Publié le 15 mai 2024. Le paiement en plusieurs fois séduit de plus en plus de consommateurs, mais peut rapidement mener au surendettement si l’on perd de vue son budget. Gunde Bauhofer, du Centre des consommateurs du Tyrol du Sud, alerte sur les risques de cette facilité.
- Le paiement fractionné, proposé par des services comme PayPal ou Klarna, est en plein essor en Tyrol du Sud.
- Beaucoup de consommateurs sous-estiment leur capacité financière et perdent le contrôle de leurs dépenses.
- Le taux annuel effectif global (TAEG) est un indicateur clé à surveiller pour éviter les mauvaises surprises.
Aujourd’hui, il est possible de régler en plusieurs fois presque tous les achats : un nouveau téléphone, un appareil électroménager, un abonnement à la salle de sport, ou même un voyage. Les plateformes de paiement en ligne, telles que PayPal ou Klarna, popularisent cette option, de plus en plus utilisée par les familles du Tyrol du Sud. Pourtant, rares sont ceux qui mesurent pleinement les dangers, et nombreux sont ceux qui surestiment leur marge de manœuvre financière. Avons-nous oublié l’importance d’épargner avant d’acheter ?
« L’attrait de ces offres réside dans la possibilité d’acquérir un produit immédiatement, sans avoir à se soucier de sa capacité financière sur le moment, explique Gunde Bauhofer, directeur général du Centre des consommateurs du Tyrol du Sud. Ce faible premier versement peut encourager à dépenser davantage, tout en occultant le montant total à rembourser à l’avenir. »
Le slogan « Achetez maintenant, payez plus tard » peut sembler pratique au premier abord. Si certains y voient un outil de planification budgétaire, il s’agit souvent d’un piège pour les familles aux finances déjà fragiles. M. Bauhofer conseille de revenir aux fondamentaux : « Il est préférable de s’en tenir à la formule un peu désuète “épargnez maintenant, achetez plus tard”. Cela permet d’éviter tout doute quant à la réelle accessibilité d’un achat. »
Mais à quel moment un paiement échelonné apparemment inoffensif devient-il le premier pas vers le surendettement ? Et combien de temps faut-il à un budget familial équilibré pour basculer dans l’incontrôlable ?
« Tant que l’on surveille de près ses revenus et ses dépenses, il n’y a pas de problème, précise le directeur du VZS. Il suffit de veiller à intégrer les échéances mensuelles dans son budget. » Cependant, les jeunes consommateurs, en particulier, ont tendance à perdre rapidement le fil. Mais ce n’est pas leur seul cas, avertit M. Bauhofer. Il est facile de s’endetter sans s’en rendre compte.
De plus, beaucoup de personnes signent des contrats de prêt sans lire attentivement les petites lignes. Elles tombent ainsi dans le piège des frais cachés. Il est donc crucial de comparer les offres de crédit avant de s’engager. Selon le directeur du VZS, le facteur déterminant est le taux annuel effectif global (TAEG) – et non, comme le croient souvent à tort les consommateurs, le montant de l’acompte. « Cela peut conduire à des choix financièrement désavantageux », souligne-t-il.
Certaines offres mettent en avant un « financement à zéro pour cent ». Or, ces offres ne sont pas toujours aussi avantageuses qu’elles le paraissent. Le TAEG révèle le coût réel d’un prêt. Un prêt n’est véritablement gratuit que si le TAEG est de 0 pour cent (et non le taux d’intérêt nominal). « Dans ce cas, je ne paie que le prix d’achat divisé par le nombre de mensualités, sans aucun supplément », explique M. Bauhofer. « Mais de telles offres sont extrêmement rares. »
Quels sont donc les signaux d’alerte que chaque famille doit surveiller avant de contracter un nouveau prêt ?
Le dernier conseil du directeur du VZS : « Si vous vous demandez souvent à la fin du mois où est passé votre argent, c’est un signe clair que vous devez revoir votre budget familial. » Dans ce contexte, il recommande d’utiliser le livre de ménage en ligne gratuit et anonyme proposé par le Centre des consommateurs du Tyrol du Sud. Livre de ménage en ligne du VZS
En fin de compte, le principe reste le même : bien gérer son argent. Si vous perdez de vue votre budget, vous paierez non seulement en plusieurs fois, mais aussi avec du stress.
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