Par Adriana Morga y Luena Rodriguez-Feo Vileira
NEW YORK (AP) – Au milieu des prix et de la baisse de la croissance de la main-d’œuvre aux États-Unis, utilisez des crédits «acheter et payer plus tard» pour tout – des billets de concert aux livraisons de restauration rapide – il devient de plus en plus attrayant. Mais une plus grande utilisation pourrait également signifier des problèmes plus importants, car davantage de personnes retardent le paiement de ces prêts.
Ces crédits ont gagné en popularité pendant la pandémie Covid-19, en particulier chez les jeunes. Bien qu’ils puissent vous aider à effectuer des achats importants sans payer d’intérêts ou subir une consultation exhaustive de votre rapport de crédit, il est également facile d’être utilisé en excès.
Selon une enquête dans les restaurants, environ 4 Américains sur 10 ont utilisé des services «acheter et payer plus tard» pour dépenser des divertissements ou des repas dans les restaurants, ou payer des besoins fondamentaux tels que l’épicerie ou les soins médicaux.
Auparavant, ce type de prêts n’était pas signalé aux trois principales agences de rapports de crédit. Mais maintenant, les consommateurs verront bientôt leur impact sur leurs scores de crédit d’Isaac Corporation (FICO), une entreprise qui a développé un modèle de qualification à cet égard.
Que vous soyez un utilisateur de premier temps ou récurrent des plans «acheter et payer plus tard», il existe des recommandations d’experts pour utiliser cet outil de manière responsable.
Concentrez-vous sur les besoins ci-dessus
Les plans “acheter et payer plus tard” divisent les achats en versements mensuels, généralement en quatre paiements. Lorsqu’il est promu, il est indiqué que ces prêts sont sans intérêt ou de faible intérêt. Klarna, après-service, PayPal et Affirm sont quelques-unes des entreprises les plus populaires à leur offrir.
Idéalement, ces crédits devraient être utilisés pour des achats ou des besoins à coûts élevés, a déclaré Lauren Bringle, un conseiller financier accrédité dans Self Financial, une entreprise spécialisée dans la technologie financière.
Bringle recommande de poser ces questions avant de faire l’acquisition: puis-je survivre sans cet achat dès maintenant? Ai-je besoin d’eux pour le travail, l’école ou un besoin fondamental de la maison?
Les plans «acheter et payer plus tard» sont mieux utilisés lorsque vous avez un plan d’acquisition, et non pour les achats impulsifs. Par exemple, lorsque vous avez besoin d’acheter un ordinateur pour l’école ou un nouveau réfrigérateur, Tyler Horn, chef d’origine, a recommandé une demande de budgets.
Pause avant d’acheter
Avant de décider d’accepter un tel prêt, c’est une bonne idée de faire une pause et de peser s’il s’agit de la meilleure décision financière pour vous, a recommandé Erika Rasure, conseiller de la santé financière pour Beyond Finance, une société de services financiers.
Les plans «acheter et payer plus tard» peuvent être des outils budgétaires positifs lorsqu’ils sont utilisés stratégiquement. Cependant, il est essentiel que vous connaissiez vos comportements de dépenses avant de les utiliser, a déclaré Rasure. S’il est un acheteur qui dépense sur ses émotions, il pourrait être difficile de modérer l’utilisation de cet outil et cela pourrait générer un plus grand stress financier.
“Le” Acheter maintenant et payer plus tard “peut devenir un mécanisme d’adaptation au lieu d’être un outil financier qui peut obtenir une bonne offre ou améliorer ses flux de trésorerie”, a ajouté Rasure.
Si vous avez d’autres paiements en attente, tels que les paiements par carte de crédit ou les prêts étudiants, évaluez la façon dont un prêt de “Acheter maintenant et payer plus tard” rejoindra vos paiements mensuels, Sarah Rathner, écrivain principal pour Nerdwallet, société de financement personnelle.
