Nous pensons le plus souvent à l’argent en termes de sa valeur monétaire. Et cela a évidemment du sens à bien des égards. Malheureusement, cependant, la valeur monétaire ne reflète pas l’ensemble du tableau et peut conduire à de mauvaises décisions et à de pires résultats. C’est pourquoi, surtout en tant que médecins, nous devons tenir compte de la valeur temporelle de l’argent.
Alors, quelle est la valeur temporelle de l’argent ?
Ils disent que l’argent peut tout acheter sauf le temps. Et cela est vrai à la toute fin de votre vie. Mais pendant que vous êtes en vie, ce n’est pas vraiment vrai du tout. L’argent vous fait absolument gagner du temps. C’est exactement ce qu’est la liberté financière. C’est vous qui rachetez tout votre temps restant pour le dépenser exactement comme bon vous semble.
Cela semble évident de le lire comme ça. Mais le comprendre vraiment est si puissant. Cette prise de conscience a complètement changé mon état d’esprit et ma vision de la vie. C’est une grande déclaration, mais c’est vrai. Je n’ai jamais vraiment pensé que je serais capable de vivre pleinement ma vie jusqu’à ce que je sois plus âgée et à la retraite. La liberté financière réfute complètement ce mythe.
En ce sens, la valeur temporelle de l’argent peut être encore plus importante que sa valeur monétaire réelle. Et nous devons utiliser la valeur temporelle de l’argent pour évaluer les décisions que nous prenons beaucoup plus régulièrement que nous ne le faisons réellement.
Alors, comment pouvons-nous faire cela? Eh bien, nous pouvons calculer la valeur temporelle de l’argent de deux manières.
1. La méthode du salaire horaire
Cette méthode est assez simple et s’inscrit dans notre conception habituelle de la monnaie comme ayant une valeur monétaire.
Pour évaluer la valeur temporelle de l’argent de cette manière, déterminez simplement quel est votre salaire horaire en tant que médecin. Pour faire ça:
- Déterminez votre revenu mensuel moyen après impôt au cours de l’année écoulée
- Divisez ce nombre par le nombre moyen d’heures que vous avez travaillées chaque mois au cours de l’année écoulée
- Je n’utiliserais pas le revenu de concert secondaire ici et je m’en tiendrai uniquement au revenu de votre médecin
Voilà. C’est votre salaire horaire. Il n’a pas besoin d’être totalement parfait – vous voulez juste un bon nombre moyen.
Vous avez maintenant la valeur monétaire de 1 heure de votre temps sous une forme très concrète et immédiate.
Une remarque importante : lorsque vous effectuez ce calcul, vous pouvez être satisfait de votre salaire horaire ou vous sentir très sous-payé. Si vous vous sentez sous-payé, utilisez des stratégies comme celles-ci pour augmenter votre rémunération.
2. La méthode “délai de temps”
Cette méthode est un peu différente et plus en dehors de nos concepts habituels de l’argent. Mais reste avec moi…
Disons que vous utilisez ma calculatrice FIRE et que vous voulez un pécule de 4,5 millions de dollars pour prendre votre retraite. Vous prévoyez de prendre votre retraite dans 25 ans. Ainsi, en utilisant la même calculatrice, vous déterminez que vous devez économiser 100 000 $ par an. Cela suppose que vous n’avez pas d’épargne au départ et que vous réalisez un rendement annuel de 5 %. Ce faisant, vous vous retrouverez avec 4,7 millions de dollars au moment de votre proposition de retraite, atteignant ainsi vos objectifs.
Essentiellement, cela signifie que 100 000 $ équivaut à 1 an d’économies. La valeur temporelle de ces 100 000 $ est d’environ 365 jours. C’est-à-dire 365 jours qu’il vous faut travailler et économiser pour équilibrer votre équation FIRE.
Inversement, 365 jours de votre temps valent environ 100 000 $ en utilisant cette méthode.
Maintenant, je sais que ce calcul n’est pas parfait – et ce n’est pas censé l’être. Il y a des tonnes d’autres variables. Mais le but est de vous donner un nouveau cadre de référence sur la façon dont votre argent et votre temps interagissent. Plus précisément, vous voulez savoir si une certaine somme d’argent vaut votre temps ou non.
OK, nous avons maintenant deux méthodes pour calculer la valeur temporelle de l’argent. Mais que faisons-nous de ces calculs dans notre vie de médecins ? Et comment peuvent-ils nous aider à prendre de meilleures décisions, à la fois financières et autres ?
