Mon hypothèque deviendra-t-elle moins chère?
Pour la grande majorité des emprunteurs, la réponse est non: plus de 7,1 millions (85%) des 8,4 millions d’hypothèques résidentielles existantes en Grande-Bretagne sont à un taux fixe, ce qui signifie que les remboursements mensuels resteront les mêmes.
Cependant, la réduction se traduira par une baisse des coûts d’emprunt pour les 590 000 propriétaires avec une hypothèque de tracker à taux de base. Le taux qu’ils paient chutera, conformément à la baisse de la banque. L’organisme bancaire UK Finance estime qu’un client de tracker-mortgage typique (avec un solde en cours d’un peu moins de 140 000 £) verra les paiements mensuels baisser de 28,97 £ à la suite de la décision de jeudi.
Les 540 000 emprunteurs sur le taux variable standard de leur prêteur (SVR) devront attendre et voir. Bien qu’il soit probable que les prêteurs réduiront leurs SVR, ils ne sont pas obligés de le faire. Le montant moyen en cours sur une hypothèque SVR est plus faible, de sorte que le financement du Royaume-Uni estime une économie typique de 13,87 £ par mois si les prêteurs suivent la réduction de la banque.
Environ 900 000 transactions hypothécaires à taux fixe devraient se terminer au second semestre de cette année. Selon ce qui se passe avec les taux hypothécaires, ceux qui vont des offres de cinq ans pourraient faire face à un grand bond des paiements lorsqu’ils passent à un nouveau produit.
Qu’en est-il des taux d’épargne?
Les rendements des économies ne sont généralement pas explicitement liés au taux de base, mais la réduction de jeudi devrait être répercutée sur de nombreux épargnants qui ont des comptes faciles à accès et ou d’autres comptes sans taux d’intérêt fixe.
Jeudi matin, avant la baisse du taux, le taux d’épargne moyen d’accès facile était de 2,67%.
Les comptes d’accès facile «Best Buy» paient beaucoup plus que cela. Les principaux payeurs comprennent la puce d’épargne et d’application d’investissement et la poursuite de la banque, qui au moment de la rédaction du moment de rédaction avait des comptes payant 5,1% et 5% (ces deux taux sont renforcés par des bonus).
Les obligations d’épargne à taux fixe impliquent de lier votre argent entre six mois et cinq ans et offrent généralement certains des taux les plus élevés. Jeudi matin, le taux moyen sur un accord d’épargne à taux fixe d’un an était de 3,99%, selon MoneyFacts.
Au moment de la rédaction du moment de rédaction, des obligations à taux fixe à un an haut de gamme telles que celles proposées par Union Bank of India (Royaume-Uni) et la banque Vanquis paient respectivement un taux de 4,47% et 4,44%.
Que signifie la baisse du taux pour les nouvelles offres hypothécaires?
Plus tôt cette année, il y a eu une guerre des prix hypothécaires, avec beaucoup de prêteurs réduisant le coût de leurs nouvelles offres à taux fixe.
Les choses se sont un peu calmées, bien que le coût typique d’un nouvel accord soit toujours sur une tendance à la baisse: jeudi matin, l’accord moyen à taux fixe de cinq ans était au prix de 5,01%, tandis que la nouvelle correction moyenne de deux ans était de 5%, a déclaré le cabinet de données MoneyFacts. Début juin, ils étaient respectivement à 5,09% et 5,12%.
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C’est la première fois depuis septembre 2022 que le taux moyen de deux ans a baissé en dessous de son homologue de cinq ans et indique quelque chose de «retour à la normalité» pour les prêts à domicile. Il était toujours traditionnellement plus cher d’obtenir une hypothèque fixe à plus long terme.
«Les taux hypothécaires ont été inférieurs au cours des dernières semaines», explique Nicholas Mendes, au courtier John Charcol, ajoutant: «Nous avons commencé à voir une poignée de taux fixes de cinq et deux ans au moins de 3,8%.»
Au moment de la rédaction du moment de rédaction, il y avait des accords à taux fixe de deux ans destinés aux acheteurs de maisons disponibles auprès de Santander et Natwest au prix de 3,73% et 3,77%, pour ceux qui sont capables de ne pas soulever un gros dépôt.
Pour les emprunteurs dont les transactions inférieures à 2% se terminent cette année et qui devra retirer un nouveau produit, l’écart entre les remboursements anciens et les nouveaux remboursements est toujours important, «mais c’est un rétrécissement», explique Mendes. “Le choc de paiement est loin de ce que nous voyions il y a 12 à 18 mois.”
Dois-je opter pour une hypothèque à taux fixe ou à tracker?
La plupart des experts s’attendent à plus de baisses de taux d’intérêt, mais le vote partagé à la Banque d’Angleterre a un peu changé les perspectives. Jeudi matin, les marchés financiers prévoyaient une réduction supplémentaire d’un quart de point (en plus de jeudi) d’ici la fin de l’année, puis un autre d’ici juin prochain.
Après des détails sur la façon dont le vote de 5-4 du comité de politique monétaire a émergé, les marchés ont réduit leurs attentes: ils s’attendent maintenant à une nouvelle baisse d’un quart de point en février prochain et un autre en novembre de l’année prochaine.
Cette perspective a changé est pire pour les emprunteurs hypothécaires espérant des taux plus bas. Certains acheteurs et ces remortgaging peuvent désormais se pencher vers un tracker à taux de base afin qu’ils puissent bénéficier des paiements inférieurs à l’avenir.
Cependant, en plus d’offrir une certitude, les taux fixes sont également généralement moins chers que les trackers en ce moment.
«Les transactions de deux et cinq ans sont à un prix très étroite. Certains emprunteurs veulent une flexibilité si les taux baissent à nouveau, tandis que d’autres préfèrent la certitude de se verrouiller plus longtemps», explique Mendes. «Il s’agit moins de chronométrer le marché et plus de ce qui correspond à vos plans.»
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