Né en crise, Gen Z épargne pour la retraite comme aucune autre génération | Marques de gènes

Recherche publié à la fin de l’année dernière par le Institut de société d’investissement Avec l’aide de l’Université de Chicago, a constaté que la génération Z – celle née entre 1997 et 2012 – «dépasse» les générations précédentes pour contribuer à la retraite, ayant plus de trois fois plus d’actifs dans leurs comptes d’épargne de la retraite 401 (k) que les ménages de la génération X avaient en même temps en 1989, ajusté pour l’inflation.

Cela reflète un 2023 Étude du Centre Transamerica pour les études de retraitequi a constaté que la génération Z fait un «travail remarquable» pour la retraite avec beaucoup de rangement jusqu’à 20% de leurs revenus vers l’avenir.

Ce n’est pas étonnant pourquoi.

La plus ancienne de cette génération a probablement des souvenirs précoces de la crise financière 2009-2010. Ils ont vécu une pandémie mondiale. Leurs récits de médias sociaux les effrayent d’histoires de bouleversements politiques, de réchauffement climatique, de violence aveugle, d’émeutes, de chaos et d’anarchie. Les générations plus anciennes ont obtenu ce genre de nouvelles peut-être une ou deux fois par jour. Cette génération le fait se nourrir à chaque minute. Ils aspirent à la sécurité. Et une façon est d’économiser leur argent.

La question est, en font-ils assez? Que pourrait-il être fait de plus? Voici trois choses que nous devrions envisager.

Maximisation ‘après impôt’ options

Grâce à la législation Secure2022, les employeurs peuvent désormais non seulement proposer des plans Roth 401 (k) pour leurs employés, mais aussi contribuer à ces plans. Nous devrions tous en avoir un. En effet – dans les limitations des revenus – les contributions à un Roth 401 (k) sont effectuées après que les impôts ont été payés, mais se sont ensuite développés en franchise d’impôt et peuvent être retirés sans aucune obligation fiscale après l’âge de 59 1/2. Le Gen Zers – qui est susceptible de payer moins d’impôts en raison de leurs salaires relativement inférieurs – peut ranger cet argent à des taux plus bas, plutôt que de reporter l’impôt à une année future lorsque, selon les règles régulières 401 (k), les distributions deviennent requises. Et ils peuvent laisser ces sommes se développer sans se soucier de payer plus d’impôts à l’avenir. En tant qu’employeur, vous pouvez fournir des options d’investissement qui peuvent également maximiser leurs rendements.

Un autre grand véhicule après impôt est le plan 529. En offrant ce plan, un employeur peut aider ses employés – plus jeunes et plus âgés – à mettre de l’argent après impôt qui se développera en franchise d’impôt et peut ensuite être retiré s’il est utilisé pour payer l’enseignement supérieur, l’école privée ou l’école religieuse. C’est un excellent moyen pour Gen Zers d’économiser pour leurs futurs études pour enfants au lieu de le payer hors de fonds qui seraient utilisés pour leurs propres années de retraite.

Offrir un HSA

Les comptes de sauvegarde de la santé ont explosé en popularité au cours de la dernière décennie, et il n’est pas surprenant pourquoi. Avec ces comptes – qui doivent être jumelés à un régime d’assurance de groupe à haute franchise – les employés peuvent éloigner les dollars avant impôts à utiliser pour les frais médicaux qui ne sont pas remboursés par leurs plans de santé. Les gains et les retraits ne sont pas taxés. La beauté de ces plans est que vous n’avez pas à les utiliser ou à les perdre – tous les soldes inutilisés ne font que rouler pour l’année prochaine. Certains l’appellent un 401 (k) pour les soins de santé, et ils ne se trompent pas. C’est un excellent moyen pour les jeunes employés de ranger de l’argent qui pourrait aider à payer leurs futurs frais de santé sans interférer avec leurs économies de retraite.

Prêts étudiants assortis

D’accord ou non, l’administration Trump a inversé le cours avec son prédécesseur et demande désormais des remboursements de prêts étudiants. Le résultat est que de nombreux jeunes auront besoin de faire face à la réalité de la redevance de leur dette. Une retombée sera sûrement moins en espèces disponible pour ranger pour la retraite. Mais en tant qu’employeurs, nous pouvons aider. La législation sécurisée en 2022 rend désormais légal pour nous de faire correspondre leurs paiements de prêts étudiants avec des contributions à leurs plans 401 (k). De cette façon, même s’ils n’ont pas assez de fonds à ranger pour l’avenir, les employeurs peuvent aider à inventer la différence. C’est quelque chose que nous devrions tous considérer.

Fournir des conseils

En tant que comptable certifié, j’ai passé ma vie à gérer l’argent – les miens et mes clients. Et pourtant, chaque jour, j’apprends quelque chose de nouveau et je dois encore compter sur Internet pour clarifier et rechercher des questions financières que j’ai. Maintenant, imaginez être un jeune de 25 ans essayant de comprendre toutes les options. C’est impossible. Un bon employeur devrait avoir un conseiller financier extérieur sur le dispositif de retenue qui peut fournir des conseils individuels à leurs employés une ou deux fois par an. Mes meilleurs clients font cela. Et il ne s’agit pas seulement de retraite. C’est acheter une maison, obtenir une assurance, posséder une voiture… toutes les décisions financières qui, à la fin, affectent ce qui reste à la retraite.

Selon un récent Enquête Goldman Sachs 60% des répondants de la génération Z déclarent «avoir un plan financier personnalisé, non seulement pour la retraite, mais aussi pour des objectifs comme l’achat d’une maison ou d’une voiture» et 68% «croient que leurs économies sont sur piste ou en avance sur le calendrier».

Ça a l’air génial. Mais je parie que le «plan» pourrait être amélioré. Les employeurs devraient fournir plus d’aide pour aider à économiser pour la retraite. Et la bonne nouvelle est qu’ils ont une génération désireuse de le prendre.