Lire la petite impression
Comme les cartes de crédit, chaque prêt de “acheter maintenant et payer plus tard” a des conditions générales qui peuvent varier en fonction de l’acquisition et des fournisseurs. Il est crucial de savoir ce qui est commis avant de signer, a recommandé Michael Savino, directeur des prêts à Municipal Credit Union, une coopérative d’épargne et de crédit.
“Lisez toujours la petite impression. Comprenez les quotas, les quantités d’amortissement et ce qui se passe si elle est retardée dans un paiement ou tombe dans la non-compliance”, a déclaré Savino.
En général, si vous ne effectuez pas de paiement dans un plan «acheter et payer plus tard», vous pouvez faire face à des frais, des intérêts ou la possibilité que vous soyez interdit d’utiliser des services à l’avenir.
Évitez d’accumuler des prêts de type BNPL
Il est facile pour vous de vous retrouver en difficulté à rester à jour avec le coût et le calendrier de vos paiements si vous essayez de payer simultanément deux, trois prêts ou plus, a averti Savino.
“Jongler avec plusieurs plans crée un angle mort (en comportement personnel) et une charge de dette générale, et il est difficile de gérer plusieurs dates de paiement”, a observé Savino. “Donc, plus de prêts rendent plus difficile le budget.”
La meilleure approche: gardez à l’esprit lorsque votre total de dépenses et limitez le nombre de crédits “Achetez maintenant et payez plus tard”.
Gardez un enregistrement de vos prêts (s) (s)
Que vous payiez en même temps pour plusieurs acquisitions avec des plans “acheter et payer plus tard”, ou non, il est pratique que vous restiez conscient de l’endroit où votre argent va à tout moment, Courtney Alev recommandé, défenseur du consommateur de Credit Karma, une entreprise qui donne accès aux qualifications de crédit.
“Souvent, (les plans de) ‘Acheter maintenant puis payer’ nécessitent des paiements automatiques, vous voudrez donc vous assurer qu’il existe des fonds dans votre compte, afin que ces paiements soient traités avec succès”, a recommandé Jennifer Seitz, directrice de l’éducation chez Greenlight, une demande d’éducation financière pour les familles.
Il existe de nombreuses façons de conserver un enregistrement des paiements de prêt que vous avez reçus, de l’établissement d’un rappel dans son calendrier, pour créer une feuille de calcul détaillée dans Excel ou les suivre dans une demande, a déclaré Jesse Mecham, fondateur de la demande de budget YNAB.
Trouver la meilleure méthode qui fonctionne pour vous vous aidera à rester sur la bonne voie et à éviter les frais pour les paiements arrière.
Faire acheter maintenant et payer plus tard
Pour les acheteurs avec des scores de crédit faibles ou sans antécédents de crédit, les prêts de “Acheter maintenant et payer plus tard” peuvent sembler les meilleurs – sinon la seule – option pour obtenir un prêt. S’ils sont utilisés avec modération et de manière responsable, ces prêts à court terme peuvent être un exercice de prêt positif, a déclaré Savino.
“Il vous permet d’établir une référence (et) pour obtenir l’accès à d’autres options de crédit abordables à partir desquelles vous pouvez en profiter et cela finira par offrir au bien-être financier”, a-t-il ajouté.
Malgré cela, Nerdwallet Rathner a souligné que les acheteurs qui utilisent ces outils se souviennent toujours que l’achat maintenant et le paiement plus tard est un moyen de demander de l’argent emprunté.
“On a simplement l’impression qu’ils ont donné un peu plus de temps pour payer”, a expliqué Rathner. “Mais la réalité est que, si elle est retardée dans les paiements, cela peut nuire à votre crédit, de la même manière qui se produit lors du retard des paiements avec tout autre prêt.”
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Cette histoire a été traduite de l’anglais par un éditeur AP avec l’aide d’un outil d’intelligence artificielle générative.
Publié à l’origine: 31 août 2025 à 16 h 53 CDT
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