Publié le 31 octobre 2025. Près d’un tiers des petites entreprises américaines ont sollicité un financement en 2023, et l’administration américaine pour les petites entreprises (SBA) s’impose comme une alternative populaire aux banques traditionnelles, avec près de 38 milliards de dollars de prêts distribués l’année dernière.
- 37 % des petites entreprises ont demandé un prêt, une marge de crédit ou une avance de fonds en 2023.
- La SBA a distribué 37,8 milliards de dollars de financement au cours de l’exercice 2024, via ses programmes 7(a) et 504.
- Les prêts 7(a) sont plus polyvalents, tandis que les prêts 504 sont axés sur l’acquisition ou la modernisation d’actifs importants.
Les petites entreprises ont souvent besoin de capitaux pour se développer ou surmonter des difficultés financières. Selon la dernière enquête sur le crédit aux petites entreprises, 37 % d’entre elles ont cherché à obtenir un financement en 2023. Si les banques restent une source privilégiée, l’Administration américaine pour les petites entreprises (SBA) représente une option de plus en plus prisée.
Au cours de l’exercice 2024, la SBA a octroyé 37,8 milliards de dollars de financement, en s’appuyant principalement sur deux programmes : les prêts 7(a) et les prêts 504. Plus précisément, 31,1 milliards de dollars ont été distribués sous forme de prêts 7(a) et 6,7 milliards de dollars sous forme de prêts 504. Ces deux dispositifs offrent des solutions intéressantes pour les petites entreprises éligibles, mais répondent à des besoins financiers distincts.
Comprendre les prêts SBA 7(a) et 504
Le programme de prêt 7(a) est le principal outil de l’administration américaine pour faciliter l’accès au financement pour les petites entreprises. Ces prêts sont accordés par des prêteurs privés, mais bénéficient d’une garantie partielle de la SBA. Cette garantie réduit le risque pour les prêteurs, leur permettant ainsi de financer des entreprises qui pourraient ne pas répondre aux critères habituels. Les prêts 7(a) représentent la forme la plus courante de financement de la SBA, avec plus de 37 milliards de dollars garantis au cours de l’exercice 2025, selon NerdWallet.
La SBA soutient également les prêts 504. Cependant, ceux-ci sont délivrés par des prêteurs tiers (banques ou coopératives de crédit) ou par des Sociétés de développement certifiées (SDC). Ces SDC sont des organismes certifiés par la SBA qui contribuent au développement économique local. Le financement fonctionne légèrement différemment : généralement, 50 % du montant est fourni par un prêteur conventionnel, 40 % par la SDC/SBA 504, et les 10 % restants proviennent de l’emprunteur.
À quoi peuvent servir ces prêts ?
Les prêts 7(a) offrent une grande flexibilité en termes d’utilisation des fonds : acquisition immobilière, fonds de roulement à court et long terme, refinancement de dettes, achat de matériel ou de mobilier de bureau, etc. Il existe différents types de prêts 7(a) adaptés à des besoins spécifiques, notamment des prêts standard, des prêts de petite taille, des prêts express, des prêts liés à l’exportation et des prêts de fonds de roulement. Selon NerdWallet, « le meilleur choix pour votre entreprise dépendra du montant du financement nécessaire, de la manière dont vous comptez l’utiliser et de la rapidité avec laquelle vous en aurez besoin ».
Les prêts 7(a) sont particulièrement adaptés aux activités suivantes :
- Construction, achat ou rénovation d’un local commercial.
- Acquisition d’immobilisations (mobilier, équipements, etc.).
- Fonds de roulement : achat de stocks ou de fournitures.
- Achat d’un terrain pour une entreprise.
Les prêts 504, quant à eux, visent à encourager la croissance des entreprises et la création d’emplois en finançant l’achat ou la modernisation d’actifs importants. Ils sont conçus pour des investissements à long terme qui améliorent l’infrastructure d’une entreprise, comme l’indique Rising Bank.
« Les prêts SBA 504 peuvent être utilisés pour acheter des terrains, des biens immobiliers, des équipements, des machines, du mobilier ou des accessoires. Ils peuvent également servir à construire ou à moderniser des installations, y compris les réseaux publics, les routes ou les parkings. Dans certains cas, vous pouvez utiliser un prêt 504 pour refinancer une dette ou pour changer de propriétaire dans votre entreprise. »
NerdWallet
Il est important de noter qu’un prêt SBA 504 ne peut pas être utilisé pour financer le fonds de roulement, acheter des stocks ou investir dans l’immobilier.
Montants, conditions et frais : quelles différences ?
Les montants des prêts 7(a) varient, mais peuvent atteindre un maximum de 5 millions de dollars. Le prêt 7(a) express, le plus petit, peut aller jusqu’à 25 000 $. Les durées de remboursement s’étendent généralement jusqu’à 10 ans pour le fonds de roulement et l’équipement, et jusqu’à 25 ans pour l’immobilier.
Les frais initiaux pour les prêts 7(a) varient de 0,25 % à 3,5 % du montant garanti par la SBA. Les prêts plus importants bénéficient généralement de frais plus faibles, tandis que les prêts plus petits sont soumis à des frais plus élevés. Les taux d’intérêt dépendent également du montant emprunté. Grâce à la garantie de la SBA, les emprunteurs peuvent bénéficier de taux d’intérêt fixes et variables compétitifs.
Les prêts 504, étant destinés à des investissements de grande envergure, ont tendance à être plus élevés que les prêts 7(a). Dans la plupart des cas, le montant maximal est également de 5 millions de dollars (certains projets manufacturiers peuvent être éligibles à 5,5 millions de dollars). En août 2025, le montant moyen d’un prêt SBA 504 était supérieur à 1,14 million de dollars, contre 456 417 $ pour un prêt 7(a), selon Bankrate.