La meilleure façon d’illustrer cela est par des exemples.
Scénario 1
Vous êtes médecin interne et gagnez 250 000 $ après impôts par an pour 40 heures/semaine de travail. Une heure de votre temps vaut donc environ 120 $ (250 000 $/(40 heures par semaine X 52 semaines)).
Une opportunité de travail au noir se présente et offre 200 $ / heure. Cela peut être une opportunité à considérer. Maintenant, vous ajoutez toutes les autres variables. Travailler un quart de travail supplémentaire au noir peut donc valoir la peine tant qu’il ne diminue pas d’autres domaines de votre vie comme la famille, les amis et le bien-être personnel.
Une autre opportunité de travail au noir offrant 100 $ / heure serait un non-partant.
Il en va de même pour toute opportunité de concert parallèle qui vous offre moins d’argent par heure que cela !
Scénario #2
Vous êtes pédiatre et gagnez 175 000 $ après impôts par an, travaillant en moyenne 40 heures par semaine. Vous cherchez à avoir un pécule de 2 millions de dollars lorsque vous prendrez votre retraite dans 25 ans. Et vous déterminez cela parce que vous estimez à 7 000 $ les dépenses mensuelles à la retraite (calculées selon cette méthode). Dans ce cas, 7 000 $ achètent environ un mois de votre temps.
Vous essayez de déterminer si l’investissement immobilier en vaut la peine pour vous.
Après des recherches et une formation, vous estimez que vous pouvez réaliser un rendement annuel de 14 % en espèces en investissant dans des duplex sur votre marché local. Vous auriez besoin d’un investissement initial d’environ 50 000 $ (acompte et frais de clôture) pour chaque propriété. Ainsi, votre flux de trésorerie annuel de chaque propriété est de 7 000 $. Cela ignore les quatre autres moyens importants par lesquels les propriétés locatives à flux de trésorerie vous rapportent de l’argent.
Dans ce scénario, chaque propriété que vous achetez selon vos critères vous achète 1 mois de votre temps sur une période de 1 an.
Vous envisagez donc d’acheter une telle propriété chaque année pendant 12 ans. Après 12 ans, vous aurez acheté 1 an de votre temps via le flux de trésorerie annuel provenant du loyer. Et la meilleure nouvelle est que ce flux de trésorerie se poursuit année après année. Donc, vous venez en fait d’acheter votre liberté financière !
Scénario #3
Disons que vous êtes le médecin dans l’exemple ci-dessus utilisé dans la méthode de calcul #2. Votre objectif est d’économiser 100 000 $ par an pour atteindre votre objectif à temps.
Maintenant, disons que vous faites face à un choix. Tu peux:
- Achetez une Tesla pour 50 000 $ ; ou
- Économisez et investissez cet argent
Essentiellement, ces 50 000 $ équivaut à une demi-année d’économies (objectif d’économies annuelles de 50 000 $/100 000 $). La valeur temporelle de cette Tesla/50 000 $ est d’environ 183 jours. Soit 183 jours de plus qu’il vous faut travailler et économiser pour rééquilibrer votre équation FIRE.
est-ce que ça vaut la peine pour toi? Pour certains, la réponse est oui. Pour les autres, la réponse est non. Mais il faut se poser la bonne question pour prendre la bonne décision. Et la plupart du temps, nous ne le faisons pas !
L’importance de la valeur temporelle de l’argent
J’espère que ces scénarios illustrent à quel point la valeur temporelle de l’argent est puissante et comment elle peut vous aider à prendre des décisions percutantes !
Le but dans la vie est de vivre d’une manière alignée sur nos objectifs et nos valeurs. Pour ce faire, cependant, nous avons besoin de représentations et de mesures précises de nos objectifs et de nos valeurs.
Malheureusement, la valeur monétaire de l’argent ne raconte qu’une partie de l’histoire. Et la partie la moins importante à mon avis. N’oubliez pas que l’argent n’est qu’un outil pour le bien qu’il peut créer. Et la liberté financière peut créer beaucoup de bien pour vous et vos proches.
Avis de non-responsabilité : l’auteur n’est pas un avocat, un comptable ou un conseiller financier. Son expertise est dans le domaine de la médecine. Toute information contenue dans cet éditorial et ses liens ne doit pas être considérée comme un conseil financier personnalisé.
Jordan Frey, MD, est chirurgien plasticien au centre médical du comté d’Erie à Buffalo, New York, et fondateur de Le chirurgien plasticien prudent.
