Publié le 6 décembre 2025 à 01h07. La disparition du liquide a déjà commencé, mais la fin du chèque, un mode de paiement encore largement utilisé, pourrait bien être pour bientôt. La Réserve fédérale américaine envisage de réduire, voire de supprimer, ses services de traitement des chèques, une décision qui soulève des inquiétudes quant à l’accès aux services financiers pour certaines populations.
- La Réserve fédérale américaine envisage de mettre fin progressivement à ses services de traitement des chèques, tout en étudiant la possibilité d’investir davantage dans ce domaine, mais à un coût plus élevé.
- Plus de 90 % des consommateurs américains préfèrent désormais des modes de paiement autres que le chèque pour régler leurs factures.
- Environ 6 % des adultes américains n’ont pas de compte bancaire en 2024, et sont donc plus susceptibles de dépendre des chèques pour leurs transactions.
La fin progressive du chèque semble s’accélérer aux États-Unis. Fin septembre, le gouvernement américain a cessé d’envoyer la plupart des chèques papier dans le cadre d’une initiative de modernisation des paiements des prestations fédérales. Jeudi dernier, la Réserve fédérale a franchi une nouvelle étape en publiant un avis proposant – à titre provisoire – de « mettre progressivement fin » aux services de traitement des chèques qu’elle propose aux banques.
Selon la banque centrale, cette décision pourrait être motivée par la baisse constante de l’utilisation des chèques, l’essor des paiements numériques et l’augmentation de la fraude liée aux chèques. La Réserve fédérale souligne également que le maintien d’un niveau de service élevé nécessiterait des investissements importants dans son infrastructure.
Un rapport de la Banque fédérale de réserve d’Atlanta, publié en juin, confirme cette tendance. Il révèle que plus de 90 % des consommateurs interrogés préfèrent désormais utiliser un autre moyen de paiement que le chèque pour régler leurs factures, contre seulement 6 % qui y ont recours. Ce chiffre contraste fortement avec les 18 % de factures payées par chèque en 2017.
Les consommateurs considèrent également le chèque comme la deuxième option la moins pratique et la plus lente pour effectuer un paiement, juste derrière les virements. De plus, ils le classent comme le mode de paiement le moins sûr, à l’exception des espèces.
Malgré cette baisse de popularité, le chèque reste un mode de paiement important. Il représente encore environ 5 % des transactions et 21 % de la valeur totale de tous les paiements, selon Michelle Bowman, vice-présidente de la supervision de la Réserve fédérale, qui a exprimé des réserves quant à la proposition de jeudi.
« Les chèques restent un mécanisme de paiement important pour les consommateurs et les entreprises »,
Michelle Bowman, vice-présidente de la supervision de la Réserve fédérale
Elle a souligné que la suspension des services de chèques de la Réserve fédérale ne serait pas une solution efficace face à l’augmentation de la fraude, compte tenu du rôle que continuent de jouer les chèques dans le système de paiement.
L’histoire du chèque remonte à plusieurs siècles. Les premiers chèques modernes sont apparus il y a plus de 500 ans, à Amsterdam, aux Pays-Bas. À l’époque, les personnes fortunées déposaient leur argent liquide auprès de « caissiers » néerlandais, moyennant des frais, afin de le protéger. Ces caissiers acceptaient ensuite de payer les dettes au nom de leurs clients, sur présentation d’une « note » écrite.
La disparition du chèque papier pourrait avoir des conséquences importantes pour les consommateurs qui n’ont pas accès à un compte bancaire traditionnel et qui dépendent encore de ce moyen de paiement pour percevoir une partie de leurs revenus, notamment leur salaire. Selon la Réserve fédérale, environ 6 % des adultes américains n’étaient pas bancarisés en 2024, ce qui signifie qu’ils n’avaient ni compte bancaire, ni compte d’épargne, ni compte de marché monétaire. Ce chiffre s’élève à 22 % pour les personnes dont les revenus sont inférieurs à 25 000 dollars par an.
Les consommateurs âgés, moins à l’aise avec les nouvelles technologies, ou les 10 % d’Américains qui ne possèdent même pas de smartphone, pourraient également être pénalisés par une transition vers les systèmes de paiement électronique. De plus, certains commerçants continuent d’utiliser le chèque pour réduire leurs coûts, en évitant les frais de transaction élevés associés aux paiements par carte de crédit.
« Les chèques ne sont clairement plus utilisés autant qu’avant, mais ils constituent toujours un élément important du système financier, en particulier pour les personnes à faibles revenus »,
Doug Kantor, avocat général de l’Association nationale des dépanneurs
Selon lui, la suppression du système de chèques entraînerait des problèmes imprévisibles et considérables. Il souligne également que de nombreuses personnes continuent d’utiliser des chèques pour payer leurs factures mensuelles, souvent sans même savoir qu’elles ont demandé à leur banque d’effectuer ces paiements en leur nom. Il ne s’attend pas à ce que le chèque disparaisse de sitôt.
« Il est tout à fait possible qu’ils soient complètement éliminés à un moment donné. Il est très difficile de prévoir combien de temps cela prendra », a-t-il déclaré. « Je ne pense pas qu’ils soient prêts à y mettre fin pour l’instant, et j’espère que ce ne sera pas le cas, car un nombre important de personnes – une minorité, certes, mais un nombre important – en dépendent encore. »