Les prêts 504 de la SBA sont assortis d’un taux d’intérêt fixe, basé sur un taux supérieur au taux actuel des bons du Trésor américain à 10 ans. Le coût total représente environ 3 % de la dette. Les frais sont généralement plus élevés que pour les prêts 7(a), incluant des frais de garantie initiaux, des frais de service annuels et des frais de traitement et de service de la SDC.
Qui est éligible ?
Les prêts SBA 7(a) et 504 ont des critères d’éligibilité spécifiques, mais se recoupent sur certains points. Les deux programmes exigent que votre entreprise soit petite, à but lucratif et basée aux États-Unis. Vous devez également démontrer une bonne solvabilité et avoir épuisé les autres options de financement. « Le prêt demandé ne doit pas être disponible à des conditions raisonnables auprès de sources non gouvernementales », précise la SBA.
Le programme de prêt SBA 7(a) exige également que vous :
- Démontriez l’objectif commercial de l’utilisation des fonds.
- Ne soyez pas en retard de paiement sur des prêts gouvernementaux existants.
- Fournissiez une garantie pour les prêts supérieurs à 50 000 $.
- Fournissiez une garantie personnelle si vous détenez 20 % ou plus de l’entreprise.
Les prêts 504 sont légèrement plus complexes. En plus de répondre aux critères des prêts 7(a), les candidats doivent avoir une valeur nette tangible inférieure à 20 millions de dollars et une valeur nette moyenne inférieure à 6,5 millions de dollars après impôts fédéraux sur le revenu pour les deux années précédant leur demande. Il est important de noter que les SDC évaluent les demandes de prêt 504 et ont leurs propres critères spécifiques.
Comment faire une demande et quels sont les délais ?
Les demandes de prêt SBA 7(a) sont soumises par l’intermédiaire d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Une fois votre demande soumise, le prêteur travaille avec la SBA pour obtenir une garantie de prêt. Pour commencer, vous devrez trouver un prêteur SBA 7(a). La SBA propose un outil de mise en relation pour vous aider à trouver une institution financière dans votre région.
« Il est généralement conseillé de choisir des prêteurs SBA expérimentés dans l’octroi de prêts 7(a), car ils seront en mesure d’accélérer le processus de demande, de répondre à vos questions et d’augmenter potentiellement vos chances d’approbation. »
NerdWallet
Votre prêteur vous aidera à préparer la demande et à rassembler les documents nécessaires, notamment les états financiers de votre entreprise, vos déclarations de revenus, vos licences commerciales, vos informations financières personnelles (formulaires SBA 912 et 413) et le formulaire SBA 1919 (formulaire d’informations sur l’emprunteur). Consultez votre prêteur SBA pour obtenir la liste complète des documents requis.
Les délais pour les prêts SBA 7(a) varient en fonction du type de prêt. Par exemple, le programme SBA Express peut approuver des prêts sans examen de la SBA. En général, comptez entre 60 et 90 jours pour le traitement de la demande et le financement, selon NerdWallet.
Le processus de demande de prêt 504 est similaire. Vous commencerez par trouver une SDC, dont beaucoup sont répertoriées sur le site web de la SBA. La SDC vérifiera votre éligibilité et vous aidera à trouver un prêteur tiers.
Une fois vos partenaires identifiés, vous devrez rassembler des informations sur le projet que vous souhaitez financer. « Vous devrez peut-être obtenir des devis de fournisseurs ou calculer les coûts totaux du projet », explique NerdWallet. « Cela vous aidera à déterminer le montant du financement auquel vous êtes éligible et le montant de l’apport personnel requis, ainsi qu’à confirmer que vous répondez aux exigences du prêt 504. »
La demande de prêt 504 est détaillée. En plus des informations financières requises pour le prêt 7(a), vous devrez soumettre :
- Un plan d’affaires.
- Les comptes clients et fournisseurs.
- Des estimations de coûts pour les travaux de construction ou la documentation des coûts pour l’achat d’équipements.
- Un échéancier de vos dettes existantes.
- Une analyse des flux de trésorerie.
- Une description de l’expérience du propriétaire ou du gestionnaire.
- Une description des garanties supplémentaires.
- Une expertise immobilière et/ou matérielle.
- Le formulaire SBA 1244 (demande de prêt au titre de l’article 504).
En raison des montants de financement plus importants, le traitement des demandes de prêt 504 prend plus de temps. Il n’existe pas de procédure accélérée, prévoyez donc un à deux mois pour le processus de demande et de financement (plus long pour les projets complexes), selon NerdWallet.
Quel prêt choisir ?
Si vous hésitez entre les deux options, commencez par une analyse des coûts. De combien d’argent avez-vous besoin et quel type de projet envisagez-vous ?
Si votre projet implique l’achat d’un bien immobilier, d’équipements ou d’un terrain, un prêt 504 sera probablement plus approprié. Pour tout autre projet nécessitant des capitaux, un prêt 7(a) sera plus adapté. N’hésitez pas à consulter un conseiller financier pour déterminer à quel prêt vous êtes éligible.
CO— s’engage à vous inspirer avec des experts reconnus. Cependant, avant de prendre toute décision commerciale, il est conseillé de consulter un professionnel qualifié pour obtenir des conseils adaptés à votre situation particulière.
CO— s’engage à vous aider à démarrer, gérer et développer votre petite entreprise. Découvrez les avantages de l’adhésion des petites entreprises à la Chambre de commerce des États-Unis, ici.