Publié le 30 décembre 2025 à 16h13. L’endettement des ménages américains atteint des sommets, particulièrement préoccupant pour les retraités dont les revenus fixes les rendent vulnérables aux taux d’intérêt élevés. Des experts proposent des stratégies pour alléger ce fardeau financier en 2026.
- La dette des ménages américains a atteint un niveau record de 18 590 milliards de dollars au troisième trimestre 2025.
- Les cartes de crédit représentent en moyenne 6 735 $ de dette par personne, avec un taux d’intérêt moyen de 22,83 %.
- Les experts recommandent de réduire les dépenses inutiles, de renégocier les taux d’intérêt et d’envisager un plan de gestion de la dette.
À l’approche de la nouvelle année, il est crucial pour chacun de faire le point sur sa situation financière. Les dernières années ont été marquées par une augmentation significative de l’endettement des ménages américains, atteignant un niveau record de 18 590 milliards de dollars au troisième trimestre 2025. Chaque emprunteur individuel est confronté à une dette de consommation moyenne de près de 105 000 $, dont 6 735 $ sont dus aux cartes de crédit. Malgré une légère baisse en début d’année, le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit a grimpé à 22,83 %, une situation particulièrement difficile pour de nombreux foyers.
Cette situation rend le remboursement des dettes de plus en plus ardu, et cela touche particulièrement les personnes âgées et les retraités qui vivent souvent avec des revenus limités. Les dettes de carte de crédit à taux élevé peuvent rapidement épuiser leurs ressources et compromettre leur capacité à maintenir un niveau de vie confortable et indépendant. Heureusement, des solutions existent et des experts proposent des stratégies pour aider les retraités à se libérer de leurs dettes en 2026.
Voici les conseils des spécialistes pour aider les seniors à reprendre le contrôle de leurs finances :
Réduire les dépenses superflues
Selon une étude de CivicScience, 25 % des adultes américains utilisent leur carte de crédit pour payer des dépenses essentielles comme l’essence et les courses. Ce chiffre monte à 41 % chez ceux qui recourent aux cartes de crédit après avoir réglé leur loyer ou leur hypothèque, leurs factures d’énergie, leurs prêts automobiles et leurs frais de garde d’enfants. Pour les retraités disposant d’un revenu fixe, cette dépendance aux cartes de crédit peut rapidement déséquilibrer un budget déjà serré.
Avant d’envisager des solutions plus complexes, les retraités peuvent bénéficier d’une approche budgétaire classique.
« La meilleure approche pour réduire la dette chez les retraités vivant avec un revenu fixe consiste à examiner attentivement leur budget et à identifier leurs dépenses ainsi que la manière dont elles sont financées », explique Leslie Tayne, avocate spécialisée en finances et auteure de “Life and Debt”. « De nombreux retraités utilisent leur carte de crédit comme un complément de revenu, il est donc essentiel de prioriser le remboursement de leurs dettes en comprenant leurs revenus et leurs méthodes de paiement. Une fois que les retraités ont une vision claire de leurs dépenses, ils peuvent identifier celles qui sont inutiles, comme certaines assurances-vie ou des paiements automobiles, ou trouver des moyens de réduire leurs dépenses ou d’augmenter leurs revenus, par exemple en louant une chambre. »
Leslie Tayne, avocate spécialisée en finances et auteure de “Life and Debt”
Diminuer le coût de la dette à taux élevé
Les taux d’intérêt des cartes de crédit restent élevés, dépassant les 22 % à l’approche de 2026. Ces taux élevés rendent difficile pour les retraités de réduire leur solde tout en faisant face à d’autres obligations financières. Si augmenter les paiements n’est pas possible, concentrez-vous sur la réduction du coût de la dette elle-même.
« Lorsque le budget mensuel est déjà au maximum, envisagez de réduire le plancher avant d’augmenter le plafond. Au lieu d’essayer de payer plus, concentrez-vous sur la réduction des paiements minimums requis en négociant les taux d’intérêt, en restructurant la dette ou en la consolidant », explique Tanner Merritt, conseiller financier agréé chez Life Planning Partners.
