts. Cela va être une plate-forme pour l’innovation et de nouveaux cas d’utilisation”, a-t-elle déclaré. “C’est ce que nous espérons.”
