Des millions de personnes sont en ligne pour les paiements après que le régulateur de la ville a annoncé dimanche qu’elle lancerait un programme de rémunération pour les personnes touchées par le scandale des finances automobiles.
Ici, nous expliquons qui pourrait être éligible, combien ils pourraient recevoir et ce qu’ils doivent faire.
Pourquoi cela se passe-t-il maintenant?
Vendredi, la Cour suprême a largement annulé la décision de la Cour d’appel d’octobre dernier sur le financement des voitures qui aurait pu entraîner des paiements d’indemnisation pouvant aller jusqu’à 44 milliards de livres sterling. La Financial Conduct Authority (FCA) a établi ses plans pour un régime de réparation 48 heures plus tard, affirmant qu’il consulterait sur un programme couvrant des prêts datant de 2007, avec des estimations mettant le coût total aux prêteurs entre 9 et 18 milliards de livres sterling.
Pourquoi y a-t-il un schéma de réparation lorsque les juges ont principalement soutenu les prêteurs?
C’est en partie parce que la FCA a mené sa propre enquête sur les dispositions dits de commission discrétionnaire (DCAS), un type de financement automobile particulièrement controversé.
Avec ces accords, les prêteurs de financement automobile – généralement les banques – ont donné aux concessionnaires le pouvoir de fixer des taux d’intérêt sur les prêts automobiles, les concessionnaires obtenant plus de commission plus le taux d’intérêt est élevé. Cette pratique, qui aurait incité les concessionnaires à surcharger les clients, a été interdite par la FCA en 2021.
Compte tenu de la préoccupation du régulateur, il était toujours probable que de nombreux cas de DCA allaient être en ligne pour la compensation; Environ 14,6 millions de contrats ont inclus cet arrangement entre 2007 et 2020.
La FCA propose que le régime de rémunération couvre les DCA «s’ils n’étaient pas correctement divulgués», – considérés comme le cas pour la grande majorité des prêts.
Cependant, la Cour suprême a également confirmé l’un des trois cas de test vendredi – pas une affaire DCA – la jugeant «injuste». Cela était dû à la taille de la commission versée au concessionnaire automobile – 55% particulièrement importante du coût total du crédit (en d’autres termes, les intérêts et les frais) – et le non-respect de la structure de l’accord suffisamment clairement dans les documents fournis au client.
La FCA a déclaré que cette décision de justice «indique clairement que la non-divulgation d’autres faits relatives à la Commission peut rendre la relation injuste».
Par conséquent, de nombreuses personnes qui ont signé des accords de financement automobile entre 2007 et 2024 dont l’accord n’a pas inclus de DCA pourrait toujours être en ligne pour un paiement s’il y a des éléments injustes. Cependant, ce paiement potentiel dépendra des faits de chaque cas. De toute évidence, une grande commission pourrait être un facteur, certains dépendront de la façon dont l’emprunteur était alphabétisé lorsqu’il a signé le contrat et de la quantité d’informations qui leur ont été fournies.
Je pense que j’ai été affecté, comment puis-je obtenir mon argent?
Le régulateur commencera à consulter le programme d’ici début octobre. La consultation devrait prendre six semaines et la FCA vise à finaliser le programme «à temps pour que les gens commencent à recevoir une compensation l’année prochaine».
Les gens qui se sont déjà plaints n’ont rien besoin de faire quoi que ce soit car ils devraient être «dans le système». Pour le reste, la FCA déclare: “Les consommateurs craignants de ne pas être informés de la commission et qui pensent qu’ils ont peut-être payé trop pour le financement devraient se plaindre maintenant.”
Le site Web de MoneySavingExpert propose des outils gratuits qui créent un e-mail à envoyer au prêteur concerné en fonction de vos réponses à quelques questions clés.
Ou vous pouvez vous plaindre. C’est gratuit et simple, dit la FCA. Vous devrez vous plaindre à l’entreprise que vous payiez chaque mois et le faire idéalement par écrit.
