Ce nouveau «score ouvert» pourrait changer la façon dont votre entreprise obtient des prêts

Le score ouvert d’Equifax utilise des données bancaires pour créer des profils de crédit pour 2,5 millions d’Australiens sans historiques de crédit traditionnels.

Ou des millions d’Australiens, le système de crédit a toujours été un Catch-22: vous avez besoin d’un historique de crédit pour obtenir des crédits, mais vous avez besoin de crédit pour créer cet historique.

Equifax Australia et MasterCard ont dévoilé une solution qui contourne complètement ce paradoxe, en utilisant des modèles de dépenses et des transactions bancaires pour créer des scores de solvabilité pour les personnes que le système traditionnel néglige.

Le nouveau «score ouvert» analyse les données bancaires en temps réel: flux de revenus, modèles de dépenses, même les paiements de location pour générer un score de santé financière entre 0 et 10. Il est conçu pour les 2,5 millions de crédits invisibles de 2,5 millions d’Australie: les jeunes adultes, les immigrants récents et ceux qui réintégrent le système financier après les troubles de la vie.

Comment fonctionne réellement le score basé sur les transactions

«En expliquant des données alternatives telles que les revenus, les dépenses ou les paiements de location, le score ouvert peut révéler des informations sur les consommateurs qui ne sont pas disponibles avec les informations traditionnelles de rapport de crédit», a déclaré Melanie Cochrane, PDG d’Equifax A / NZ.

«Ces idées aideront tous les Australiens, mais seront particulièrement puissants pour les consommateurs qui ont traditionnellement été invisibles.» Le système fonctionne via le cadre de droits des données de consommation en Australie, nécessitant un consentement explicite des consommateurs avant d’accéder aux données bancaires. Les utilisateurs ne voient pas seulement leur score, mais les facteurs contributifs qui l’influencent, une approche de transparence qui, selon Equifax, aide les consommateurs à comprendre et à améliorer leur situation financière.

Le système cible les données démographiques spécifiques que le score de crédit traditionnel exclut souvent: les jeunes adultes déclenchant leur vie financière, les immigrants récents sans antécédents de crédit locaux et les particuliers réintégrant le marché du crédit après des perturbations. Ces groupes peuvent démontrer la responsabilité financière grâce à des revenus cohérents et à des paiements de factures, mais n’ont pas l’historique d’emprunt que nécessite le notation conventionnelle.

Le partenariat exploite l’infrastructure bancaire ouverte de MasterCard, qui, selon la société, assure le partage de données sécurisé et en temps réel. «Le score ouvert permet aux Australiens d’utiliser leurs propres données plus facilement et en toute sécurité pour aider à améliorer la littératie financière, à gérer les budgets et à prendre des décisions d’emprunt plus éclairées», a déclaré Brenton Charnley, vice-présidente, Open Banking, Australasie à MasterCard.

Au-delà de la notation de base, le système propose des alertes de transaction pour une activité inhabituelle et comprend une «métrique de confiance» indiquant à quel point le score représente de manière fiable le bien-être financier d’un consommateur. Cette approche multicouche reflète une reconnaissance croissante que les scores de crédit traditionnels, basés principalement sur un comportement d’emprunt passé, peuvent manquer des indicateurs cruciaux de la stabilité financière.

Les pressions du marché stimulent une évaluation alternative du crédit

Le timing s’aligne sur des changements plus larges dans la finance australienne. Au fur et à mesure que les services d’achat-paiement-plus-laitier prolifèrent et que les consommateurs plus jeunes retardent les produits de crédit traditionnels, les institutions financières recherchent de nouvelles façons d’évaluer les risques et d’élargir leur clientèle. Le score ouvert représente une réponse basée sur les données à ces changements de marché. Les bureaux de crédit traditionnels sont confrontés à une pression croissante en tant que prêteurs alternatifs comme la part de marché de l’afterpay et la capture zip sans s’appuyer fortement sur les vérifications de crédit conventionnelles. Ces services ont démontré que les modèles de transaction et le comportement de paiement peuvent prédire la solvabilité, créant une pression concurrentielle sur des joueurs établis comme Equifax.

Le système répond également aux attentes réglementaires concernant l’inclusion financière. Les régulateurs australiens ont toujours fait pression pour un accès plus large au crédit, en particulier pour les groupes historiquement exclus de la finance grand public. Le score ouvert se positionne comme atteignant ces objectifs de politique tout en générant de nouvelles sources de revenus à partir de segments de consommateurs non utilisés auparavant.

Questions de confidentialité et défis de mise en œuvre

Pourtant, le système soulève des questions importantes sur la surveillance financière et l’équité algorithmique. Alors que les consommateurs doivent consentir au partage de données, l’analyse granulaire des modèles de dépenses des achats d’épicerie aux dépenses de divertissement représente un examen financier sans précédent. Les critiques soutiennent que le score basé sur les transactions pourrait introduire de nouvelles formes de biais, pénalisant potentiellement les consommateurs pour des choix de style de vie légitimes. L’efficacité de la notation algorithmique basée sur les données de transaction n’est pas prouvée à grande échelle. Contrairement aux scores de crédit traditionnels avec des décennies de données de performance, la précision prédictive des partitions ouvertes est largement théorique. Les premiers adoptants deviennent essentiellement des sujets de test pour les modèles d’apprentissage automatique d’Equifax, avec un recours limité si le score s’avère inexact ou discriminatoire.

Les défenseurs des consommateurs se demandent également si les utilisateurs comprennent vraiment à quoi ils consentent lors du partage des données bancaires. La complexité des systèmes de notation algorithmique rend difficile pour les consommateurs moyens de prédire comment leur comportement financier sera interprété et noté. Pour Equifax, le lancement marque un pivot stratégique vers des sources de données alternatives à mesure que l’industrie du crédit évolue. La société positionne le score ouvert en tant que tremplin pour les consommateurs mal desservis, créant potentiellement une voie vers les produits de crédit traditionnels une fois que les utilisateurs établissent leurs profils financiers. Cependant, si cela représente une véritable inclusion financière ou une acquisition sophistiquée de clients reste à voir.

En cas de succès, le score ouvert pourrait fondamentalement modifier la façon dont les prêteurs australiens évaluent les risques, ce qui pourrait réduire la dépendance à l’égard des antécédents de crédit conventionnels tout en introduisant de nouvelles formes d’évaluation financière. Le véritable test du système interviendra lorsque les prêteurs commencent à intégrer ces scores dans des décisions de prêt réelles et lorsque les consommateurs découvrent si leurs données bancaires se traduisent vraiment par un accès amélioré au crédit.

Pour plus d’informations, visitez www.equifax.com.au Ou suivez les nouvelles de l’entreprise sur LinkedIn.

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