Publié le 28 octobre 2025 à 20h03. L’endettement des ménages américains a atteint des niveaux records, mais il existe des stratégies éprouvées pour s’en sortir, notamment la méthode « avalanche » et la méthode « boule de neige », chacune ayant ses propres avantages et inconvénients.
- Au deuxième trimestre 2025, la dette totale des ménages aux États-Unis s’élevait à 18,39 billions de dollars (18 390 milliards de dollars).
- La méthode « avalanche » privilégie le remboursement des dettes les plus coûteuses en intérêts, tandis que la méthode « boule de neige » se concentre sur les dettes les plus faibles en montant.
- Il est crucial de disposer d’un fonds d’urgence avant de se lancer dans le remboursement de ses dettes.
L’accumulation de dettes est une source de stress importante, d’autant plus lorsqu’elle coexiste avec des objectifs financiers à long terme tels que la constitution d’un patrimoine pour la retraite ou l’agrandissement de la famille. Pourtant, selon les données de la Réserve fédérale de New York, la dette des ménages américains a atteint un nouveau sommet au deuxième trimestre 2025, s’élevant à 18,39 billions de dollars (18 390 milliards de dollars). Il est important de noter que toutes les dettes ne se valent pas : un prêt immobilier, par exemple, peut faire partie d’un plan financier sain, contrairement aux dettes à taux d’intérêt élevé comme les soldes de cartes de crédit, les prêts sur salaire et certains prêts personnels.
Ces dernières sont particulièrement problématiques car une part importante des revenus mensuels est consacrée au paiement des intérêts, réduisant ainsi la capacité d’épargne et d’investissement. Dans ce contexte, il est essentiel de prioriser le remboursement des dettes à taux élevé et de choisir la stratégie la plus adaptée à sa situation personnelle.
Deux approches sont particulièrement populaires : la méthode « avalanche » et la méthode « boule de neige ». Current, une plateforme bancaire fintech, analyse en détail ces deux méthodes et propose des conseils pour rembourser efficacement ses dettes.
La méthode « avalanche » : attaquer les taux d’intérêt les plus élevés
La méthode « avalanche » consiste à classer ses dettes par ordre croissant de taux d’intérêt, en commençant par la plus élevée. Il est recommandé de continuer à effectuer les paiements minimums sur toutes les dettes, mais d’allouer les fonds supplémentaires au remboursement de la dette la plus coûteuse. Une fois celle-ci remboursée, on passe à la suivante, et ainsi de suite.
« L’avantage de la méthode « avalanche » est que vous économiserez le plus d’argent sur les intérêts à long terme. Cette méthode permet de rembourser la totalité de la dette plus rapidement. »
Anjali Jariwala, conseillère financière et fondatrice de FIT Advisors
Cependant, cette méthode peut être plus exigeante en termes de discipline, car il peut falloir un certain temps avant de constater les premiers résultats, ce qui pourrait décourager certaines personnes.
La méthode « boule de neige » : des victoires rapides pour rester motivé
À l’inverse, la méthode « boule de neige » privilégie le remboursement des dettes les plus faibles en montant, tout en maintenant les paiements minimums sur les autres. Les fonds supplémentaires sont alors consacrés à la dette la plus petite. Une fois celle-ci remboursée, on passe à la suivante, créant ainsi un effet « boule de neige » qui prend de l’ampleur au fur et à mesure des remboursements.
« La méthode « boule de neige » est idéale pour ceux qui se sentent découragés par leurs dettes et ont besoin d’une victoire psychologique. Elle est également facile à suivre et permet de maintenir sa motivation. »
Anjali Jariwala, conseillère financière et fondatrice de FIT Advisors
Quelle méthode choisir ?
Le choix entre la méthode « avalanche » et la méthode « boule de neige » dépend de votre profil personnel. Comme l’explique Catherine Valega, fondatrice de Green Bee Advisory :
« La réponse dépend de votre propre histoire avec l’argent. Chacun a une approche unique en matière de finances personnelles. »
Catherine Valega, fondatrice de Green Bee Advisory
Certaines personnes préfèrent cocher rapidement des éléments sur une liste, quel que soit le taux d’intérêt, afin de ressentir un sentiment d’accomplissement. D’autres sont plus patientes et préfèrent se concentrer sur la réduction des taux d’intérêt les plus élevés. Anjali Jariwala souligne que les deux méthodes sont efficaces, et que le choix dépend de votre personnalité et de votre capacité à vous y tenir.
« Si vous avez besoin de motivation et d’une méthode simple à suivre, optez pour la méthode « boule de neige ». Si vous êtes discipliné et souhaitez rembourser votre dette le plus rapidement possible tout en minimisant les intérêts, choisissez la méthode « avalanche ». »
Anjali Jariwala, conseillère financière et fondatrice de FIT Advisors
Avant de vous lancer dans le remboursement de vos dettes, il est crucial de constituer un fonds d’urgence capable de couvrir trois à six mois de dépenses en cas d’imprévu (perte d’emploi, frais médicaux inattendus). Ce coussin de sécurité vous permettra de gérer les difficultés financières avec plus de sérénité. Il est également conseillé de vérifier régulièrement vos relevés de crédit et votre score de crédit pour vous assurer de leur exactitude. Si vos dettes ont affecté votre profil de crédit, vous pouvez envisager d’utiliser une carte de crédit sécurisée pour le reconstruire.
Cet article a été produit par Current et relu et diffusé par Stacker.
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Cette histoire a été initialement publiée le 28 octobre 2025 à 10h00.
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