Se plaindre donne maintenant à la société concernée une chance de retrouver vos informations, et s’il y a un problème, il est probablement préférable de savoir maintenant plutôt que plus tard.
Dois-je utiliser une entreprise de réclamation?
La réponse courte? Non.
Les sociétés de gestion des réclamations et les cabinets d’avocats de la consommation vantent des affaires depuis un certain temps et semblent accélérer leurs efforts pour encourager les personnes qui ont peut-être perdu de s’inscrire.
Mais la FCA et la Solicitors Regulation Authority (SRA) craignent que certaines entreprises ne disent pas aux consommateurs des alternatives gratuites, font des réclamations audacieuses et parfois trompeuses concernant les paiements et facturent des frais d’une valeur pouvant atteindre 30% de toute compensation.
Nikhil Rathi, directeur général de la FCA, a déclaré: «Notre objectif est un régime de rémunération qui est juste et facile à participer, il n’est donc pas nécessaire d’utiliser une société de gestion de réclamations ou un cabinet d’avocats. Si vous le faites, cela vous coûtera un grand nombre d’argent que vous obtenez.»
Combien d’argent puis-je obtenir?
La FCA estime que «la plupart des individus recevront probablement moins de 950 £ de rémunération».
Il a déclaré précédemment que, dans le cas des accords de prêt qui comprenaient une DCA, les consommateurs ont peut-être été surfacturés de 1 100 £, en raison du paiement trop d’intérêts sur un accord de financement automobile de 10 000 £ de 10 000 £.
Certains cabinets d’avocats ont déclaré que certains clients avaient été facturés beaucoup plus, s’élevant à plusieurs milliers de livres en commission cachée.
De plus, comme la FCA pense que le programme devrait couvrir les accords datant de 2007, il y aura des gens qui ont acheté plusieurs voitures au cours de cette période, qui peuvent avoir droit à plusieurs paiements.
Cependant, la FCA a indiqué qu’elle devrait équilibrer les intérêts des consommateurs, des entreprises et de l’économie plus large lors de la mise en place d’un programme. Vraisemblablement, cela peut signifier que les gens pourraient ne pas récupérer toute leur «perte».
Cela dit, tout montant que les gens obtiennent est susceptible d’être stimulé par les intérêts, ce qui pourrait s’ajouter à un montant raisonnable si cela vaut plusieurs années. La FCA a déclaré qu’elle prévoyait de consulter un taux d’intérêt pour chaque année du programme en fonction du taux de base de la Banque d’Angleterre moyenne cette année-là, plus 1%. «Ce serait dans le stade d’un simple [ie, not compound] taux d’intérêt de 3% par an », a-t-il déclaré.
Y aura-t-il encore des enregistrements de mon prêt automobile après tout ce temps?
Oui, c’est une préoccupation, car on pense que la plupart des banques purgent généralement les données des clients après six ans. La FCA a ordonné aux entreprises de cesser de supprimer des documents de financement automobile lors de son lancement de son enquête initiale en janvier de l’année dernière. Mais les fichiers relatifs aux clients avec des contrats qui se sont terminés plus de six ans plus tôt peuvent déjà avoir été perdus.
L’Association de financement et de location, qui représente les principaux fournisseurs de prêts automobiles, a déclaré: «Nous nous sommes inquiétants de savoir s’il est possible d’avoir un programme de rédaction équitable qui remonte à 2007 lorsque les entreprises n’ont pas été tenues de contenir de telles informations datées, et la base de preuves sera au mieux inégale. Nous serons intéressés de voir comment la FCA aborde ce point dans sa consultation.»
Cependant, de nombreuses personnes auront gardé leurs documents. Pendant le scandale de l’assurance contre la protection des paiements (PPI), les banques ont été invitées à se tromper du côté des consommateurs, même lorsqu’il n’y avait pas de documentation, mais il n’est pas encore clair si cela se produit avec les prêts automobiles.
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