Tanner Merritt, conseiller financier agréé chez Life Planning Partners
Michael McAuliffe, fondateur de l’agence de conseil en crédit à but non lucratif Family Credit Management, souligne l’importance de ne pas augmenter son endettement avec de nouvelles dépenses ou de nouveaux comptes, puis de négocier pour réduire les taux d’intérêt élevés.
« Vous devez appeler les banques et leur demander, en tant que retraité, une réduction du taux d’intérêt ou un taux promotionnel. Si elles refusent, demandez à parler à un superviseur. Il ne coûte rien de demander, et je recommande même de rappeler le lendemain et de réessayer », explique McAuliffe.
Michael McAuliffe, fondateur de Family Credit Management
Si votre score de crédit est bon, vous pouvez également réduire le coût de votre dette en utilisant une carte de crédit avec transfert de solde et une période d’intérêt de 0 % pouvant aller jusqu’à 21 mois. Cela pourrait suffire à éliminer ou à réduire considérablement votre dette de carte de crédit à taux élevé.
Leslie Tayne considère la consolidation de dettes comme une autre option, à condition qu’« il existe un moyen d’utiliser les revenus pour rembourser la dette et de ne pas dépendre des cartes de crédit pour compléter les dépenses. Cela fonctionne lorsque le consommateur peut consolider ses dettes en un seul paiement avec un taux d’intérêt inférieur, mais il est facile de s’endetter à nouveau si le besoin de cartes de crédit persiste. »
Libérer des fonds grâce à un plan de gestion de la dette
Les taux d’intérêt élevés et le coût de la vie continuent de peser sur le budget des retraités à l’approche de 2026. Une étude récente de l’AARP révèle que 78 % des Américains craignent que les prestations de sécurité sociale ne suffisent pas à couvrir leurs dépenses à la retraite. Cela est particulièrement vrai dans les régions où le coût de la vie est élevé.
C’est la réalité de nombreux retraités qui ont du mal à effectuer même les paiements minimums. Dans ce cas, il peut être utile d’explorer un plan de gestion de la dette avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif pour créer une marge de manœuvre dans votre budget. Ce plan peut également aider les retraités à protéger leurs actifs et leur style de vie à la retraite.
« Avec l’inflation qui frappe de plein fouet, un plan de gestion de la dette peut réduire vos dépenses mensuelles et diminuer vos taux d’intérêt à un chiffre », explique McAuliffe. « Ce plan est idéal pour ceux qui sont prêts à s’engager dans un mode de vie sans dettes et à renoncer définitivement à leurs cartes de crédit. »
Michael McAuliffe, fondateur de Family Credit Management
« Si la dette est devenue insoutenable, je recommande de consulter un professionnel, comme un avocat spécialisé en désendettement », ajoute Tayne. « Les avocats spécialisés en dettes et les professionnels de la finance connaissent bien ces pratiques et peuvent aider à guider les consommateurs dans la bonne direction tout en comprenant toutes leurs options et leurs droits. Cela peut être particulièrement utile pour les retraités confrontés à un harcèlement persistant des sociétés de recouvrement. »
Leslie Tayne, avocate spécialisée en finances et auteure de “Life and Debt”
Alors que certains économistes prévoient une baisse des taux d’intérêt en 2026, le moment est peut-être venu de s’attaquer à la dette. Les prêteurs pourraient être plus disposés à négocier avec les emprunteurs ou à proposer des taux plus bas sur les cartes de transfert de solde et les prêts de consolidation.
Si vous avez du mal à honorer vos paiements, un plan de gestion de la dette peut vous aider à réduire les intérêts que vous payez et à vous remettre sur les rails. Il est important de prendre en compte l’ensemble de votre dette afin de pouvoir prioriser les dettes à rembourser et de vous assurer que vous ne créez pas de problèmes ailleurs. Il est également conseillé de consulter votre comptable ou un conseiller financier professionnel pour vous assurer que toutes les mesures que vous envisagez sont conformes à vos objectifs et à votre plan financier global.
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